К.Б.Х. (Курс Бережливой Хозяйки) от Светы Новиковой

besom-rider пишет:Как определить, где обоснованные траты, а где "кормление дракона"?
Можно покупать стиральный порошок "Обычный", можно "Тайд". Можно из фруктов покупать только яблоки, а можно апельсины, ананасы, виноград.

Хороший вопрос, и я его обязательно буду разбирать подробно. Это вопрос четвертой ступени экономии - повышение эффективности траты.

Буду считать, что Тайд и фрукты в вопросе - образ собирательный. То есть иными словами - когда обоснованно повышать качество или ассортимент потребляемого товара, что ведет к повышению текущих расходов на потребление?

Смотрите, здесь все предельно просто. Используйте несложный прием. Рассчитайте час вашего труда, за сколько вы продаете час своей жизни. Скажу, что при зарплате в 40 тыс это примерно 220 руб. При совершении очередной траты, подумайте, готовы ли вы отдать, к примеру, полчаса своей жизни за более высокое качество стирального порошка. Имеет ли оно в вашей жизни какое-либо значение, последствия. Получите ли вы от него удовольствие.

Подумайте, готовы ли вы расширить ассортимент потребляемого товара, готовы ли вы за него заплатить частью своей жизни.

Универсальных рецептов для всех не существует. Кому-то важны часы, стоимостью в три месячных зарплаты, и он готов отдать три месяца своей жизни за них, а кто-то обойдется часами в стоимость одного часа. Кто-то может проработать неделю ради прыжка с парашютом, другой посчитает это глупостью.

И если мы чувствуем, что деньги потрачены, а удовольствия от траты нет, то для нашего сознания это выброшенные на ветер деньги. Мы просто взяли кусок своей жизни, отрезали и выкинули. Именно отсюда идут корни ощущения, что "денег постоянно нет". Если мы очень много теряем на переводе денег в удовольствие, то этих денег в нашей жизни нет, они прошли мимо нашего сознания, не оставляя никакого следа в нашей жизни.

К примеру, я сегодня положила в тележку в магазине килограмм какого-то вычурного итальянского зернового кофе. Он с красным акционным ценником стоил 799 руб, обычная цена - в районе 1 400. Ну, думаю, такого кофе я себе никогда не позволю, надо попробовать, пока есть возможность. Но в это же время я понимаю две вещи: я всегда покупаю самый простой незатейливый кофе максимум 600 руб за килограмм - и вторая вещь, которую я понимаю: я им вполне довольна и никогда не испытывала потребности в чем-то ином.
Постояв минуту, прихожу к выводу, что покупка по акции вычурного кофе в конце концов мне будет стоить дополнительной траты 200 рублей (по сравнению с обычным). За эти деньги я работаю минут 40.

Стоит ли 40 минут моей жизни этой разницы? Нет. Я ее не почувствую и, следовательно, не оценю. Поэтому данная покупка будет просто выкидыванием денег. И я выложила акционный кофе из своей тележки, потому что он для меня - конкретно для меня - он не стоит переплаты даже в 200 руб. Да, вот так - имея на карте 37 тыщ для оплаты продуктов, я выкладываю акционный кофе из тележки, потому что он для меня дорогой, и я не могу - вернее, не считаю разумным его себе позволять..

Стандарты, мерки, подход к оценке у всех разный. Главное, всегда прислушиваться к себе - имеет ли это для вас значение или нет. И если вы прислушались к себе и твердо уверены, что имеет - смело совершайте трату. Потому что именно здесь коэффициент перевода денег в удовольствие для вас имеет максимальное значение. Направьте деньги туда, где они принесут вам максимум удовольствия.

ВТОРАЯ СТУПЕНЬ



Подушка - это приятно и очень полезно


Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой.
Дэйв Рэмси

С чего начать откладывать, какую цель себе поставить для первого раза? Я очень советую начать с формирования "финансовой подушки безопасности". Проще говоря, это жирок, который поможет нам пережить неудачу голодных дней.

Формирование этой подушки полезно вдвойне. Во-первых, вы будете иметь жир, будете иметь свободу маневра, что-то где-то в своих потоках перекинуть, перекрыться. Если у вас доход нестабильный, вы не получаете зарплату в определенные дни, то без нее и прожить-то сложно. Хотя считается правильным сделать так - накопить ее, и положить в банк на вклад, с которого можно снять без потери процента, и вообще туда не лазить, вывести из своих денежных потоков - мол, пусть будет.

Я - по своему опыту - советовала бы "подушку" использовать как планку при пользовании "подтягивания". То есть, вы живете с этого жирка, тратите, а при поступлении денег переводите их на этот жирок, добиваете до установленной Вами суммы "подтягивания" (примерно 100 тыс), а остальное - с глаз долой на другой счет, с которого снять нельзя.

**************************************

Этот способ - "подтягивание" - защищает от случаев, когда "разбивают свинью-копилку" на сиюминутные или промежуточные цели. Защищает от мыслей, куда бы потратиться.

Все довольно просто. Мы оперируем двумя счетами - зарплатным (подушечным) и счетом для накопления. В зарплатном банке, или в банке, куда вы носите заработанную наличку, вы открываете пополняемый депозит сроком на год, полтора, два - это будут накопления. Определите максимальную сумму, которая будет у вас на зарплатном счете, но при этом для сознания "комфортная" - не будет казаться огромной и нескончаемой. Это будет наша подушка.

Далее, вы получаете зарплату и все, что будет на подушечном-зарплатном счету больше этой суммы - вы немедленно без раздумий переводите на депозит - через интернет-банк, разумеется. То есть, в прямом доступе у вас будет сравнительно небольшая сумма, около 3-х месячных бюджетов, не сводящая с ума. Остальное будет "где-то там, далеко", "где-то через год, два..."

Затем вы с подушки "сдаиваете" недельную норму на текущие траты. Затем еще раз "сдаиваете". Потом приходит зарплата.

Теперь ваша ближайшая задача - дотянуться до своей планки, уровня. Пополнить счет подушки до отметки. Излишки - перевести на накопления. Вы будете пополнять, переводить, тратить, опускаться, пополнять, переводить и так далее.

Главное - сознание будет постоянно оперировать с комфортной для него повседневной суммой и тяги шикануть, махнуть рукой, "один раз живем" - гарантированно не появится.

Потому что главной задачей будет одно - в очередной раз подтянуться до своего уровня.

******************************

В этом случае это будет не "подушка" в полном ее смысле, а некий демпферный буфер, (Де́мпфер (нем. Dämpfer — глушитель, амортизатор от dämpfen — заглушать) — устройство для гашения (демпфирования) или предотвращения колебаний, возникающих в машинах, приборах, системах или сооружениях при их работе) который стоит вас между вами, и ситуацией "когда зубы будут выпадать от цинги".

Вторая, не менее значимая польза - такая подушка замечательно лечит от "синдрома нищеты". Имеющий подушку уже мыслит по-иному, уже на мир смотрит с других позиций, по-другому оценивает потребности и возможности, потому что подушка вносит в его жизнь рациональность. Наличие подушки - безумно эффективный метод взросления в финансовом смысле. Поэтому я очень рекомендую начать с нее.

Рекомендуемый размер финансовой подушки - это от 3-х до 6-ти ваших месячных .... А дальше кто в лес, кто по дрова. Кто говорит "месячных доходов", а кто "месячных трат". Видно, дающие советы сами плохо в этом разбираются. На самом деле неважно, определите сами размер. Я со своей стороны рекомендую круглую сумму - 100 тыс. До нее психологически проще "подтягиваться", доводя каждый раз свой счет до действительно "кругленькой" суммы.

Подушку я рекомендую хранить на приходно-расходных вкладах вашего зарплатного банка только исходя из принципа удобства. Не следует здесь гнаться за повышенным процентом, выискивать банк с офисом на другом конце города, когда каждое обращение к подушке будет превращаться в небольшое путешествие. Здесь главное - удобство в повседневной жизни, чтоб манипуляции с подушкой занимали минимум времени и усилий. Получили зарплату - просто тупо всю ее перевели на подушку. Началась неделя или месяц - сняли с подушки.

При таком методе работы с подушкой вскоре день зарплаты для вас перестанет быть днем повышенных трат на удовольствия. Это будет просто день, когда вы лезете в интернет-банк пополнять свою любимую подсдувшуюся подушечку. Постепенно вы отвяжете свою жизнь от дат финансовых вливаний в вашу жизнь. Влияние денег в вашей жизни уменьшится, вы перестанете так критично от них зависеть.

Если Вы хотите получить немного больше процентов, или получить от банка какой-то дополнительный профит в виде бесплатного обслуживания довольно выгодной карты с бонусами при тратах, то могу порекомендовать банк Тинькофф (дает 7% на накопительном счете) и Тачбанк (дает 10% на приходно-расходном вкладе). Есть еще и Русский Стандарт, и Хоум кредит, но они проигрывают по нескольким позициям - их труднее пополнить, труднее снять наличку, и меньше бонусов при оплате. В соседней теме про карты я подробно опишу эти две карты (Тинькофф и Тачбанк) именно с позиций хранения на них "финансовой подушки безопасности"

Миф о 10%, который меня раздражает

Когда речь заходит о каком-либо откладывании, то логичным вопросом становится следующий: а сколько откладывать? На этот вопрос все, как попугаи талдонят: откладывайте 10% от своих доходов, чем меня весьма раздражают. Мне кажется, это может советовать человек очень глупый и недалекий, без собственного взгляда на финансы.

Откуда пошел этот, на мой взгляд, миф об откладывании 10%? Пришел он с Запада, все западные консультанты в голос говорят "инвестируйте 10% от полученного дохода". Вы чувствуете? Инвестируйте. То есть, изымайте из своего оборота данный размер дохода и инвестируйте - отдавайте на фондовый рынок, распрощайтесь с этими деньгами лет минимум на 20, чтоб получить какой-то выхлоп. Мне кажется, этим консультантам приплачивают, чтоб они так говорили - ведь они привлекают таким образом свежие деньги на фондовый рынок, что позволяет кому-то сколачивать капиталы. Ведь стоимость ценных бумаг определяется не капитализацией предприятия, а тупо количеством денег, которые болтаются на фондовом рынке. Поэтому, если на Западе каждый будет ежемесячно вкладывать в акции по 50-100 евро, то это всем будет нравится.

Наши же люди, видно понимая слово "инвестировать" слишком однобоко, вкладывая в него исключительно смысл "не тратить сейчас", это слово опустили до "откладывать". Мотивируя тем, что 10% можно без потери качества жизни отложить с совершенно любого дохода. Если Вам когда-нибудь, кто-то скажет об откладывании 10%, Вы задайте три вопроса, которые "финансового попугая-умника" должны протрезвить и поставить на место:

1) Сколько мы таким образом накопим за год? (Правильный ответ - 1,2 (Одна целая две десятых) зарплаты)

2) Сколько времени мы будет таким образом копить финансовую подушку (6 месячных доходов)? (Правильный ответ - 5 лет)

3) Я сейчас получаю 50 тыс, и буду по Вашему совету тратить 45, а откладывать 5 тыс. А через год я буду получать миллион, мне нужно по-вашему, значит, чтоб правильно себя вести, проживать 900 тыс, а откладывать 100?

Вы готовы за год копить чуть больше месячной своей зарплаты? Вы готовы пять лет копить только на одну подушку? Вы готовы проматывать по 900 тыс, только для того, чтоб следовать мантре "откладывайте 10% от дохода"?

10% - это глупость, которая действительно, выдает в человеке, ее повторяющей, совершенно не думающего индивида, который в своей жизни ни дня не откладывал. Иначе такого бы не говорил. Во-первых, потому что за год вы скопите чуть больше одной месячной зарплаты - ну это смех, а не накопление. Во-вторых, этот совет никак не приближает нас к цели - отработать устойчивую систему потребления. То есть, следуя этой логике, заработали 50 тыс - отложили 5 тыс, заработали 60 - отложили 6 тыс - а остальное, соответственно, - сначала 45 тыс, потом 54 тыс - проживаем. Внимательно и вдумчиво- при таком подходе наши потребности все равно зависят от уровня дохода, а не от уровня требуемого экономного потребления, то есть - самое зерно - мы тратим по алгоритму: "не потому что надо, а потому что есть". То есть, ориентиром потребления все равно остается доход, а не потребность. Мы должны отвязать наши потребности от полученного дохода, вывести их на минимально приемлимый уровень - научиться удовлетворяться предметами и услугами с признаком кардинальности, если они не играют какой-либо роли в нашей жизни.

Так сколько откладывать? Тут на мой личный взгляд есть два пути:

1) Откладываем определенную сумму в месяц; Этот метод больше подходит тем, у кого стабильный, одинаковый доход из месяца в месяц. Если у вас финансовый мускул слабый, вы делаете так: "платите самому себе" каждый месяц определенную сумму. Остальное -проживаете. Здесь сумма накопления постоянная, бюджет - плавающий, причем его "степень плавучести" зависит от колебаний полученного дохода. Чем стабильнее и "одинаковее" будет полученный доход, тем стабильнее будет бюджет текущего потребления. Смысл здесь в том, если каждый месяц будет разный доход, то при таком подходе ваш бюджет на жизнь будет каждый месяц разный. А это не всегда удобно. Допустим, решили откладывать ежемесячно по 20 тыс. Заработали 70 - прожили на 50, заработали 150 - прожили на 130, заработали 30 - придется жить на 10?

2) Откладываем плавающую сумму в месяц - разница между доходом и расходом (сухой остаток) .Этот метод больше подходит тем, у кого доход нестабильный, разные суммы дохода из месяца в месяц. Здесь у вас будет, наоборот, определенный бюджет на жизнь, но плавающая сумма накопления. Здесь при разном ежемесячном доходе вы все равно будет жить на одинаковую сумму из месяца в месяц. Допустим, наш бюджет будет стабильным из месяца в месяц и будет равным 50 тыс. Заработали 70 - прожили на 50, заработали 150 - прожили на 50, заработали 30 - прожили на 50.

Попробуйте оба способа, решите, как Вам удобнее сделать. К примеру, я с годами отработала стабильное потребление, поэтому у меня плавает сумма откладывания и мне так удобнее. В посте на форуме невозможно дать уже конкретный совет конкретному человеку, мол, копите по столько-то, здесь я описываю только общие принципы. Если у кого-то по этому возникнут вопросы, возникнет нужда в дельном совете - пишите личные сообщения, быть может, мне удастся дать дельный совет или расчет.

Дальше я буду разбирать разные системы бюджетирования экономии второй ступени, основанные на методе внешнего ограничения - 4 конверта, 6 кувшинов и "скрепочки".

ВТОРАЯ СТУПЕНЬ

Метод четырех конвертов

Учитесь копить, пока вы зарабатываете немного. Вы не сможете этого сделать, когда начнете зарабатывать больше.
Джек Бенни

Итак, я хочу вам рассказать о самом простом, а оттого может быть для многих привлекательном методе бюджетирования экономии второй ступени - метод четырех конвертов. Этот метод ограничивает количество денег, которые попадают нам в руки на определенный период. Смысл метода - повышение рациональности по отношению к деньгам, путем обеспечения доступа к деньгам порционно, чтоб мозг мог адекватно управляться с имеющейся в распоряжении суммой. Потому что, для большинства людей, чем меньше доступная сумма, тем более рачительно ею пользуются.

Суть его проста. У нас есть заработанный доход за месяц. Часть мы сразу откладываем себе на зарплату, "платим самому себе". Далее мы вычитаем обязательные платежи, сумму которых можно более-менее точно предсказать - коммуналка, телефон, интернет, детский сад, телевидение, охрана и тд. И как только появляется возможность, мы эти платежи производим, чтоб освободить свою оперативную память для других манипуляций.

Оставшиеся деньги мы раскладываем по четырем конвертам. Небольшая особенность - деньги необязательно раскладывать ровными суммами. Можно куда-то больше, если намечаются траты (дни рождения, семейные выходы и прочее), которые планируются покрываться из текущего потребления, куда-то поменьше.

Каждый конверт - траты на неделю. То есть мы на этом этапе уже от себя физически спрятали часть денег, которая у нас пойдет на накопление.

В самом простом случае это выглядит так - в каждый конверт кладем, к примеру, по N тыщ. И каждый понедельник открываем новый конверт. Таким образом мы будем постоянно оперировать небольшой, привычной для сознания суммой. Потратимся - держимся изо всех сил до следующего понедельника, до следующего конверта.

Основным плюсом данного метода является то, что можно не вести учета трат и не строить планов - все-таки часть людей этого делать физиологически не может.

У этого метода есть недостаток. Он идеально подходит только для февраля, в котором ровно 4 недели - 28 дней. В остальных месяцах на 2-3 дня больше. Как решить этот вопрос?
-Можно собирать оставшиеся деньги из потраченных конвертов и копить на жизнь на эти три дня.
-Можно оставить принцип тот же, но пользоваться 6ю конвертами - по 5 дней в конверте. Тогда вы вскрываете конверты в числа, оканчивающиеся на 0 и 5 (5, 10,15, 25, 30).
-Можно месячную сумму делить не на 4, а на 4,3, разложить по 4м конвертам, а в пятый положить остаток. К примеру, таким образом 30 тыс поделится на 4 части примерно по 7 тыс и одну 2 тыс. Но 30 тыс - пример неинтересный, потому что и так понятно, что тут живут на 1 тыс в день. А 40 тыс разделится таким образом - 4 части по 9 300 и одна часть 2 800.
-А можно не заморачиваться и категорию "месяц" в "конвертацию" не брать - жить только ближайшей неделей. К примеру, каждый понедельник отпускать себе на траты 10 тыс - неважно, что на этой неделе кончается один месяц и начинается другой. Обычная неделя, как всегда. Единственно, нужно помнить про дополнительный бюджет "обязательных платежей", который в конверты не раскладывается. И плюс можно завести дополнительный "тайный" конвертик, в который можно складывать остатки из прожитых конвертов, если конечно они будут. как потратить "тайный" конвертик - вариантов масса: использовать как "стратегический резерв Ставки" - вдруг на какой-то неделе вы растратитесь раньше времени; накопить на какое-либо удовольствие, подарок, сюрприз; добавить к накоплениям; и прочее.

Метод легко модифицируется под разные предпочтения, оставляя неизменную суть - можно пользоваться не четырьмя, а тремя конвертами - на каждую декаду. Можно вообще иметь только один конверт - лимит на траты на ближайшую неделю, декаду, пятидневку. Наша с вами знакомая форумчанка, к примеру, построила свою финансовую жизнь так:

Мне легче сразу с аванса и получки откладывать энную сумму, не менее трети или сейчас чуть меньше половины и все считать что то, что отложила это неприкосновенно до часа икс . На остальное жить. если остается от того, что осталось, снова отложить))))ну и ни когда не влазить до часа икс в отложенное)))))

В этом примере фигурирует два отведенных лимита на траты в месяц. По сути, это тот же конверт, только двухнедельный. Применение этого метода обосновано тем, что в жизни пишущего присутствует два примерно одинаковых стабильных финансовых вливания - аванс и получка. Поэтому система экономии в данном случае построена без использования "подушечного буфера" - поступившие деньги не прогоняются через подушку, а сразу поступают на траты. Здесь весьма характерна привязка потребления к датам финансовых вливаний, весьма высока зависимость потребления от самого факта поступления денег.

Таких лимитов можно сделать даже 30-31 в месяц - на каждый день. Этот подметод я бы назвала "финансовый календарь" или "догони свой календарь". Вы мастерите кучу кармашков в виде календарика - по семь в строчке, 30-31 день и раскладываете свой месячный лимит в эти кармашки. Можно взять фотоальбом или визитницу, подписать отделения по числам месяца и деньги складывать туда. Можно нечто подобное соорудить на холодильнике, на любом видном месте и вместо настоящих денег разложить какие-нибудь купоны, нарисованные деньги, которые у "семейного казначея" вымениваются на настоящие. Можно деньги не менять, а настроить в интернет-банке шаблон, чтоб каждый день с вашего "подушечного счета" переводилась на карту для трат определенная сумма. Смысл здесь такой - это идти вровень со своим "финансовым календарем". В начале месяца вы его опередите - и будете брать из будущих дней, потому что основные выплаты идут в начале месяца, затем будете стараться ничего не брать, чтоб догнать свой финансовый календарь. Можно говорить - сегодня 8-е число, а на моем финансовом календаре уже 14-е. Вряд ли кто-то будет с легкой душой тратиться, если знает, что он опережает график по тратам на целую неделю. Можно разложить сумму по календарю уже за вычетом обязательных трат. Тогда нужно будет идти по календарю день-в-день, и где-то даже "копить" - тратить в день меньше положенного, чтоб в будущем, например, сходить в магазин по-крупному.

Можно не пользоваться кармашками, визитницей или фотоальбомом, а можно в экселе написать простенький файлик. В первой колонке пишем траты за день, во второй - сумма доступная к трате за день (ежедневный лимит), в третьей колонке - разность этих чисел в первой и второй колонках. Она может быть положительной, если прожили день на меньшую сумму, или отрицательной, если прожили на сумму большую, чем отводилось на день. В четвертой колонке - суммируем результат с начала месяца всех прожитых дней. Может получиться положительной, если с начала месяца мы вписываемся в бюджет, или отрицательной - если мы тратим больше отведенных лимитов.

простенький файл.xlsx здесь я накидала файл, который описывала.

Этот метод - метод четырех конвертов - я бы рекомендовала только самым начинающим, только тем, у кого не просто ветер в голове, а ураган. Этот метод замечательно подходит тем, у кого "низкий порог синдрома нищеты", у кого деньги вообще не могут держаться в руках. Немного поработав с конвертами, вы научитесь планировать - пусть даже на небольшой отрезок времени, и главное - вы научитесь выдержанности. Ведь научиться не открывать следующий конверт - это пусть небольшая, но это значимая победа над собой, над своим сознанием.

Читаю. Очень интересно.
Спасибо Вам за тему.
Я как собака, многое понимаю, чувствую, но сказать не могу. А здесь так хорошо сформулировано.
Вот во вкладах и кэшбэках дуб дубом, конечно, надо разбираться.
Подумалось тут, что мне нужно конфеты на четыре кучки раскладывать, чтоб сразу всё не сжирать )))

ВТОРАЯ СТУПЕНЬ

Метод шести кувшинов

Данный метод к нам пришел с Запада, это чисто западный подход к жизни. Я не буду напрягаться, описывать его своими словами, я просто скопирую текст, а потом сделаю комментарий от себя.

Если метод 4х конвертов давал нам сумму денег на короткое время, то есть он лимитировал сумму денег на определенный период, то здесь лимитируются уже направления. Берется период - месяц, и на каждое направление отводится определенная сумма. Как вы понимаете, это классический метод внешнего ограничения второй ступени экономии.

*************************

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)
Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

1. Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) - 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда,
аренда, транспорт, медицина и т.п.

2. Счет финансовой свободы (Financial FreedomAccount, FFA) - 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.

3. Образовательный счет (EducationAccount, EDU) - 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы - это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.

4. Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Savingfor Spending Account, LTSS) - 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор,лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.

5. Счет развлечений (Play Account,PLAY) - 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.

6. Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) - 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться
в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

взято отсюда [перейти]

**************************************

Основный принцип метода кувшинов заключается в жестком разграничении этих “заначек”. Вам нельзя брать деньги из одного кувшина на потребности, относящиеся к другому. На питание и оплату жилья вы можете брать деньги только из первого, на развлечения - из пятого. Если вам хочется сделать себе небольшой подарок и провести вечер в
ресторане - готовьтесь к тому, что придется отказаться от похода в кино или сократить расходы во время отпуска.

Данный метод имеет модификацию - 7 кувшинов или 7 конвертов. В этой модификации первый кувшин (конверт) дробится на два - категория питание выносится в отдельный кувшин (конверт), а все остальное остается в старом. Таким образом кувшинов становится на один больше.

Как вы заметили, четвертый кувшин - это резервный фонд и счет будущих покупок. Здесь так же присутствует миф о 10%. Если вы когда-либо приметесь следовать этому совету, то прикиньте, сколько вы будете копить на - цитирую - "отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и тд", откладывая по 1,2 зарплаты в год. Если только на создание финансовой подушки безопасности такими темпами у вас уйдет 5 лет. А сколько потом копить на машину, если за год откладываешь чуть больше месячной зарплаты? Я не знаю, кто пишет такие советики, но раз уж они есть, то я их привожу.

Далее, третий счет - образовательный счет. на него тоже откладывают 10%. То есть ровно столько, сколько в четвертый кувшин - цитирую - "отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и тд". Тут либо у них, на Западе, отпуска, машины, телевизоры, лечение зубов и тд стоит не очень дорого, либо образование (учитывая, что вы уже имеете доход, а значит профессию) стоит непомерно дорого - примерно как отпуск, машина, телевизоры , лечение зубов и тд в совокупности.

Казалось бы, все так стройно, просто и понятно - разложил, живи, и в категориях управляйся только имеющимся лимитом. Однако, при подходе к жизни с мерилом 6-ти кувшинов не исключено возникновение ситуации "пира во время чумы", когда будет банально не хватать на, допустим, жизненно важное - лекарства, а взять эти деньги из "развлечения" вроде как запрещено. И из кувшина "развлечения" нужно тратить только на развлечения.

Этот метод, как и все методы второй ступени экономии в первую очередь направлен не на повышение эффективности трат, а на физическое ограничение потребления. Здесь главное для нас отметить, что существует принцип - мы дробим наши деньги не по отрезкам времени, а дробим суммы по разным направлениям своей жизни.

ВТОРАЯ СТУПЕНЬ

Метод "скрепочки"

Итак, мы с вами рассмотрели два метода, по которым строят семейный бюджет по принципу внешнего ограничения второй ступени. Первый - 4 конверта - лимитирует нас по сумме на отрезки времени, второй - 6 (7) кувшинов - лимитирует нас по суммам на разные направления трат.

Есть еще один способ как физически ограничить свое потребление, но он не так прост, как предыдущие. Над его претворением в жизнь придется поломать голову. Если в кувшинах все тупо сваливали в один кувшин - все траты в какой-то сфере жизни, то в "скрепочках" эти категории внутри кувшина прописаны. Я бы даже сказала, что это переходный мост на третью ступень - когда вашими тратами будет управлять расчет.

Суть заключается в следующем - берется куча налички на месяц. При этом считается, что вы уже примерно представляете, куда сколько у вас уходит денег. Вы откладываете часть денег на питание - под скрепку ее и крепим бумажку-указатель "питание". Раскладываем подобным образом все расходы - коммуналку, детский сад, бытовую химию, транспорт - все свои расходы. Таким образом, на месяц у вас получилась большая куча кувшинов с указанием конкретных трат и с конкретными суммами.

Вообще, когда говорят скрепочки - название весьма условное. Это просто значит, что у нас есть определенная сумма на траты с определенной целью. Можно пришить на кусок ткани много кармашков и на них подписать категории, а потом по этим кармашкам раскладывать купюры.

Плюсы этого метода. На мой взгляд, этот метод уже позволяет делать то, что не позволяют более простые методы - он позволяет в какой-то небольшой мере повышать эффективность трат. То есть, при нехватке денег в какой-то категории человек начинает производить мыслительные действия - почему не хватило, что пошло не по плану и как пережить это в будущем. Вносит поправки в свою жизнь, корректирует, производит работу над ошибками.

На этом плюсы заканчиваются. Далее одни неудобства. Я, к примеру, хоть убей, не представляю, как под скрепочку засунуть, к примеру, 1861 рубль - оплата за детский сад. А
если я иду, вижу шампунь со скидкой, а в кошельке деньги под скрепками "проезд" и "животные", то мне надо либо: идти домой и взять из-под скрепки "гигиена и санитария", либо потратить из "проезда", а дома произвести сложный пасьянс с купюрами, переложив из одной скрепки в другую. Причем, как переложить, к примеру, 77 руб 20 коп купюрами я не представляю. Наверно, автор все траты до десяток или полтинников округляет.

Мы здесь просто отмечаем, что в данном методе присутствует и метод "ограничения" - когда физически ограничивается сумма к трате и метод "расчета", - когда явно присутствует планирование и четко указаны категории трат.

******************************

Далее хочу сказать несколько слов. Абсолютно все бюджеты условно делятся на "процентные" и "с определенные". Яркий пример процентного бюджета - это кувшины, когда траты распределяются в процентном отношении. Пример определенного бюджета - скрепочки, когда оттачивается от месяца к месяцу оптимальная сумма для трат в каждой категории.

Но лично мое мнение - что-либо определять процентом - это страшно неудобно и как применить к практике - для меня загадка. К примеру, на питание вы тратите 15 тыс/мес. И вот у вас упали/выросли доходы в 2 раза. По логике процентного бюджета вы должны либо начать питаться на 7,5 тыс, либо на 30 тыс. Но это реализовать-то сложно. Вы не можете при повышении дохода начать в 2 раза больше съедать, или автоматически повышать цену потребленных продуктов в 2 раза. Зачем, если прежние Вас, допустим, устраивали. А при понижении дохода невозможно сокращать жизненную статью "питание" точно в тех же пропорциях, что, к примеру, "развлечение". Вы не станете питаться с 15 тыс до 7,5, и при этом развлекаться. Вы скорее будете питаться на 12 тыс, но обойдетесь без платных развлечений.

Поэтому к "процентам" в описаниях каких-либо бюджетов стоит относиться скептически - рецепт вашей жизни можете составить только вы, универсальных процентов для всех быть не может.

Далее я затрону тему кредита, потому что она больше всего относится ко второй ступени экономии.

ВТОРАЯ СТУПЕНЬ





О кредите

Каждый раз, когда вы берете в долг, вы крадете кусочек своего же будущего.
Натан Моррис

Лучше сегодня есть хлеб и воду, чем завтра только воду.

Из глубин интернета

Кредит - это финансовый инструмент, когда вы покупаете деньги за еще большие деньги, растягивая выплаты по времени. Здесь как нигде ярко демонстрируется постулат "время-деньги".

Обычно, говоря о кредите, так называемые бизнес-тренеры однозначно утверждают - никаких кредитов! В доказательство приводят многочисленные выражения известных людей навроде "Ставя подпись в кредитном договоре, вы расписываетесь в своей финансовой несостоятельности", что-нибудь вроде кредит - это петля на шее и прочее. То есть, нам однозначно говорят - кредит невыгоден.

Но это большая ошибка. Иначе системы кредитования не существовало бы. Кредит может быть выгоден только в одном случае - запомните - если взятые на время деньги дадут прибыль больше, чем стоимость денег (говоря бытовым языком - переплата по кредиту). Все большие проекты, заводы, дороги и прочее - все строится в кредит
- ибо невозможно и экономически невыгодно аккумулировать одновременно столь значительный объем собственных средств с высокой степенью ликвидности (то есть, легко превращающиеся в наличные средства, средства для платежа).

Но мы здесь не владельцы заводов и пароходов, мы в основной своей массе - хранительницы очага и жены мужей, работающих по найму. И нас больше интересует не бизнес в кредит, а кредит, взятый на потребление. Как с нашей точки зрения относиться к кредиту? Ведь мы не будем иметь дохода с купленной в кредит шубы, ремонта в доме или того же телека. Поэтому - именно поэтому - что мы не имеем никакого финансового выхлопа с наших заемных денег - в случае потребительского кредита мы остаемся в однозначном минусе. И переплата по кредиту - это плата за отсутствие рациональности при наличии наших эмоциональных "хотелок" для получения удовольствия.

Основной двигатель потребительского кредита - это фактор времени. То есть, основным плюсом при оформлении кредита является всего один фактор - то, что вещью или
услугой вы будете обладать именно сейчас, без продолжительной работы по накоплению. Пользуйся сейчас, так все в Европе живут, у них все в кредит - машины, дома, одежда и телеки - обычное зазывалово. Но не будем думать, что в Европе живут люди в тех же финансовых условиях, что мы с вами. Возможно они там другие, и кредит действительно может быть выгоден. Но мы ведем речь о России, о семье, работающей по найму, берущей кредит на потребление.

Давайте разберем этот фактор. В основной своей массе потребительский кредит оформляют на 100-300 тыс. То есть, схема примерно такова - вы берете первый кредит на 200 тыс и выплачиваете. Закончили, снова берете во второй раз условные 200 тыс уже на другое и выплачиваете, и так далее.

Теперь, давайте представим, что другой человек сумел накопить эти 200 тыс - те, что вы взяли в кредит - и сделал вместе с вами покупку. Основная разница между
вами - вы получили первый результат "здесь и сейчас", а другой человек потратил некоторое время до сего момента на накопление.

Далее. Вы какое-то время выплачиваете кредит плюс стоимость кредита сверху, то есть вы изымаете из семейного бюджета часть средств. Другой человек тоже изымает часть средств, но уже копит на следующее. Причем - тут самый смак - вы выплачивать по долгу будете значительно больше, чем другому человеку потребуется для накопления. Если за год вам нужно будет отдать из бюджета к примеру 220 тыс, чтоб погасить кредит размером в 200 тыс, то другому человеку нужно будет накопить эти же 200 тыс (более того любой может копить не под подушкой, а в банке, и сумма, которую нужно изъять из бюджета для накопления, за счет процентов уменьшается), или, если будет откладывать наравне с вами, он отложит больше - 220 тыс.

Итак, через год вы встречаетесь с таким результатом - у вас погашенный кредит, своих денег 0, у другого человека - 220 тыс. Вы снова берете кредит на 200 тыс, другой - платит своими. Причем, отметьте, 20 тыс у него еще и осталось. Также выплачиваете, через год выходите на 0, а другой человек, откладывая ровно столько же, как вы, уже имеет своих 240 тыс.

И так далее. (Цифры, сроки, суммы - условные. Что бы вы не меняли в этой схеме, тенденция нисколько не изменится).

Вы должны понять и увидеть, что с каждым циклом займа вы становитесь беднее, если сравнивать с собственным накоплением.

А все началось... Все началось... да-да, с того, что вы захотели первую вещь тут же, сразу, а кто-то на нее накопил. И дальше он, в принципе идя с вами нога в ногу, не напрягаясь больше вашего, вас постоянно обгонял - там, где вы опять лезли в кредит - он платил накоплениями и был в плюсе, причем этот плюс - этот разрыв - учитывая фактор времени - этот разрыв постоянно увеличивается. Иными словами, при прочих равных условиях, вы при использования потребительского кредита становитесь беднее по сравнению с другим, живущим на свои.

И получается, основная разница, основное действие, чтоб не жить всю жизнь в долг - это накопить первые условные 200 тыс. И все. Дальше по жизни вы будете в постоянном плюсе по сравнению с самим собой в параллельном кредитном мире.

То есть, все крики и лозунги "живи сейчас", "пользуйся вещью уже сейчас - плати потом", "все живут в кредит" - разбиваются о факт, что вам нужно всего год-два в жизни копить деньги на первую покупку или услугу и дальше пользоваться своими деньгами.

Более того, у кредита есть и другой минус - демотивационный. Если вы копите на что-то сами, то желание приобрести что-либо, достигнуть финансовой цели, заставляет вас шевелиться, лучше работать, эффективнее тратить свои деньги. Знаете, как к длинной палке привязывают мороженную рыбу и болтают ею ездовым собакам перед мордой - и те лучше бегут, мобилизуют свои силы, пытаясь догнать рыбу.

Но если достигнуть чего-то с помощью кредита, то радость от покупки неизменно проходит (по оценкам психологов, человек привыкает к достигнутой цели за период времени от 48 часов до 2х месяцев), и остается выплата кредита, которая воспринимается исключительно как бремя, в котором не заключено никакой совершенно радости в ближайшей перспективе. Если тех же ездовых собак сначала накормить рыбой, а потом заставить куда-то ехать, то вряд ли вы куда-то далеко на них уедите. Они будут сыты, ленивы, и вашу поездку будут воспринимать исключительно как наказание. Понятное дело, что санки с голодными собаками, перед которыми болтается рыбка уедут дальше, и уедут быстрее, чем санки в которые запряжены сытые и довольные собаки. Извините за сравнение, просто оно весьма яркое и жизненное.
_____________________________________

С другой стороны, сторонники кредита говорят - "платишь банку за крупную вещь, вроде получается, что копишь". "Деньги разойдутся, накопить не получится, а так купил вещь и плати банку потихоньку"

Иными словами, сторонники кредита нанимают за деньги стороннего регулятора своей финансовой жизни, платят за принесенную другими рациональность, потому что самостоятельно распорядится своими деньгами не в состоянии. В этом случае распоряжается вашей жизнью не ваш опыт, мозг и расчет, не ваша взращенная рациональность, а сторонняя организация.

То есть, получается, если мы научимся жить без кредита, то эти деньги - которые вы отдаете постороннему регулятору, "переплата по кредиту" - останутся при нас. А это, я считаю, весьма мощный стимул для начала отказа от кредита.

И в заключении - сделайте минимальный самый простой расчет: к примеру, 300 тыс под 30% годовых вам ежедневно будет обходиться в 300 000*0,3/365=246 руб, иными
словами, вы будете час в день (включая выходные и праздники) работать на чужого дядю. В неделю - 7 часов, почти полноценный рабочий день. Вот если сказать вам - работайте час в день или день в неделю бесплатно - вы возмутитесь. Вашему негодованию не будет предела. Вы будете кричать "У меня упали доходы! Я теперь меньше получаю за ту же работу" и тд. И это понятно - работать за просто так никому неинтересно. Иными словами, вы сами себе уменьшаете зарплату на размер выплачиваемых вами процентов по кредиту. Но если вместо принуждения показать потребителю леденец - в любой его форме - он с готовностью идет работать бесплатно. Причем в большинстве случаев, мне кажется, даже не понимая этого.

Выше я говорила, что деньги, от которых мы не получили удовольствия для нашего сознания - просто выброшенные деньги. Их поток проходит мимо нашего сознания, не фиксируются, их как бы в нашей жизни нет. Но тут самое главное - часть жизни на зарабатывание этих денег потрачена, а толку нет. Получается, мы берем кусок нашей жизни и выбрасываем просто так, без всякой пользы. Именно это, по моему мнению, имеет в виду ярый капиталист-проповедник, цитату которого я взяла как эпиграф к посту.

Поверьте, ничего из того, что продается в кредит не является жизненно необходимым, миллионы лет человек жил без машин, путевок, шуб, бытовой техники и тд. То есть в лезть в кредит потребителя заставляет не угроза физического существования, а некая инфантильность мировосприятия. Прошу отметить, что я веду речь именно о потребительском кредитовании, когда приобретенный ресурс служит исключительно для повышения уровня комфорта, повышения чувства собственного величия, полноценности, а не для заработка. Потому что первоначальная, истинная цель кредита на заре его появления как экономического явления был заработок и только он.

Наслаждение в кредит - это тупиковый, непродуктивный, чересчур расточительный метод хозяйствования.

Надеюсь, эта тема поможет кому-нибудь сделать первый шаг к новой жизни -сначала покончить с имеющимися кредитами, а потом совершить свое первое крупное накопление.

Света, спасибо большое за хорошие статьи! Читаю с удовольствием) Правда, не успеваю осилить сразу весь пост....но во многом солидарна и интуитивно придерживалась этих правил, а тут все оформлено в логичные формулировки. Очень полезная информация.

ВТОРАЯ СТУПЕНЬ

Небольшое дополнение к сути методов "внешнего ограничения".

Итак, методы второй ступени - 4 конверта, 6 кувшинов, скрепочки - как говорилось выше, призваны физически ограничить ваше потребление - вы отводите определенную сумму на траты и очень стараетесь из этой суммы не выходить. Метод оперирует понятиями "деньги", "конверт", "кувшин", "скрепка" и тд.

В принципе, можно эти понятия воспринимать буквально - "деньги" - это наличность, "конверт" - склеенный из бумаги пакет. Но я не упомянула - в чем была моя оплошность - это может носить и иносказательный, не такой прямой смысл.

В условиях современных технологий "конверт" вполне возможно заменить банковской картой, "деньги" - размером счета на этой карте, "разложить по конвертам" - создать шаблоны на автоматическое пополнение карты на нужные даты предстоящего месяца. Таким образом, мы получим картину - любой полученный доход мы безоговорочно кладем на одну карту - пусть условно назовем "доходная". Траты мы производим при помощи другой карты, на которой постоянно будет по понедельникам сумма на неделю - назовем "расходная".

Таким образом, при выходе из лимита по "расходной" карте раньше конца срока нам нужно будет обращаться к карте "доходной" - то есть в кубышку, где у нас хранятся накопления. То есть, мы накопления - доходную карту - физически ограждаем от неконтролируемого расхода. Образно говоря, между нашими накоплениями и бездонным миром трат мы устраиваем некий буфер, "шлюз" который помогает нам контролируемо обращаться к нашим накоплениям, производить траты некими порциями. А контроль - это один из краеугольных камней экономии.

Каким требованиям должны удовлетворять карты, кроме, разумеется, их бесплатности.

Доходная: удобное пополнение, бесплатные (или почти бесплатные) внутрибанковские или межбанковские переводы, желательно проценты на остаток.

Расходная: легкое снятие наличности во многих местах, желательно наличие бонусов при безналичной оплате.

Самой простой - весьма рекомендованной мной для начинающих - реализацией данной схемы является связка расходно-пополняемый вклад+карта в зарплатном банке. Сейчас многие банки предлагают такой вклад - в любое время можно пополнить, в любое время снять. При получении зарплаты на карту, мы переводим ее полностью на вклад под процент. Строго каждый понедельник мы со вклада переводим на карту сумму на недельные траты - и стараемся жить до следующего понедельника.

Действия весьма простые, но очень эффективные. Мы добиваетесь следующих результатов:
1. Мы отвязываем свое потребление от сроков и размера поступлений зарплаты;
2. Со временем на счете у нас скопится более-менее значимая сумма.

Наличие этой суммы у нас длительное время - это первый шаг к излечению "синдрома нищего". Когда мы привыкнем к постоянному наличию суммы на нашем счете и не будем испытывать при этом потребительского зуда - считайте первый и самый сложный экзамен мы выдержали.

Данный способ из-за своей простоты - что на первом этапе является для нас самым важным - обладает незначительной эффективностью в плане обращения с деньгами. Но это - первый шаг построению системы экономии. Любую систему можно улучшать, делать эффективнее - но это уже следующие этапы. Сейчас нам нужно научиться ограничению.

Вышенаписанное может представлять интерес только для тех, кто никак до этого не старался заняться накоплением. Но среди читателей этой темы немало и таких, кто данный этап уже прошел. Далее я для них расскажу о следующей, более эффективной ступени метода внутреннего ограничения, когда мы заостряем внимание не на факте "жизни недели на ограниченную сумму" - потому что этот способ они уже отработали и накопили примерно 3 месячных бюджета, - а на повышении эффективности способов хранения, переводов и трат денег.

Как быть с крупными покупками? (Тактический и стратегический бюджет)

Итак, перед нами очень важныйвопрос - а как быть с крупными покупками? С мебельными гарнитурами, шинами, телеками и прочим - что не вписывается в ежемесячный бюджет и вписаться из-за своих размеров не может?

Смотрите, к планированию этих громоздких трат можно попытаться подойти с прежним 4хконвертным аршином - как-то попытаться запихать это в конверт. Но ни на одну
минуту не будем забывать, что 4 конверта в первую очередь призваны нас физически ограничить в тратах - что действует исключительно в повседневной жизни. Чтоб зайдя в магазин у вас не кружило голову от всяких срочных нужных вещиц - конверт будет вас возвращать на землю.

Другое дело - приобретения объемные (в плане денег). В самом деле, мы не сможем мимоходом пойти купить мебель или шины - как это бывает с тратами меньшими - и в итоге растратиться. Такие траты планируются заранее, и фондируются из накоплений - из тех самых, ради чего заваривается вся каша с конвертами.

Ведь не стоит думать, что 4 конверта - это вся домашняя экономика. Это - ее часть, которая касается повседневности. Грубо говоря, это тактика - как делается. Стратегия - это ради чего делается. В нашем случае стратегия - цель - это наша финансовая цель, о которой я писала в начале темы. То есть, с помощью тактики мы должны достигать стратегических целей - в нашем случае шин, телека и прочего, что невозможно сделать без накоплений. Иными словами, накопления являются
стратегической целью, достигать которых нам поможет тактические приемы второй ступени.

Как это интерпретировать к нашему быту? Примерно так: имеется некий доход, при котором тактический расход (повседневный) (4хконвертный) меньше дохода, остаток
идет на стратегические цели (накопление). Тут нужно понимать, что это условность, когда говорят "тратить меньше, чем зарабатываешь" - это верно при рассмотрении небольшого отрезка времени. Ведь если отрезок взять больше, то мы накопления все равно когда-нибудь потратим - в итоге наши расходы станут равны доходам.

Иными словами, к нашему повседневному тактическому бюджету мы добавляем "стратегический" бюджет - накопления. Кто-то поделит его на свои цели и будет откладывать отдельно на каждую, кто-то будет иметь одну кучу денег - по моему мнению это совсем неважно. Самое главное, чего мы должны добиться - эти стратегические запасы не смешивать с тактическими, физически их разделить. Тоесть, если для тактического запаса мы используем конверт или приходно-расходный счет в банке, то стратегический запас просто обязан быть отделен - это обязательно отдельный конверт в дальнем углу квартиры или отдельный банковский счет.
________________________________________

Итак, у нас есть конверт - бюджет на неделю, есть тактический запас - 100 тыс иесть стратегический - куда не глядя сваливаем излишки после "подтягивания". Таким образом, при любом доходе, при его ежемесячных скачках, мы потребляем постоянно на одном уровне - и что самое главное - наше потребление отвязано от дохода нашим тактическим буфером.

Теперь наша задача - как потратить стратегический запас. Тут уж трудностей никаких нет - единственное ограничение - стратегические цели мы достигаем только из стратегического запаса. То есть, нам нужна мебель - ждем, когда накопится на стратегическом счете. Нет денег - тогда нечего и потреблять. Очень, конечно, будет на первых порах соблазнительно залезть в запас тактический - ну чево там- целых 100 тыщ - есть же деньги - это, повторю, бесится внутри вас синдром нищего, который не может смотреть спокойно ни на какие накопления и тут же находит им применение.

Когда у нас мало денег, то мы можем экономить практически на всем. А когда доход увеличивается, то полезные экономные привычки забываются, наши бесконтрольные расходы подтягиваются вслед за доходом. Но, подумайте, если при росте дохода сохранить свои старые привычки - то можно скопить весьма ощутимые суммы.

ТРЕТЬЯ СТУПЕНЬ

Ведение семейного бюджета - пожалуй, единственная возможность для ЭФФЕКТИВНОГО управления деньгами



Итак, мы постепенно подошли к основе домашней экономики - третьей ступени - домашнему бюджету. Почему основа? Потому что без бюджета - без плана будущих трат невозможно эффективно - подчеркиваю, эффективно экономить. Безусловно, можно экономить и без всяких заморочек с бюджетом, но результат от деятельности не будет практически заметен.

Я выделю ведение бюджета, "внутреннее ограничение" в отдельную ступень, потому что:

1) Это кардинально другой поход к трате денег человека, победившего синдром нищеты;
2) Это полноценное управление деньгами;
3) Это накопление базы для дальнейшего повышения эффективности трат.

Итак, что же такое бюджет? Это вообще просто - это план трат на определенный период времени. По бюджету живет все в мире, чего хоть чуть-чуть касаются деньги - предприятие, район, город, область, страна. Жить без него просто невозможно. Бюджет я бы назвала "внутренним ограничением", когда потреблением руководит ваш расчет, в противовес "внешнему ограничению", когда в потреблением руководит простое физическое ограничение доступности денег.

Но мы - маленькая ячейка общества, семья. И бюджет у нас объемом не на 50ти страницах, как в городе, или занимающий несколько тачек как бюджет страны - у нас семейный бюджет занимает меньше половины листика А4. Но, повторюсь, его магическое действие нисколько не зависит от его объема, ибо важен сам принцип - планирование.

Еще хочу отметить, что нет готовых бюджетов, шаблонов - у каждого он свой, у каждого свои траты. Каждый сам решает, на что ему в этой жизни стоит тратиться, а на что - нет. Так что вам самим предстоит поработать над своим бюджетом, но не пугайтесь - тут знаний особых никаких не нужно, главное - желание экономить.

Единственное, что следует запомнить очень хорошо - цель всякого бюджета - это эффективное использование ограниченных средств. То есть, конечной целью бюджетирования является в первую очередь повышение эффективности трат.

Невозможно что-то делать эффективным, если ты этим не управляешь. Невозможно чем-то управлять, если ты это не контролируешь. Если ваши финансы живут своей самостоятельной загадочной жизнью, то сделать их хоть немного эффективными - это невозможная задача. То есть, цепочка строится таким образом контроль-управление-повышение эффективности.

Как же так, скажете вы, какой бюджет, почему мы только сейчас заостряем на этом внимание, ведь мы же и раньше говорили про бюджет - 4 конверта, кувшины, скрепочки. Да, мы говорили, но по большому счету эти приемы невозможно назвать полноценным бюджетом. Так как их основная функция - это, повторю, внешнее ограничение потребления. То есть, это скорее, какие-то хитрости, чем полноценная система.

Что такое эффективность траты и зачем она нужна

Для наглядности можно привести такое простое сравнение -

У двух человек лимит на телефонные разговоры, допустим, 50 рублей. Человек, живущий по принципу "внешнего ограничения" проговорит деньги по делу, с кем приятно и кто в голову придет. Кончатся деньги - замолчит. Человек с принципом "бюджетирования" на основании данных прошлых месяцев составит список номеров и длительности вызовов, возможно, подберет более подходящий тариф, и проговорит и по делу, и поговорит приятно. И даже минутку на пожарный случай оставит неиспользованной под конец месяца.

В принципе, оба человека в категории "суммы трат" цель выполнили, потратили одинаковое количество денег. Но ведь и "эффективность трат" - вещь весьма немаловажная. Смысл в ней в том, что человеку с принципом ограничения для того, чтоб быть на связи до конца месяца, и выйти на уровень человека, живущего по бюджету, нужно потратить дополнительные деньги. Другими словами, эффективность управления позволяет нам на меньшие деньги прожить более качественно.

И если в первой ступени экономии - экономии на выживании - от вас мало что зависит, ведь цену продукту диктуете все-таки не вы, а продавец, то здесь - все полностью зависит от вас. В первом случае экономия первой ступени имеет свой потолок, который обусловлен объемом потребляемого товара и его ценой, а во втором - потолок ограничен только вашей эффективностью, которую можно повышать постоянно.

_________________________________________

Для справедливости нужно отметить, что сама по себе жизнь по бюджету, внутреннему ограничению практически не повышает эффективности трат. Согласитесь, на 50 тыс можно по-разному жить. Можно плохо жить, имея бюджет, и можно хорошо жить, имея бюджет. А можно на 50 тыс жить ровно так же, как другой живет на 100. Составление бюджета и жизнь по нему - третья ступень - является лишь базой для повышения эффективности - четвертой ступени.

Если в предыдущих случаях - на второй ступени - мы оставляли в доступе определенное количество денег, а остальное от себя "прятали", и наше потребление было в полной зависимости от суммы доступных денег, то при методе "внутреннего ограничения" ограничителем выступает расчет и только он. На основе опыта, предыдущего анализа вы уже можете предсказать, сколько, на какие цели вам понадобится денег.

Ведение бюджета требует обязательного учета трат, обязательного планирования и(желательно, время от времени) анализа прожитого периода времени. В этом случае
у вас может лежать под подушкой полмиллиона, вы их можете трогать и разглаживать хоть каждый день, но проживете вы месяц на свои привычные 40 тыс, не испытывая никакого дискомфорта от доступности крупной суммы. Ведение бюджета кроме ограничения потребления дает возможность - какую не дают другие методы - анализировать, рассчитывать эффективность действий по экономии.

А что нам дает анализ? Анализ позволяет построить траты таким образом, чтоб они приносили максимальную эффективность. Иными словами мы, имея в распоряжении
одно и то же количество ресурса, можем потребить больше, или можем потребить столько же, потратив меньше ресурсов.

На бытовом уровне все тянутся к анализу - анализируют, где дешевле купить. Но это первые ростки анализа, здесь мы мыслим частными случаями, но потом мы
должны научиться оперировать категориями. Где затраты мозга на анализ примерно такие же, но выхлоп с действия значительно крупнее.

Главное, что вам нужно уяснить из этой тирады - что бюджет призван в первую очередь эффективно распределить деньги между нашими "хотелками". Именно наличие бюджета, а не дешевый сахар, мука и экономия электроэнергии помогает нам "сохранить конфету" - о которой я писала выше.

_______________________________________________

Я вкрадце все повторю: есть первая ступень экономии - когда мы понижаем траты на выживание. Есть вторая ступень экономии - смысл которой отложить, накопить деньги, используя принцип "внешнего ограничения", третья ступень - жизнь по бюджету, "внутреннее ограничение" - позволяющая составить базу для четвертой ступени - повышения эффективности траты.

Тут такие слова - анализ, управление, эффективность и прочее, прочее - здесь явно растет присутствие рациональности по отношению к деньгам. А иначе никак.

Кредиты - зло. А рассрочка?

рассрочка может быть платной.
можно, да? выскажусь?)
с одной стороны выгодно. но для кого? для тех, у кого большой оборот. пока рассчитывается частью, остальная часть работает где-то. но при таких оборотах скорее всего рассрочка и будет платной. считать надо, что дешевле будет, заплатить процент, или выгода от того, где заняты деньги будут.
для обывателей тоже выгодна, если бесплатна. но я не верю в бесплатную рассрочку. скорее всего, свою выгоду включают в цену товара.
это реструктуризация долга, один из видов.
имхо, на нашем уровне лучше всего покупать обычный товар без акции "рассрочка платежа" и пользоваться картой с льготным периодом 50 дней. по мере своих возможностей. вот нет у меня сегодня 3000,00 свободных. я с зп отдам 1500,00, положу на кредитку, и с аванса 1500,00. главное в 50 дней успеть. а если карта с кэш-бэком, и вовсе хорошо. у уралсиба раньше были такие. сейчас не знаю.
Света, поправьте, если ошибаюсь в чем-то.

а,да. и условия пользованиякартой надо изучить.

Вообще, говорить, что кредиты зло или хорошо, рассрочка зло или хорошо - это не совсем правильно. Вот сковорода это зло или хорошо? Ведь на ней можно приготовить вкусные котлеты или той же сковородой проломить бошку.

Поэтому говорить, что кредиты зло - это реакция обезьяны на огонь. Если огнем научиться пользоваться, то от него можно получить очень много пользы.

Кредит однозначное зло в потребительском плане, ибо очень неэффективно сначала потреблять, а потом расплачиваться и к этой расплате плюсовать переплату. Но кредит очень эффективное средство, если вы знаете как и куда вложить деньги, чтоб получить больше, чем стоимость кредита.

Рассрочка - как я поняла по постановке вопроса - имеется в виду беспроцентная рассрочка. Как относиться к ней? Я бы рекомендовала относиться к ней как к маркетинговому ходу - не более. Если у вас нет денег на оплату покупки полностью, то вы не выжмете никакой для себя финансовой пользы из пользования рассрочкой, иными словами оплаты по частям.

Однако,
1)если у вас есть деньги на покупку, и

2)вам предлагается рассрочка ровно на тех же условиях, что и оплата полностью (но это вряд ли, обычно за оплату полностью цена ниже, за рассрочку - выше. Это и есть переплата за рассрочку) и

3)вы знаете, как из своих пока невыплаченных денег выжать за период рассрочки пользу, - причем польза будет выше, чем морока с оформлением рассрочки и внесением платежей -

то здесь, при соблюдении всех трех условий одновременно, рассрочка будет выгодна.

Причем выгода у нее примерно такая же, - и по характеру, и по объему - как заметила выше CheshIRcat примерно как у пользования кредиткой. Если вы умеете из льготного периода кредитки выжимать пользу, то вы ее выжмете и из рассрочки. Если не умеете, то то и пользы от рассрочки не будет никакой.

В случае рассрочки, если у вас есть сумма на оплату полностью ваша рассрочка - это все равно, что вы взяли кредит под 0 процентов, сделали покупку, и дальше с этим кредитом рассчитываетесь. Если вы умете из денег выжимать пользу, то рассрочка вам полезна, если не умеете - то рассрочка вам бесполезна.

________________________________________

Вообще, деньги, которые мы имеем - это своего рода оценка того, какую пользу мы приносим (или принесли) обществу. Мы дали обществу, взамен получили деньги, и дальше на эти деньги мы у общества берем для потребления какие-то ценности.

В случае потребительского кредита или рассрочки - пользы ты еще не дал, а потребить ты уже хочешь. Это поведение сродни паразитизму - вот запомните это слово - паразит. ,

да, я для карты с льготным периодом сделала типа календаря в экселе. каждый раз,когда я планирую ею рассчитаться, смотрю, где я сегодня в этом календаре, а то может, уже завтра будут проценты, если рассчитаться сегодня, в 50-ый день периода.и завтра будет задолженность=проценты к сумме долга. всякое бывает, иногда нужно купить две вещи, а денег хватает на одну только. покупаю две, рассчитываюсь потом как бы.

ТРЕТЬЯ СТУПЕНЬ

КАК НАЧАТЬ ЖИТЬ ПО БЮДЖЕТУ

Да, это труд.

Не знаю, кто сказал, и говорил ли кто. Но слова точные



Итак, мы познакомились с методами "внешнего физического ограничения" - методом 4х конвертов, 6 кувшинов, скрепочки. Суть которых - давать себе в руки ограниченное количество денег на ограниченный период или ограниченное количество денег на определенные направления. Плюсом этих методов, как я уже говорила, является их необычайная простота - что весьма ценное качество при первых шагах в домашней экономии. Эти методы позволяют не вести учета трат и не заниматься планированием - ведь недельный отрезок жизни можно прожить и не составляя каких-либо планов на бумаге. Для большого количества домохозяйств в принципе будет хорошо, если перейти хотя бы
на этот метод. Он позволит хотя бы не залезать в потребительские кредиты, и даже сделать "финансовую подушку безопасности".

Однако, если мы хотим повысить эффективность трат, то - и с этим невозможно спорить - нам нужна база, которую мы желаем улучшить, а в этом случае без записей произведенных трат и планирования нам не обойтись. Хочу заметить, что если вы не вели совершенно никакой системы в тратах, то нужно обязательно начинать с методов второй ступени. Освоить их и только потом двигаться дальше. Иначе вот так сразу - начать писать траты - почти со стопроцентной вероятностью покажется вам очень муторным и бесполезным делом.

То есть, эта ступень для тех, кто уже какой-то период времени пожил по методам внешнего ограничения, и задумался о том, как можно еще лучше распоряжаться деньгами.

Учет трат и планирование - это следующий, третий, уровень экономии, который мы назвали "метод внутреннего ограничения". Главное и принципиальное его отличие от второй ступени - этим методом может пользоваться только человек с если не искорененным, то хотя бы приглушенным "синдромом нищего", после длительного пользования "внешним ограничением".

В "методе внутреннего ограничения" не требуется конверта - "буферной", "шлюзовой", "платежной" карты - которая выступает в роли физического ограничителя. В этом случае ограничителем будет только наш учет и планирование.

*********************

Начинаем с простого и сложного одновременно - мы ежедневно по вечерам записываем наши траты за день с разбивкой по категориям трат. Просто - потому что дело нехитрое, сложное - потому что это требуется делать ежедневно. Где-то слышала, что привычка вырабатывается через 21 день, если какое-либо действие повторять ежедневно. То есть, нам нужно месяц вести учет, затем это войдет в привычку.

Нужно просто понять, что только учитывая расходы, возможно заняться их оптимизацией. Деньги любят счет - это не значит слюнявить пальцы и перебирать купюры, а значит считать, куда они уходят. Учет, контроль и оптимизация - это повышение рациональности в нашей финансовой жизни. А именно на повышение рациональности строится любая финансовая система.

Писать можно и в тетрадь, но потом придется подсчитывать и суммировать - лучше это делать на компе, ибо если вы это читаете, то комп у вас есть. Скачайте в интернете любую программу для домашней бухгалтерии - здесь важен принцип учета, сама оболочка может быть любой.

Я, к примеру, уже седьмой год пользуюсь довольно простой программой "Домашняя бухгалтерия", версия 5.1 и потребности в чем-либо другом не испытываю совершенно. Поищите в интернете - должны быть взломанные версии. Я бы могла сама поискать и выложить сюда готовую ссылку, но , думаю, это излишне. Если задумались о ведении бухгалтерии - вы сами найдете, а если только удовлетворить любопытство - по найденная другим программа ничего в вашей жизни не изменит. Домашняя бухгалтерия Home buh на официальном сайте есть бесплатная лат версия, безопасная, без ограничения по времени и без паролей. Она
обрезанная, но приход/расход вести хватает. Программа очень простая, единственное, вам нужно будет сначала разобраться, подогнать категории трат под себя, как вам будет удобно. Есть программы Фемели про, есть разные он-лайн сервисы для учета трат через интернет навроде Изифинанс - это неважно на самом деле, можно записывать и в простом Экселе. Потому что какая бы ни была оболочка у программы, какие бы красочные диаграммы и кружочки программы ни рисовали, суть у них одна у всех - это ежедневный учет трат.

Не бойтесь этим заняться. Вскоре это у вас войдет в привычку. Сели за комп вечером - ткнули иконку с желтым пухлым кошельком, записали. Программу можно настроить, чтоб она дня за два, за три напоминала при открытии о платежах, о каких-то событиях. Можно отмотать какое-нибудь событие (к примеру, а, это было в тот день, когда мы в окей ездили!), посмотреть, сколько и за что вы вносили в сад, школу. При наборе базы можно смотреть как распределяются траты по каким-то категориям по месяцам, по годам и прочее, прочее. Вы нарабатываете бесценную базу для анализа.

На первых порах - позволю дать совет - не следует сильно детализировать траты - это слишком трудоемкий процесс, и он вам может быстро надоесть. Не расписывайте, к примеру, отдельно "хлеб", "молоко", "яйца", "сыр" и прочее. Создайте категорию "продукты" и заносите туда все продукты питания. В "транспорт" заносите все - маршрутки, бензин, стоянку, тоже самое с бытовой химией и прочее. На первых порах нам важно закрепить сам навык ежедневного учета - больше ничего. Мы не стараемся задать себе какие-либо рамки, ограничение - тратим, как тратили, только сейчас мы эти траты записываем.
*******************************
Несколько практических советов.

Расплачиваясь наличкой, если при этом дают чек - берите. По нему вечером запишите траты в программу.

Вообще, каждый чек, перед тем, как вы его выбросите, должен пройти через Ваш кошелек. Обработали - перечеркнули сумму, выбросили. Что значит - обработать. В супермаркетах вы редко когда купите только продукты. Обычно туда вместе с продуктами входят такие категории: гигиена и санитария, алкоголь, покупки в дом, животные, и даже бывает игрушки и одежда/обувь. Эти траты по чеку вы раскидываете в программе по категориям.

Расплачиваясь наличкой, когда вам не дают чека (на рынке, оптовке, барахолке и тд) и при этом бывает неудобно доставать бумагу, карандаш и записывать произведенную трату. Нужно достать телефон, набрать сумму, нажать клавишу вызова и тут же сбросить. Для сумм меньше сотни перед суммой набирать "0", например 069, 081. Вызов сохранится в памяти телефона и дома можно будет без труда восстановить свой маршрут по этим суммам, распределить траты по категориям и все записать.

При расплате картой все траты можно переписать из-интернет-банка, или, если банк рассылает бесплатные смс при совершении покупки, суммы взять из смс.

Писать следует и доходы. Но если в доходах есть статьи, которые "мешают" определить вам истинный размер "заработанного" заработка (пособия, деньги от сдачи чего-либо в аренду, возврат налоговых вычетов, подарки, компенсации и тд), нужно написать сумму дохода 0,01 руб и в комментариях написать истинный размер полученного дохода. В этом случае мы фиксируем только факт прихода денег, но не его размер. Получается, мы этот доход минусуем при анализе, и видна картина, которую именно мы создали своими усилиями. Все "незаработанное" не учитывайте потом при планировании трат - пусть все идет по умолчанию на накопления. Пусть это будет неким бонусом к вашей жизни. Нечего жить на нетрудовые доходы, да еще на них и надеяться и брать их в расчет при планировании жизни.

*******************************


Через два периода (месяца) у нас будет картина - сколько у нас тратится по каждой категории. Вот уже настало время, есть небольшая база чтобы заняться планированием. Мы составляем бюджет - по каждой категории трат выставляем примерное количество денег, которые мы потратим. Это очень интересный момент - именно здесь очень хорошо видно, как можно перебрасывать деньги из категории в категорию, для того, чтоб не выйти "за рамки". Именно здесь видно, что если нам нужны зимние сапоги, то покупку телека следует произвести строго за 25 тыщ, или если нужны деньги на подарки, то следует пока отказаться от телека. Здесь не следует ужимать себя чрезмерно - нужно давать себе реальные планы. Ну, и конечно, этих планов придерживаемся. В этом отношении очень удобно - ибо в программе есть даже отдельная строка, где суммированы траты с начала месяца.

Научившись жить по составленному плану, примерно через полгода мы можем заняться повышением эффективности трат. Мы начинаем потихоньку категории, словно под увеличительным стеклом, укрупнять. То есть, теперь, к примеру, у нас не просто "Транспорт", а появляются подкатегории "маршрутка", "бензин", "стоянка", "страховка",
"ремонт, запчасти", "штрафы" и прочее. Категории "Медицина", "Связь", "Ребенок", наши любимые "Продукты" и прочее мы тоже делим на подкатегории.
Когда наша жизнь разложится перед нами подробно, мы удивимся, как решения снизить затраты или не превысить порог придут к нам сами собой. Универсального
рецепта нет, у каждого ходы будут свои - но они обязательно появятся - я вам гарантирую это.

Начав жить по бюджету, по графику, по расчету "вы сможете ходить где угодно с какой угодно карточкой и не испытывать искушений" - о чем я писала в самом начале темы, иными словами вы возьмете свои потребительские желания под контроль разума. Именно это и называется "внутреннее ограничение". Способность контролировать разумом свои потребительские желания тоже можно - и нужно развивать. И чем больше мы приносим в свою финансовую жизнь рациональности, тем для эмоционального подхода к тратам в нашей жизни остается меньше места.

Здесь нам не нужна отдельная "платежная" карта, выполняющая роль шлюза. Траты мы можем производить и с карты с накоплениями, не опасаясь ее растратить - ведь у нас есть ограничитель в виде составленного на месяц бюджета. Если мы и вводим в оборот "платежную" карту, то исключительно с целью безопасности и повышения эффективности трат.
_________________________________________________

Отмечу отдельно, что жить по бюджету трудно первый год-два. Трудно в том смысле, что приходится на это тратить свой мозг. Далее мы заметим, что примерно две трети, процентов 60-70, от общего размера бюджета копируется из месяца в месяц, тратится по устоявшейся схеме - продукты, коммуналка, транспорт, дети - и на планирование и трату этих денег уже не требуется тратить мозговой ресурс - деньги уходят по отработанной схеме. И наш мозг уже будет занят оставшимися 40-30% бюджета - мы их назвали "сухой остаток" - деньгами, назначение которых каждый месяц разное - одежда, телек, ремонт машины, подарки и прочее, прочее, прочее. Именно на эффективность использования "сухого остатка" мы должны с вами выйти в итоге нашей темы.

*********************************

Я все так быстро описала, потому что писать траты - дело скорее механическое, здесь особых приемов расписывать не нужно, если вы уж дошли до понимания необходимости этой процедуры. Как по этим тратам прикинуть свои будущие траты - тоже вроде дело несложное. Мне просто не терпится перейти к четвертой ступени - повышение эффективности трат денег.

Про рассрочку. Если,скажем, сломался холодильник, то нет возможности ждать, пока накопится 30000, скажем. Нужно прямо сейчас. Оправдана она тогда? или кредит?

Если сломался холодильник надо достать из загашника 18- ......тыс. и купить новый холодильник.
Загашник- это те пресловутые 50- 100-200 тыс. про которые писала С.Н.

Вот загашник-подушка)))))
"
11 фев 2016 в 23:56ВТОРАЯ СТУПЕНЬПодушка - это приятно и очень полезно


Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой.
Дэйв Рэмси
С чего начать откладывать, какую цель себе поставить для первого раза? Я очень советую начать с формирования "финансовой подушки безопасности". Проще говоря, это жирок, который поможет нам пережить неудачу голодных дней.

Формирование этой подушки полезно вдвойне. Во-первых, вы будете иметь жир, будете иметь свободу маневра, что-то где-то в своих потоках перекинуть, перекрыться. Если у вас доход нестабильный, вы не получаете зарплату в определенные дни, то без нее и прожить-то сложно. Хотя считается правильным сделать так - накопить ее, и положить в банк на вклад, с которого можно снять без потери процента, и вообще туда не лазить, вывести из своих денежных потоков - мол, пусть будет.

Я - по своему опыту - советовала бы ее использовать как планку при пользовании "подтягивания". То есть, вы живете с этого жирка, тратите, а при поступлении денег переводите их на этот жирок, добиваете до установленной Вами суммы "подтягивания" (примерно 100 тыс), а остальное - с глаз долой на другой счет, с которого снять нельзя. "

ТРЕТЬЯ СТУПЕНЬ

Заключительное слово о третьей ступени

О САМООГРАНИЧЕНИИ

Доходы человека сами по себе не формируют потребность в сбережении

Из одной типа научно типа популярной статьи

Весьма большой процент людей уверены: все их финансовые проблемы, или даже не проблемы, а просто невозможность что-то скопить, отложить кроется практически в одном - недостаточный доход. Многие даже утверждают - нужно не экономить - а больше зарабатывать!

Представляется, если доход будет не 100 тыс/мес, а допустим 150 тыс/мес или даже лучше - 200 тыс/мес, то проблема отложить решится сама собой. Вы будете жить как хочется, а излишки будут сами собой откладываться и сами собой сохраняться.

Это самое большое заблуждение. Потому что возможные человеческие траты никак сверху не ограничены. Есть платья за миллион, есть обувь по два миллиона, есть машины по 50 миллионов, есть дворцы, яхты, самолеты, умопомрачительные отделочные материалы, прислуга, казино и прочее, прочее, прочее. Если вы думаете, что человеку с доходом в 1, 10, 100 миллионов в месяц не приходится себя в чем-то ограничивать - то вы жестоко ошибаетесь. Такой человек тоже стоит перед ограничением - абсолютно так же, как и вы, его терзают такие же думки, как и ваши. В это может сложно поверить, но это так.

И как только у вас поднимется доход - у вас тут же вырастет расход, у вас поднимется планка потребления. Исключений нет. Будьте честны перед собой - представьте на минуту, что у вас стабильный доход в 100 миллионов рублей в месяц. Как долго вы проживете в своей, казалось бы на сегодняшний день сносной, а у кого-то и шикарной квартире? Как долго вы будете ездить на своем сегодняшнем автомобиле? Как долго ваши дети будут ходить в прежние на сегодняшний момент хорошие школы и хорошие секции?

Понятное дело, ваши расходы вырастут. И в конце-концов вам абсолютно так же придется "экономить" - ходить в рестораны не так часто как хотелось бы, покупать одежду не такую, какую могут себе позволить другие, жить в отелях не в тех, в каких останавливаются другие.

Я хочу показать, что каким бы ни был доход - ваше потребление всегда будет ограничено доходом, вам все равно придется в чем-то себя ущемлять. Вопрос только в том, что уровень различается, но основа, суть - остается прежней.

Иными словами, доход - он только меняет планку, на которой вам придется себя ограничивать, но самого факта ограничения доход ни в коей мере не снимает.
________________________

Инвестиционный потенциал



Далее, если вы хотите когда-либо сделать внушительное приобретение - с абсолютно любым доходом - вам придется столкнуться с пресловутым "самоограничением" - когда ваши расходы будут ограничиваться не полученным доходом, а вашим расчетом и расстановкой жизненных приоритетов - то есть куда и на что вы потратитесь, а что останется вне зоны вашего внимания.

Отсюда следует фундаментальный вывод - для накопления играет только один фактор - только один, и больше никакой - сколько у вас остается денег после трат на текущее потребление. Именно эта сумма - сухой остаток - характеризует вашу способность накапливать ресурс. Эта сумма по-научному называется инвестиционный потенциал. Именно эта сумма характеризует ваше благосостояние. Именно на эту сумму должен быть в первую очередь заточен мозг. Если перестроить мозг на эту задачу, то все остальное - приложится.

В большинстве своем у многих людей мозг заточен на другое - как "экономить", как недоплатить за что-либо, как купить что-то подешевле. Все эти действия совершаются в полной уверенности, что это правильно, так и должно быть, так и надо поступать. Но конечная цель всех действий по экономии за всей этой экономной кутерьмой ускользает. В итоге человек постоянно экономит, постоянно выгадывает, но никак не может сконцентрировать ресурс. И знаете почему? Потому что - открою секрет - сэкономленные деньги все равно тратятся, все равно расходуются.

Потому что экономия - это очень важно! - это другая сторона дохода. Деньги сберечь - все равно что их заработать. Экономя, пользуясь скидками, бонусами, понижая цену за приобретаемый ресурс вы как бы увеличиваете свой доход. Вы за одни и те же деньги в результате экономии получаете больше ресурса.

Но - нужно всегда помнить - еще раз повторю - увеличение дохода никак не влияет на способность накопить ресурс, на него влияет только ограничение. Я даже еще раз уточню - "самограничение", потому что под ограничением можно понимать и ограничение доходом.

Именно поэтому "экономия" в чистом ее виде никогда не принесет выхлопа, какого-либо заметного результата.

Результат в первую очередь приносит "самоограничение" - а дальше уже принципиально не важно, экономите ли вы или нет. Вы можете потратить свой ежемесячный полтинник (сороковник, тридцатник, двадцатник, сотку) неважно - экономно или нет, - важно, чтоб это был полтинник (сороковка, тридцатка, двадцатка, сотка) - сумма заведомо меньше дохода - и не больше. Но, понятное дело, экономя, вы на свою ежемесячную пайку сможете прожить чуть лучше, если бы не экономили.

То есть, экономия - это лишь смазка, улучшитель, приправа для вашей повседневной жизни, позволяющая потребить немного больше на отведенную сумму ресурса. - первая ступень

Механизм накопления действительно, как писалось выше, прост как лопата - в первую очередь самограничение, выделение части ресурса "на будущее", а уж потом экономия в пределах оставшейся оперативной суммы. - вторая ступень

Управляться с оперативной суммой - наиболее эффективно, с наибольшей пользой распорядиться - нам помогает составление бюджета - планирование, учет, контроль и оптимизация.- третья ступень

ЧЕТВЕРТАЯ СТУПЕНЬ

ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ ДЕНЬГАМИ

Роль предисловия будет выполнять ответ на этот вопрос:

besom-rider пишет:Про рассрочку. Если,скажем, сломался холодильник, то нет возможности ждать, пока накопится 30000, скажем. Нужно прямо сейчас. Оправдана она тогда? или кредит?

__________________________________________

Если сформулировать вопрос иначе, то автор спрашивает - как нам эффективнее распорядиться деньгами, в обязательном порядке принимая во внимание удобство или неудобство, которое несет тот или иной способ.

Давайте для примера я покажу как может расти эффективность. Начнем с самого неэффективного способа, дальше по нарастающей до идеала.

1. Сломался холодильник. Неудобно. Плюем на все, думаем - ну 30 тыс - невелеки деньги, чтоб мучиться. Идем в магазин, смотрим холодильники. За 30 какие-то простецкие стоят. Возьмем лучше за 55 - и красивее, и побольше. Не на день же берем - надолго. Оформляем кредит на 2 года.

ИТОГ: платеж 3 075 руб/мес на 2 года. Общая переплата 18 804 руб, плюс 25 тыс разница между планируемой моделью и приобретенной; фактически потрачено: 73 804 руб.


2. Сломался холодильник. Неудобно. Плюем на все, думаем - ну 30 тыс - невелеки деньги, чтоб мучиться. Лезем в интернет, производим мониторинг моделей по функциональности, мониторинг магазинов по цене. Выбираем модель и магазин, где удовлетворяющий нас холодильник стоит 30 тыс. Оформляем кредит на 2 года.

ИТОГ: платеж 1 677 руб/мес на 2 года. Общая переплата 10 257 руб; фактически потрачено: 40 257 руб.

3. Сломался холодильник. Неудобно. Плюем на все, думаем - ну 30 тыс - невелеки деньги, чтоб мучиться. Лезем в интернет, производим мониторинг моделей по функциональности, мониторинг магазинов по цене. Выбираем модель и магазин, где удовлетворяющий нас холодильник стоит 30 тыс. Пользуемся рассрочкой платежа. Примем, что цена при оплате товара и оформлении рассрочки одинакова, отсутствуют комиссии, залоги и прочее.

ИТОГ: платеж 5000 руб/мес на 6 мес. Общая переплата 0 руб; фактически потрачено 30 000 руб.

4. Сломался холодильник. Неудобно. Тут мы не плюем на все, думаем - ну 30 тыс - невелеки деньги, чтоб накопить. Копим 2 месяца, во время которых мы пользуемся "набором путешественника на поезде" без продуктов, требующих длительного хранения. Готовим так, чтоб все к ночи съесть. Покупаем продуктов на раз. Во время накопления суммы лезем в интернет, производим мониторинг моделей по функциональности, мониторинг магазинов по цене. Выбираем модель и магазин, где удовлетворяющий нас холодильник стоит 30 тыс

ИТОГ: Общая переплата 0 руб; фактически потрачено 30 000 руб.

5. Сломался холодильник. Неудобно. Плюем на все, думаем - ну 30 тыс - невелеки деньги, чтоб мучиться. Лезем в интернет, производим мониторинг моделей по функциональности, мониторинг магазинов по цене. Выбираем модель и магазин, где удовлетворяющий нас холодильник стоит 30 тыс. Но по акции он стоит 28 тыс, при условии полной оплаты и расплаты баллами.

ИТОГ: Общая уменьшена цена покупки на 2 тыс руб; фактически потрачено 28 000 руб.

6. Сломался холодильник. Неудобно. Плюем на все, думаем - ну 30 тыс - невелеки деньги, чтоб мучиться. Лезем в интернет, производим мониторинг моделей по функциональности, мониторинг магазинов по цене. Выбираем модель и магазин, где удовлетворяющий нас холодильник стоит 30 тыс. Но по акции он стоит 28 тыс, при условии полной оплаты и расплаты баллами. Оплату производим кредитной картой, по которой возвращается 3% от суммы покупки - 840 руб. Деньги, на которые мы могли бы купить холодильник, продолжают лежать на приходно-расходном вкладе под 10% еще 35 дней, это нам даст 268 руб процентами.

ИТОГ: Общая уменьшена цена покупки на 2 тыс руб; один банк вернет 840 руб за покупку, другой банк начислит 268 руб на сумму 28 тыс за 35 дней;
фактически потрачено 28 000 - 840 - 268 = 26 892 руб.

7. Сломался холодильник. Неудобно. Плюем на все, думаем - ну 30 тыс - невелеки деньги, чтоб мучиться. Лезем в интернет, производим мониторинг моделей по функциональности, мониторинг магазинов по цене. Выбираем модель и магазин, где удовлетворяющий нас холодильник стоит 30 тыс. Но по акции он стоит 28 тыс, при условии полной оплаты и расплаты баллами. Оплату производим дебетовой картой с возвратом 5% от суммы покупки - 1 400 руб.

ИТОГ: Общая уменьшена цена покупки на 2 тыс руб; банк вернет 1400 руб за покупку;
фактически потрачено 28 000 - 1400 = 26 600 руб.


На этом примере хочется показать, что потребность в холодильнике можно удовлетворить и за 73 804 руб, и за 26 600 руб. Причем - самое главное - в обоих случаях потребность будет удовлетворена совершенно одинаково, покупатель перестанет обращать внимание на достоинства/недостатки своего холодильника максимум через 2 месяца. Люди не станут счастливее или несчастнее от разных потраченных сумм, их жизнь не наполнится смыслом или не опустеет.

Это простое удовлетворение потребности, к которому можно отнестись по-разному, с разным количеством затраченной энергии.

Точка выше подсказала, что самый лучший вариант - это заплатить из накоплений, причем заплатить так, чтоб цена покупки при этом еще снизилась.

Но если накоплений нет, а трата очень нужная и необходимая, и накопление суммы будет сопряжена со значительным неудобством, то в принципе, конкретно для вас без разницы - кредит или рассрочка. Это все равно что спросить - вам левую руку рубить или правую - что выгоднее? Если вы согласились на отрубание руки, то здесь уже без разницы какую руку рубить, могут быть только индивидуальные предпочтения.

Потому что, находясь на уровне "кредит или рассрочка" - искомая выгода - это тень, это действия по поиску выгоды, которые ничего путнего не принесут. Если вам действительно нужна выгода, эффективность, то для этого следует переходить на другой уровень - отказ от потребления в долг, которое всегда вас делает беднее.

Деньги можно либо "экономить" - выискивать подешевле, в чем-то себе отказывать, либо управлять ими эффективно и получать больше выгоды. Первый шаг - это избавиться от кредитов. Имея потребительский кредит, и при этом выискивать что-то подешевле - сахар, муку, консервы - это вообще не имеет смысла - это просто мартышкин труд. Здесь мы отдаем деньги в дыру и при этом пытаемся понизить затраты. Нужно просто не отдавать деньги в дыру - это скачкообразно повысит вашу эффективность.

__________________________________________________________________________________________________________________

Где начать искать эту "эффективность"?

Очень многие - даже в этой теме - когда говорят об экономии, действительно практически всегда заостряют внимание на "сумме выживания". Могут размышлять над вопросом, есть ли дома запасы или нет и как выгодней - покупать "с колес" или иметь запас?

Поверьте, - я еще раз повторю - вот эти все мысли, приемчики, хитрости - кардинально картину жизни не решают. Все, что вы тратите на выживание - это действительно ежедневные суммы, вы с ними работаете весьма часто, и оттого кажется, что это основные траты. Но - уверяю Вас - на них вы много не сэкономите и, с другой стороны, при условии разумного подхода много не растратите лишнего.

Давайте разберем, чтоб быть уверенными, что мы говорим об одном и том же. Выживание. Что сюда входит? Как определить, выживание это или блажь? Смотрите, в выживание входят суммы, которые вы обязаны потратить, чтоб обеспечить себе минимальный приемлимый комфорт, на который вы согласны. Это к примеру коммуналка, основные продукты питания, транспорт, лекарства, связь, обязательно - образование, одежда-обувь а также скрытый налог на работу (под этим подразумевается - сколько вы должны потратить своих денег, чтоб получить свой заработок. Здесь - расход на транспорт/расход на машину, связь, одежду, внешний вид, питание, поборы на работе и прочее (няня, домработница, охрана квартиры и тд)). То есть, чтоб понять, сколько вы зарабатываете "чистыми", необходимо от вашего дохода вычесть скрытый налог. Тогда может статься, от ваших 50 тыс ничего и не останется. Самый яркий пример дохода, освобожденного от "скрытого налога" - это пенсия. Здесь сумма - это чистый доход, на его получение не тратится ни копейки, который иногда может и превышать чей-нибудь, на первый взгляд, солидный доход, но с огромным расходом на его зарабатывание.

По сути, траты на выживание определяются так - эти траты вы обязаны произвести, но от их производства вы не получаете никакого удовольствия.

Извините за отвлечение, продолжим. Итак, на суммах, которые мы тратим для обеспечения минимального комфорта мы много не сэкономим. Почему казалось бы? Ведь, кажется - и многим кажется - можно не покупать впрок, не делать запасов, покупать сахар подешевле или сгущенку не 320 грамм, а 380 грамм в банке, найти суповую курицу подешевле, купить 10 кг муки, потому что "на нее акция" - можно же сэкономить! - согласитесь подобные действия производят практически все, и считают свои действия экономией.

Нет, вот просто возьмите, и уясните себе, что таким образом вы не станете успешными или обеспеченным человеком, если масштабы ваших действий по экономии будут крутится вокруг курицы и сахара. Просто поймите, что максимальный эффект от месяца ваших стараний в этом направлении будет составлять 1-3 тыс рублей, потому что этот потолок ограничен вашим объемом потребления. Подумайте и может быть согласитесь, что выгаданные 12-36-50 тыс рублей/в год на сумме выживания, не сделают вас состоятельнее. Особенно, если эти деньги были затем потрачены "вхолостую".

Самый значительный эффект дает умение управлять "сухим остатком". Это умение переводить деньги в удовольствие. Я думаю, каждый может этому научиться, главное - осознать, понять, выстроить свою систему потребления.

Как она выстраивается, каков ее принцип? Давайте посмотрим пример человека, хаотично тратящего свои деньги. Такой человек, как правило, живет от зарплаты до зарплаты - независимо от ее размера. Он получает заработок, отдает если есть долги, кредиты, если разумный - сразу оплачивает квитанции из категории "выживания", если неразумный - копит ком долгов дальше. Затем, он, чувствуя себя "богачом", начинает удовлетворять свои центры удовольствия, хаотично и импульсивно совершая траты - телефон, кофточка, развлечение, еще что-нибудь ерундовое, что не повышает его уровень жизни. При таком подходе такие покупки - что повышают уровень и качество жизни - обычно делаются в кредит, а потом этот кредит оплачивается, потому что "не могу накопить". Для таких людей факт наличия денег - это своеобразный призыв к получению удовольствия, призыв к трате. Они не могут успокоиться, если деньги есть, потому что голову будут кружить множественные варианты трат.

В такой ситуации человек может усиленно "экономить" на сгущенке и курице, но… "накопить не получается, все расходится куда-то…".

Согласитесь, картина вовсе не фантастическая?

Как переломить ситуацию, выбраться из долгов, сделать накопление и порадовать себя чем-то существенным, "недоступным" по своему значению.

Из приведенного мной примера должно быть видно, что "экономия на выживании" проблему никогда не разрешить. Человек всю жизнь будет экономить, но всю жизнь будет сидеть в кредитах.

Но если кого-то устраивает так жить и ему нравится - то ничего против не имею. Каждый живет так, как ему нравится.

Итак, с чего начать

Теперь суть. Это вы не прочитаете нигде, и никто вам не расскажет - ибо везде рассказывают про банки с мелочью, что помогают копить, ходить в магазин со списком, экономить на электричестве и брать еду с собой из дома - в общем какую-то бессистемную ахинею. Потому что вы так никогда не накопите.

Самое главное - так сказать "определить ось своего существования". То есть, определить цель, к которой вы будете двигаться. Это из категории "эмоционального". Вы определяете "основную эмоцию" по жизни, вокруг которой она завертится. Уверяю вас, это будет цель не из категории "выживания" (купить 10 кг муки) - а цель, которая повысит качество вашей жизни, принесет удовольствие от жизни. Я не буду приводить примеры, что это может быть - вы не малолетние дети, чтоб вам приводить цели. Это будет ЦЕЛЬ. Это должно как бы стать вашей путеводной звездой по жизни. Захотеть. Давайте для примера представим, что кто-то захотел машину. Ну все, жить не может.

Далее. У вас система потребления теперь будет градуирована. На верху - ваша цель. Остальные траты, остальные удовольствия теперь приобретут какой-то определенный вес. Теперь будет не просто "классно", а "классно, но это того не стоит". Потому что все в этом мире имеет какую-то ценность, шкалу, и только категория "эмоции, удовольствие" для каждого человека, даже для каждого возраста, какого-либо момента жизни сугубо индивидуальна. Поэтому чьи-то траты, кажущиеся вам сумасбродными - навроде холодильника за 200 тыс - это чьи-то эмоции, чье-то удовольствие. Поэтому осуждать, подходить к оценке трат со своим аршином, говорить про чью-то адекватность/неадекватность, ум/неум - это вообще неуместно.

Так вот. Когда у вас появится цель, когда вы проникнитесь ею, вы все остальные траты уже будете сравнивать со своей целью в плане целесообразности. Образно говоря, вы ставите ставите главную эмоцию, цель во главу своей жизни, а затем подключаете разум, рациональность. Далее идет чистый механизм. Вы высчитываете, сколько вы будете на нее откладывать в месяц, сколько будете копить. Разобьете цель на ступеньки - например, к лету скопить столько-то, к Новому году столько-то.

Когда у вас будет цель, план-график по ее достижению, то вы приобретете позицию, с которой будете оценивать мир и все его удовольствия. Вы будете теперь оценивать не просто сколько стоит новая, образно говоря, кофточка или платье, а сколько она вам даст удовольствия по сравнению с вашей целью и - одновременно - насколько она вас от достижения цели отодвинет. Вы удивитесь, как много на свете вещей и предметов, которые, оказывается, вам не особенно нужны, и не принесут столько удовольствия, как Ваша цель.

Именно при наличии цели и плана-графика ваши траты приобретут какую-то осмысленность и направленность.

Но если вам, имея цель, чего-то хочется и вы уверены, что оно стоит своих денег - покупайте. Это значит, что покупка принесет вам пользу, отдачу, удовольствие. Это значит, здесь для вас коэффициент перевода денег в удовольствие максимальный. Это действительно важно - сделать полезную для вас покупку, имея цель.

Все написанное выше - это способ, как повысить коэффициент перевода денег в удовольствие. Вы ставите цель, обдумываете ее, составляете план-график ее достижения. Вы как бы задаете направление своей жизни. И далее все остальные траты уже оцениваете с позиций своей цели, - таким образом отбрасываются сиюминутные безвекторные хочу-хочу-хочу, которые ни на удовольствие, ни на качество жизни кардинально не влияют.