К.Б.Х. (Курс Бережливой Хозяйки) от Светы Новиковой

точка пишет:Если сломался холодильник надо достать из загашника 18- ......тыс. и купить новый холодильник.
Загашник- это те пресловутые 50- 100-200 тыс. про которые писала С.Н.

Это если есть. А если не успели накопить. И где вы видели холодильник за 18 тыс ? )))))
====================================================================
Прочитала сообщения уже после своего ответа.

besom-rider пишет:

точка пишет:Если сломался холодильник надо достать из загашника 18- ......тыс. и купить новый холодильник.
Загашник- это те пресловутые 50- 100-200 тыс. про которые писала С.Н.

Это если есть. А если не успели накопить. И где вы видели холодильник за 18 тыс ? )))))

Не обижайтесь, но Вы сейчас напоминаете автомобилиста без запасного колеса, который, проколов колесо на трассе, размышляет - как выгоднее поступить : нанимать эвакуатор или брать напрокат колесо у проезжающих. Здесь оба решения связаны с дополнительными неэффективными тратами, и тратить свой мозг, решая, что из них менее убыточно - это не улучшит вашу жизнь.

Если вы действительно заморочились выгодой, хотите понять как получить максимум выгоды, то свои мыслительные действия нужно направить на обеспечение себя запасным колесом на будущее. Именно это действие принесет вам наибольшую пользу, а не расчеты каждый раз, когда уже прокололось колесо. Жизнь длинная, и таких проколов будет сотни, и нанимать каждый раз эвакуатор или брать в аренду колесо - очень неэффективно.

Поэтому поступайте сейчас как удобнее, но про запасное колесо на будущее помните.

ЧЕТВЕРТАЯ СТУПЕНЬ



ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ТРАТ ДЕНЕГ

Деньги нужно тратить с умом!
Из рекламы по телевизору

Этот пост я буду постоянно дописывать, потому что способов всегда находится великое множество.

Давайте представим нашу жизнь как чашу, и надо наполнить ее достатком. Понятное дело, в эту чашу должно происходить вливание, но это за пределами нашей разбираемой темы. Наша задача - удержать то, что влилось, и если нужно выпускать, то выпускать (тратить) с максимальной пользой.

Самый первый пункт:
1) Убрать все дыры, через которые уходят наши деньги из чаши без всякой пользы - я имею в виду в первую очередь потребительские кредиты. Я уже говорила, но повторюсь - переплата по кредитам положительно не отражается на нашем сознании, мы не получаем от этого удовольствия. Поэтому деньги, от траты которых не получено удовольствие - это зря потраченные деньги. Именно поэтому можно иметь очень солидный доход, крепко сидеть в кредитах и иметь подавленное, безрадостное настроение.

Второй дырой, куда утекают наши деньги в науке личных финансов считаются вредные привычки и траты на борьбу с последствиями от них. Без комментариев. Сидеть и вычислять сколько стоит выкуривать пачку сигарет в день, или выпивать бутылку водки-коньяка в неделю я не буду.

Третьей дырой считается покупка брендовых вещей, когда бренд составляет значительную часть стоимости покупки.

Четвертой дырой считается покупка ненужных вещей. Довольно солидную часть составляет у обычного человека покупка разного рода ненужного хлама, который после раза-двух лежит, пылится и занимает место.

Пятой дырой считается частая смена вещей. Когда ресурс вещи не вырабатывается - вещь вполне годная, но не "новая" - и ее меняют на новую: одежду-обувь, электронику, бытовую технику, ремонт в доме и тд.

Подсчитано, что у среднего человека примерно 20% бюджета утекает сквозь пальцы, иными словами тратится неэффективно по перечисленным выше пунктам.

2) Определить, что важно для вас в жизни, а что нет, определить приоритеты текущих трат. Это самый сложный пункт. Научиться не тратиться на ненужное, и неглавное, уметь отделять зерна от плевел - это своего рода умение, которое нужно развивать. И наоборот, потратиться на что-то и при этом не жалеть денег. Ниже я посвящу отдельный пост этому пункту. К примеру, встречала людей, которые говорили - все, что потом выброшу или истрачу я покупаю самое дешевое - самые дешевые салфетки, туалетную бумагу, бытовую химию и тому подобное. Мотивируя тем, что ты это все равно выбрасываешь, так зачем выбрасывать дорогое. То есть люди расставляют акценты на направлениях своих трат. Не расставлять их нельзя - так как мы не можем потреблять абсолютно все на максимальном качестве, нужно выбрать, чем вы можете поступиться, что играет важную и заметную роль в вашей жизни, а что - нет.

К примеру, человек может реагировать на очень плохой растворимый кофе. Он его отличит от среднего качества. Но среднее качество от высокого он не различает. В этом случае ему оптимально не тратиться на дорогой качественный кофе.

Другой может не разбираться в сыре вообще. Поэтому здесь можно покупать самый простой, потому что и простой и дорогой играют в его жизни одну и ту же роль.

3) Определить, что важно для вас в жизни, а что нет, определить приоритеты глобальных трат. Выделю это как отдельный пункт, потому что текущие траты - это ежедневные манипуляции - тактика, а глобальные траты - это путь, куда мы движемся, стратегия, финансовая цель. Эти две категории довольно часто смешивают, путают. К примеру, могут делиться опытом как накопить на квартиру и при этом на полном серьезе рассказывать, какой эффект дают энергосберегающие лампы. Могут рассказывать, как накопили на машину и при этом перечислять: пользоваться скидками в магазине, не ходить в магазин голодной, покупать в интернете, покупать прокладки не по 70 руб, а по 50, и прочее.

К примеру, кто-то говорит - я вам расскажу как доехать до Москвы. Нужно повернуть ключ, там лампочки загорятся, поворачиваешь ключ, мотор заработает. Если нужно поворачивать - включаешь поворотник, пойдет дождь - включаешь дворники. Будет темно - включаешь фары, если подать сигнал - то бибикаешь. Добавить скорость - нажимаешь газ, затормозить - тормоз. Есть еще ручной тормоз для стоянок и запаска на всякий случай. Машину надо заправлять. И в конце добавляет - вот так нужно доехать до Москвы. Как вы думаете, все эти знания помогут Вам доехать до Москвы? В принципе, да, без них не доедите, но одних этих знаний недостаточно. Можно всю жизнь ездить по кругу, совершать кучу действий и при этом думать, что ты куда-то движешься, но в Москву не приехать. Так и в нашем случае - можно всю жизнь ходить в магазин со своим пакетом, но на машину в итоге не накопить.

Вообще это разные вещи. Пользование скидками, энергосберегающие лампы сами по себе не помогут вам достичь глобальной цели. Можно на работе в кафе ходить питаться и машину купить, можно лампочки не энергосберегающие иметь и машину купить. А можно не ходить в кафешки, и лампочка у тебя одна в люстре будет, но на машину ты не накопишь. То есть, текущие и глобальные траты - они не взаимосвязаны. Одно из другого не вытекает совершенно, и нет никакой связи, или она весьма слабая, между всеми этими хитростями и покупкой машины.

Но зачастую люди думают, что сократить расход, как-то недоплатить, "составить экономное меню" - это и есть экономия, именно это и есть самое главное. Делясь новостями об экономии, акциях, скидках, они похожи на людей, которые стремятся получше узнать хитрости вождения машины, полагая, что это и есть те знания, которые приведут к цели. Но по сути это знания - как бибикать и включать поворотники. Нет, к цели приводят знания совершенно другого уровня - нужно знать, представлять себе промежуточные пункты, отметки, которые ты проедешь, направляясь к цели. Нужно двигаться к цели, а не подменять движение к цели бибиканием.

4) Произвести оптимизацию текущих трат на базе ведения записей домашнего бюджета. Имея архив данных, решение что-то поменять в жизни так, чтоб это не отражалось на вашем уровне жизни, но требовало меньших затрат - оно придет со временем само.

Например (впечатление от записей трат): И насчет записывания: поверьте, вы много нового узнаете. Я начала это делать, оказавшись в декрете с двумя детьми и с внезапно не работающим мужем, и узнала кучу фантастических вещей. Например, почти четверть бюджета уходила на разнообразные подарки - друзьям на др, детям друзей на др, друзьям детей на др, к чаю по дороге в гости, ребенку чтоб не с пустыми руками прийти, родственникам и т.п. Стоит ли говорить, что после этого, с учетом того, что все эти люди из года в год были одни и те же, я запланировала и купила подарков в СП, часть персональные, а часть просто в "подарочный фонд" по принципу 8 мальчишечьих, 4 девчоночьи, несколько мелких малышовых унисекс и т.п. Одно это дало огромную экономию. Или по продуктам: до записи бюджета я пыталась экономить, гордо покупая на оптовке макароны. По записям оказалось, что мы едим макарон на 400 рублей в месяц, и экономия в 10% ничего не меняет, кроме того, что мы весь месяц едим ОДНИ и ТЕ ЖЕ макароны. А вот соки и пюре, купленные пачкой, принесли сразу ощутимую сумму.

И еще одно: я конечно не пользовалась всякими приложениями, а просто собирала чеки и заносила в эксель. Как результат:
-отказалась от сладкого, т.к. на него в месяц уходила приличная сумма
-выбрала нормальный проездной, более выгодный
-перестала ходить в фитнес-клуб (2 раза в неделю), т.к. стала заниматься дома каждый день, что, как оказалось, гораздо выгоднее и эффективнее при наличии минимального спортинвенторя
-перестала делать спонтанные покупки, т.к. именно они пробивают большую брешь в бюджете

На базе записей вы можете определить к примеру - менять ли машину на новую или нет, брать ли с собой обед на работу, как оптимизировать развлечения по критерию цена/удовольствие и прочее, прочее, прочее. Здесь действует только ваш расчет и взгляд на мир.

5) Произвести оптимизацию денежных потоков - ваши деньги, которые вы и так потратите, должны приносить пользу и при хранении, и при трате. Это тема очень тесно связана с моей любимой банковской темой, и является лишь приятным дополнением к четырем первым пунктам. То есть наличие этого пункта не влияет кардинально на общую картину, но придает усиливающий эффект.

Ниже я напишу хороший качественный пост по второму пункту - про определение приоритетов текущих трат. По первому пункту мне нечего сказать - каждый со своими кредитами разберется сам, по третьему тоже - у всех глобальные цели свои. Я затрагивала тему глобальной цели, когда рассказывала о финансовой цели и разработке финансового плана - разбивки цели на достижимые ступеньки. По четвертому тоже каждый сам подумает. А по пятому я буду подробно вести темы не в этой теме, а в разделе.

ЧЕТВЕРТАЯ СТУПЕНЬ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРИОРИТЕТОВ ТЕКУЩИХ ТРАТ

Поскольку смысл денег в том, чтобы их тратить, вся их ценность заключается в том, как их расходуют. У тебя может быть столько же денег, сколько и у меня, но если ты будешь тратить их особым образом, ты будешь богаче меня. Ценность денег измеряется
их использованием. Тот, кто умеет тратить деньги, использует их в тысячу раз эффективнее, чем тот, кто не умеет.
Ошо (Бхагван Шри Раджниш)

Еще раз повторю, что конечная цель какого-либо осмысленного подхода к личным финансам - это уменьшение эмоциональной составляющей при распоряжении деньгами, и увеличение рациональной составляющей.

Здесь мы этим и займемся - увеличением рациональности.

Но прежде - о "защищенных" и "подлежащие оптимизации" статьях домашнего бюджета.

Неоднократно в этой теме говорилось, что есть какой-то минимум, до которого можно физически в тратах опуститься. Ниже - уже невозможно. Потому что есть траты, - я назову их "защищенные" статьи бюджета - которые мы обязаны произвести, чтоб прожить (сумма выживания).

Что сюда входит? Это питание - на самом простом уровне, без излишеств, коммунальные платежи, здоровье (лекарства), плата за обучение, проезд, кредиты, долги и тд. Здесь мы сэкономить не сможем вообще ничего.

Далее идут "подлежащие оптимизации" статьи бюджета, где уже можно что-то выгадывать (сухой остаток). Это гигиена и косметика, одежда-обувь, отдых-развлечения, подарки, обустройство жилья, связь, машина и тд. И самое основное - свои усилия по оптимизации направлять на вторую категорию - как, затратив меньшие деньги получить товар или услугу, возможно, качеством пониже, но которое не отражается на вашем уровне жизни.

ПУНКТ ПЕРВЫЙ - жизнь по списку

Итак, давайте затронем тему составления списков - планирование будущих трат. Список по своей сути - это ваша рациональность, зафиксированная на бумаге.

Во многих статьях о домашней экономии практически всегда есть в разных вариациях совет - покупайте продукты по списку. Но как формировать список? Никто нигде не пишет. Промелькнет иногда - мол, продумайте меню, подсчитайте и покупайте - но и только.

Я пробовала так делать - довольно утомительно. Специально сидеть, морщить лоб, вспоминать, фантазировать, высчитывать. Лазить по шкафам и закоулкам, выискивая
истощающиеся запасы.

КАК СОСТАВИТЬ СПИСОК ПРОДУКТОВ. (на авторство не претендую)

Все гениальное просто. Вешаете на холодильник листок под магнит. Рядом - ручку. В течении недели пишете то, что нужно купить. Пожелания. Соли на донышке - соль, масла последнюю бутылку открыли - масло, макарошек горсть в уголке мешочка завязали - макароны. В стороне не остаются и желания других членов семьи.

На выходных (или когда вы капитально затариваетесь) выдергиваете листок и идете с ним в магазин. Взамен вставляете чистый лист.

Данный список будет весьма полным, максимально удовлетворять желания, и самое главное, не нужно морщить лоб и пытаться сочинять перед выходом в магазин, а то
и в самом магазине.

_______ ______________ ___________
Метод очень хорошо распространяется и дальше, не только на продукты. Как я замечала выше, обычно бюджет состоит на 60-70% из "обязательных" денег - денег, которые уходят каждый месяц одинаково - это выживание и скрытый налог на работу, и на 30-40% из "сухого остатка" - денег, назначение которых каждый месяц может быть различным.

КАК РАСПРЕДЕЛИТЬ "СУХОЙ ОСТАТОК"

Сухой остаток следующего месяца должен по большей части распределиться в текущем.

То есть незапланированные покупки выше ста рублей не делаются тут и сейчас, а вносятся в план на следующий месяц, иными словами откладываются недели на две-три. К тридцатому числу вы имеете какой-никакой список пожеланий всех членов семьи. За истекшее время от момента возникновения желания, вы точно уже будете знать, что вам действительно нужно, а что - минутная блажь. Решить, чем пожертвовать, чтоб влезть в бюджет, не составит труда.

При наступлении нового месяца, вы просто расходуете деньги по имеющемуся плану, без всяких раздумий и сожалений. Таким образом, из мира бесчисленных соблазнов,
приобретений и радостей вы своим сознанием, подобно прожектору, выхватывающему из темноты объект, делаете свой обдуманный и взвешенный выбор. А все остальное
- так и остается в тени, вне зоны внимания вашего сознания. Если что понадобилось вне плана - заносите в список на бюджет следующего месяца. И дальше опять по кругу. Опыт показывает, что 95% всех неожиданных желаний потратиться можно безболезненно отложить на пару недель.

Иными словами, рядом с листком для списка продуктов мы вешаем второй - для планирования "сухого остатка".



ПУНКТ ВТОРОЙ - рассчитываем, сколько стоит час нашей жизни

Рассчитаем час нашего труда, за сколько мы продаем час своей жизни. Скажу, что при зарплате в 40 тыс это примерно 220 руб. При совершении очередной траты мы переводим стоимость товара или услуги в количество часов нашей жизни, которое мы отдадим за него.

Итак, подумали. Готовы ли мы за что-либо заплатить частью своей жизни? Или здесь можно поступиться качеством, брендом, производителем - и это не будет для нас иметь значения? Или снижение качества здесь для вас критично?

Универсальных рецептов для всех не существует. Кому-то важны часы, стоимостью в три месячных зарплаты, и он готов отдать три месяца своей жизни за них, а кто-то обойдется часами в стоимость одного часа. Кто-то может проработать неделю ради прыжка с парашютом, другой посчитает это глупостью.

Представьте, к примеру, отработали вы два дня, приходите получать зарплату, а Вам - роликовые коньки. Нормально будет? Будет радость или разочарование. Отработали день, а вам - получите вот эти шлепанцы. Нормально? Стоят они дня работы?

И если мы чувствуем, что деньги потрачены, а удовольствия от траты нет, то для нашего сознания это выброшенные на ветер деньги. Мы просто взяли кусок своей жизни, отрезали и выкинули. Именно отсюда идут корни ощущения, что "денег постоянно нет". Если мы очень много теряем на переводе денег в удовольствие, то этих денег в нашей жизни нет, они прошли мимо нашего сознания, не оставляя никакого следа в нашей жизни.

Стандарты, мерки, подход к оценке у всех разный. Главное, всегда прислушиваться к себе - имеет ли это для вас значение или нет. И если вы прислушались к себе и твердо уверены, что имеет - смело совершайте трату. Потому что именно здесь коэффициент перевода денег в удовольствие для вас имеет максимальное значение.

Направьте деньги туда, где они принесут вам максимум удовольствия с учетом количества потраченной жизни.

ПУНКТ ТРЕТИЙ - сферы, где подход "финансового менеджера" вреден

1) Одно из основных направлений, на которых категорически нельзя экономить - это на том, что помогает тебе зарабатывать на жизнь.

К примеру, если вы оказываете сантехнические услуги - у вас должен быть профессиональный набор инструмента. Если что-то печатаете для клиента - у вас должен быть хороший принтер. Если работаете за компом - у вас должен быть хороший стул и хорошая настольная лампа. Если инженер - должен быть хороший калькулятор. Если у вас бар - должен быть хороший холодильник. Для кого-то в профессиональном плане важен ноутбук, для кого-то прическа, для кого-то костюм.

Нужно осознавать, что средства, вложенные в дорогой, а от того многофункциональный, качественный, удобный инструментарий - повышает вашу производительность труда,
не отвлекает на лишние мелочи, повышает вашу привлекательность в глазах клиентов. И жалеть деньги на это может только самый ограниченный или непрофессиональный руководитель или работник.

С другой стороны, - здесь мы подходим к теме семейной экономии - если тебе инструмент нужен раз в полгода, если ты им на жизнь не зарабатываешь, то покупать нечто дорогое и навороченное - это заведомая пустая трата денег.

Если вы за швейную машинку садитесь, чтоб иногда подшить брюки домашним или смастерить прихватку, то вам нужна дешевая модель с минимумом функций. Если вы
крутите саморезы в стену время от времени - то дорогой шуруповерт вам совершенно не нужен. Если вы распечатываете на своем домашнем принтере только копии документов по мере необходимости - то принтер можно взять дешевый.

И так - во всем. Все, что не помогает тебе зарабатывать - должно быть дешевым с минимальным набором функций. Ну как должно. Если у вас есть цель накопить, то
покупка ненужного дорогого - это лишняя трата. При покупке предметов, относящихся к профессиональной деятельности в первую очередь рассматривается
функциональность, надежность, удобство - и в практически последнюю очередь - цена.

2) Одно из основных направлений, на которых категорически нельзя экономить - это на том, что делает твою повседневную жизнь удобнее, экономит время. Сокращение затрат, если оно при этом приносит неудобство - необоснованно.

Можно, к примеру, выкрутить все лампочки дома, ложиться рано спать и ходить в темноте с фонарем (который заряжать на солнце). Будет экономия? Будет. Но здесь она необоснованна, так как она приносит неудобства.

Если вам перед выходом на улицу нужно топать в комнату, чтоб на себя посмотреть, а зеркало в прихожую вы не покупаете из-за "экономии" - то это неэффективная экономия, так как она вам постоянно приносит неудобства.

Если вам что-то нужно для удобства - купите.

ПУНКТ ЧЕТВЕРТЫЙ - определите, какие товары вы можете покупать дешевые, а какие нет

Справедливости ради следует отметить, что есть категория товаров, которые в первую очередь призваны подчеркнуть статус владельца, практичность здесь стоит на втором плане. И если вы решили что-то из этого приобрести, то здесь экономить не следует, ибо иногда лучше, чтоб этой вещи совсем не было, чем она будет дешевой, но с претензией на статус. К примеру, для мужчины: обувь, ремни, портмоне, часы, дорогая ручка, запонки, зажигалка, нож; для женщины: сумки, обувь, платки, головные уборы, парфюмерия, украшения.

Потребительские товары делятся на следующие группы с учетом характера потребления (от степени долговечности):

-товары длительного пользования, т.е. используемые в течение длительного времени (авто, холодильники, сотовые телефоны, мебель, телевизоры);

-товары краткосрочного пользования, т.е. те, которые потребляются сразу (хлеб, сигареты, напитки) или в несколько приемов (мыло, зубная паста, стиральные порошки);

-товары одноразовые — потребляются один раз;

-услуги — объект продажи в виде действий, выгод или удовлетворения.

Товары также делятся по частоте спроса и стабильности:

-товары повседневного спроса (массовые) — это товары, наиболее часто покупаемые потребителями (продтовары, хозяйственные товары) с минимальными усилиями на их сравнение между собой из-за сложившихся привычек и предпочтений.

-товары периодического спроса — когда спрос населения формируется при отсутствии товара в потреблении (электрические лампочки);

-товары предварительного выбора — обычно товары длительного пользования, когда возникает необходимость замены товара (электротовары, мебель). Покупатели в процессе выбора сравнивают товары между собой по качеству, ценам, внешнему оформлению.

-товары редкого спроса (выборочного или особого спроса) — изделия из драгоценных металлов, антиквариат, электронная техника, меха тд. Такие товары практически не сравнивают, поскольку они характеризуются особыми уникальными свойствами. Ради приобретения таких товаров часть покупателей готова затратить дополнительные усилия.

-товары сезонного спроса — одежда, обувь, спортивный инвентарь.

Очень часто говорят "я не настолько богат, чтоб покупать дешевые вещи". Но я бы от себя обязательно к этому добавила "которые для меня имеют значение". Всегда стоит оценивать, какое значение для вас имеет качество, бренд, функциональность в зависимости от характера потребления, по частоте спроса и стабильности. Где для вас товар имеет значение и вы потратите деньги на нечто дорогое, а где товар значения не имеет, и можно вполне обойтись более дешевым аналогом без какого-либо ущерба для своего уровня жизни.

ПУНКТ ПЯТЫЙ - как определить ценность той или иной текущей траты / метод "десятки"

Думаю, для начала нужно пояснить, что ценность товара или услуги - это не его цена. Ценность и цена - это разные категории. У товара может быть высокая цена, но его ценность может быть значительно ниже цены. Как пример - брендовая вещь. Всегда можно купить товар (имеется в виду товар широкого потребления) по качеству ничуть не хуже, чем брендовый, но значительно дешевле. То есть, в брендовой куртке и обычной куртке ценности одинаковое количество, но цена разная.

Ну, цена - это понятно. Для всех одинаковая. Но понятие ценности - оно сугубо индивидуально. И поэтому определять истинную ценность товара именно для тебя - это очень важное и полезное умение.

Как я уже говорила ранее, экономия сводится по сути к самому выгодному обмену деньги/удовольствие. Деньги призваны приносить удовольствие, и люди стремятся это удовольствие получить. Зачастую кажется: вот бы побольше денег - и тогда проблема решится, жизнь заиграет красками.

Это - самое большое заблуждение. Если у тебя большинство денег "уходит в дыру", ты даже вспомнить не можешь, куда их потратила - значит, никакого удовольствия ты от этих потраченных денег не получила. И если у тебя будет больше доход, то при прежнем подходе, будет только больше тупо тратиться денег непонятно на что.

То есть - самый главный вывод - если научиться деньгами правильно распоряжаться, научиться их правильно тратить, то можно на меньшие деньги получить больше удовольствия.

Про глобальные траты я говорила выше - это понятно - это желание, которое тобой владеет продолжительное время. К примеру, купить машину.Ты долго работаешь над этой целью, стараешься, откладываешь, экономишь.

Теперь - как выстроить шкалу текущих трат. Трат, которые тебя соблазняют каждый день на каждом шагу. Ведь всего вокруг много и всего хочется. А будет ли это полезным, принесет ли трата удовольствие? Как это решить, с чем измерить?

Ты посиди, подумай, какая трата в 1-2 тыс рублей приносит тебе максимум удовольствия. Вот чего лучше быть для тебя не может. Это будет эталон, по которому ты будешь потом все свои траты измерять. Это будет десять баллов. Все остальные траты ты потом сравниваешь со своим эталоном: круто? Или так себе?

К примеру, ты балдеешь от массажа. Это твоя "десятка". Пообедать в кафешке? Так себе - массаж круче, значит, это трата не очень - можно без потери качества жизни от нее отказаться. Туфли. Ты готова променять 3 массажа на эти туфли? Готова? Значит, бери туфли. Боулинг? Стоит ли тратить деньги, ведь мы сейчас сравним его со своей "десяткой". Сразу нет. Заказать роллы на дом? Или выбрать массаж?

Какие тарелочки выбрать - подороже и моднявые, или попроще? Сколько удовольствия тебе принесет моднявость тарелок по сравнению с массажем? Какой кайф при массаже и какие ощущения от тарелок? Или взять попроще?

Таким нехитрым образом мы сравниваем свои текущие траты со своим индивидуальным эталоном, что помогает из бесчисленного мира соблазнов выбрать только самые для тебя качественные. В этом случае коэффициент перевода деньги/удовольствие неимоверно повышается - то есть, можно на меньшие деньги прожить более качественно.



ПУНКТ ШЕСТОЙ - учимся определять "истинную цену" мелких покупок

Часто люди не придают значения небольшим сумма и легко с ними расстаются. Чтобы серьезнее к ним отнестись, нужно уменьшить масштаб денег - ибо, чем меньше денег, тем рачительнее ими распоряжаются.

К примеру, есть у нас поход в кино. Билеты, попкорн, игровые автоматы и все такое - выльется например в 1 000 руб. Конечно, с семейным доходом в 70 тыс, кажется, это немного и вполне можно позволить.

Но давайте применим такой метод. Вычтете из дохода - 70 тыс - все свои обязательные платежи - ипотека, кредиты, коммуналка, страховки и тому подобное. В итоге у вас останется, к примеру, 40 тыс. Разделите 40 тыс на 30 дней - получим 1 333 руб - эту сумму мы можем тратить каждый день. Сюда включено все: питание, дорога, связь одним, словом, все, что вы не включили в обязательные платежи.

Таким образом, уменьшив масштаб денег, мы поймем, что 1000 руб на кино - это практически дневной бюджет жизни.

С этих позиций - когда вы оперируете суммой дневного бюджета - вес мелких покупок очень серьезно возрастает.

ЧЕТВЕРТАЯ СТУПЕНЬ

ПЕРЕХОД НА ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Давайте снова обратимся кметоду 4х конвертов в буквальном его смысле - мы по конвертам раскладываем наличность для будущих трат. Это будет отправная точка для наших дальнейших оптимизаций. Скажу сразу, наличные деньги обладают массой преимуществ, но у них один недостаток - их постоянная величина, выраженная в номиналах купюр. Если в коробку из-под конфет засунуть 10 тыс, то через месяц вы оттуда достанете те же 10 тыс.

Совсем другое дело - деньги электронные. Очень многие говорят, что электронные деньги быстрее тратятся - и в этом их главный недостаток. Мол, если отдаешь физические купюры, то траты откладываются в мозгу. Отчасти это правда, потому что факт наличия и отдачи купюр - это самый простой способ учета и контроля. Причем этот способ безусловный - неважно, планируете вы что то или нет, считаете или нет - вы наглядно представляете и физически ограничены, когда имеете дело с физическими купюрами.

Именно поэтому - пока у нас не отработалась система контроля и учета - предпочтительнее иметь дело с "физическими деньгами". Однако, при оттачивании своих навыков в экономии, у нас вскоре пропадет необходимость в столь первобытном ограничении, и тогда можно приступить к повышению эффективности управления деньгами.

Для этого мы должны перейти на деньги электронные, которые повышаютэффективность двумя путями: процентом при хранении и кэш-бэком при трате. Не всегда бывает возможно совместить эти две фишечки в одном продукте, и поэтому систему можно оттачивать постоянно.

0 этап - мы имеем дело исключительно с наличностью. Снимаем в день зарплаты сбанкомата, дома раскладываем по конвертам, траты осуществляем наличностью.

1 этап - я о нем уже говорила - тактический запас в 100 условных тысяч мы теперь не просто складываем в конверт, а переводим на приходно-расходный вклад в зарплатном банке. Деньги, которые все равно должны потратиться, лежат под небольшим процентом. По определенным числам/дням недели мы обращаемся к тактическому запасу и переводим очередную порцию денег на зарплатную карту обратно для "оперативных" действий - текущих трат и снятия наличности.

2 этап - пытаемся повысить эффективность "оперативных" действий -меняем зарплатную карту на карту с процентом на остаток. Теперь уже недельная порция будет приносить нам небольшой доходик.

3 этап - вводим несколько "оперативных" карт исключительно дляполучения кэш-бэка при тратах - за продукты, за бензин, за аптеки, бытовую технику и тд.

4 этап - эти оперативные карты - с кэш бэком - мы пытаемся сделатькредитными картами, предварительно просчитав выгоду по рыночным предложениям. Выгода кредитной карты очевидна - теперь не требуется "морозить" свои деньги на дебетовых картах для получения кэш-бэка.

Конструкция может показаться громоздкой, на самом деле ее смысл простой - ваши деньги - которые предназначены к трате - должны приносить доход и при хранении,
и при трате.

Несомненным плюсом является то, что потратив время и найдя один раз связку финансовых инструментов, ваша выгода в будущем будет постоянной практически без
вашего участия - спите вы или празднуете - каждую полночь по московскому времени на ваш счет будут капать проценты, при каждой покупке будут начисляться рубли.

Давайте прикинем средний выхлоп за месяц при трате 10 тыс/неделя. Процентами наостаток мы получим около 280 рублей, кэшбэком около 600-1000 рублей. То есть, порядка тысячи рублей в месяц можно получить, если перейти на электронные деньги - на хранение и трату в электронном виде.

Что, повторю еще раз, работает в случае наличия системы контроля и учета денежных потоков семейного бюджета.

НАЗНАЧЕНИЕ ДЕБЕТОВЫХ КАРТ ДРУГИХ БАНКОВ, или зачем с этим вообще заморачиваться?

Иной раз приходится слышать - ну зачем все это, есть у меня зарплатная карта Сбера или ВТБ. Снимаю зарплату, может за телефон заплачу или в магазине иногда расплачусь. Все устраивает.

Я тоже соглашусь, что многих это вполне может устраивать. Но если вы когда-либо задумаетесь накопить денег или сформировать финансовую подушку безопасности, то дебетовые "карты-копилки" других банков могут оказаться весьма полезными.

Почему я заостряю внимание на условии накопления или подушки? Потому что эти карты, хоть и выгодные, но их выгода начинается после постоянного хранения на них определенной суммы - как правило 10-20-30 тыс, и как правило, если денег на карте будет меньше, то будет комиссия за обслуживанием карты примерно 50-250 руб/мес.

Иными словами, жизнь с "подушкой" даст вам не только чувство уверенности в завтрашнем дне, но и даст возможность бесплатно пользоваться одной из выгодных дебетовых карт.

Выгода таких карт примерно шаблонна:

1) На остаток по карте начисляются проценты. Начисляются каждый день на сумму, которая "переночевала на карте", суммируются и раз в месяц выплачивается;

2) Наличие кэшбэка - возврата средств при оплате картой 1%-5% от суммы покупки. Размер кэшбэка может варьироваться даже в пределах одной карты - например, по всем покупкам 1%, в любимых категориях - 5%.

3) Как правило, бесплатные (или дешевые) межбанковские переводы. Банку выгоднее за вас заплатить 10 руб за межбанковский перевод, чем допустить, чтоб вы наличку вытряхивали из банкомата, чтоб затем вручную переложить в другой банк.

4) Как правило, очень легкое пополнение карты: бесплатные переводы с карты на карту. Обычно такие переводы стоят денег, но и тут банк за вас платит, чтоб вы пополнили его карту, для вас это будет бесплатно.

5) Как приятный бонус - снятие с абсолютно любого банкомата очень часто бывает бесплатным.
_____________________________________________________

Как такой картой пользоваться для создания подушки?

Вам приходит зарплата, к примеру на карту ВТБ24. Вы заходите в интернет-банк своей карты-копилки и все деньги с зарплатной карты переводите на карту-копилку. Далее, почти у всех карт есть дополнительные счета - они могут называться по-разному: "накопительный счет", "счет-сейф", "вклад" и прочее. Смысл этого счета один - сделать так, чтоб значительная сумма находилась не на карте, а на этом счете. Это сделано с целью безопасности. Если к вашей карте имеют доступ практически все - ее могут украсть, срисовать реквизиты, скопировать и тд, то к счету имеете доступ только вы посредством интернет-банка.

Пополнив карту, вы переводите на этот "счет-сейф" сумму пополнения. Таким образом мы имеем: зарплатную зарту, карту-копилку, и счет-сейф. Счет-сейф - это наша "подушка", карта-копилка - это наш "конверт" на ближайшую неделю/декаду/пятидневку/две недели. На него в определенные дни с сейфа переводим порцию денег для жизни. Посредством этого "конверта" мы производим траты безналично и можем снимать наличку при необходимости.

Так мы постепенно наращиваем объем денег на счете-сейфе, потому что суммы еженедельного "сдаивания" с сейфа на карту у нас будут меньше, чем суммы прихода. Догнали сумму на сейфе до 100 тыс. Это будет сумма "подтягивания".

Далее "подтягиваемся": например, сняли с сейфа в понедельник 10 тыс, в следующий понедельник еще 10 тыс. На сейфе осталось 80 тыс. И вот в среду дают зарплату 15 тыс. Сразу переводим эти деньги на сейф по цепочке: зарплатная карта - карта копилка - сейф. На сейфе сейчас 95 тыс. В пятницу второй половине дали зарплату 15 тыс. Мы эти деньги опять загоняем на карту-копилку, 5 тыс переводим на сейф, таким образом доведя сумму до 100 тыс - мы подтянулись!, а остаток -10 тыс - перевели бесплатным межбанковским переводом на пополняемый вклад в каком-нибудь другом, а может, даже и в этом банке.

И так каждый раз. Деньги дали - перевели на сейф. Если до суммы "подтягивания" подтянулись - остаток, что выше, перевели на накопления. Не подтянулись - ставим задачу подтянуться, - а это значит не снимать с сейфа больше отведенного еженедельного лимита.

Используя этот нехитрый прием, можно копить деньги даже не заморачиваясь. Главная заморочка будет - как прожить на недельную порцию, это только поначалу, затем отработается привычка, и все пойдет проще.

Можно, конечно, это сделать и в зарплатном банке - что-то вроде приходно-расходного вклада и между зарплатной картой и вкладом гонять еженедельно деньги. Но если с этого можно получить немного денег побольше, то почему бы не попробовать?

ПЯТАЯ СТУПЕНЬ

О принципе богатства / философия одного костюма

Мне кажется, я поняла принцип богатства, принцип состоятельности, и мне очень горько видеть, как под видом одного зачастую слушателям предлагают разные убогие советы. Принцип богатства - он весьма прост, но в тоже время нужно только поймать саму суть.

Все советы экономить на продуктах, высчитывание цен на гречку и прочее, всякие экономные блюда, хитрости - все, что упирается смыслом в цену - это от бедности и нищеты. Вернее, не так. Все попытки выгадать на цене - хороши только как попытки выгадать на цене и не более. Но если ты придаешь этим действиям какой-то далеко идущий смысл, что за этим скрывается путь к богатству, что это тебе поможет стать состоятельнее, то это - как раз от бедности и нищеты. Цена приобретаемого товара не сказывается на твоем текущем благосостоянии. Если тебе все на свете как-нибудь удастся покупать по цене в два раза ниже - ты все равно будешь прозябать в безденежье. Цена товара - это не решение проблемы бедности.

Если ты думаешь, что одним только увеличением дохода ты добьешься благосостояния, что в этом кроется секрет успеха - это тоже от бедности и нищеты. Ты потеряешь здоровье, наращивая доход, твои дети вырастут без твоего участия, муж/жена будут предоставлены сами себе, ты не сможешь просто поехать семьей в лес посидеть у костра - потому что ты обмениваешь свою жизнь на деньги. И самое главное - думаешь, что в этом и заключается секрет успеха. Но это величайшая ошибка. Само по себе количество поступающих в твои руки денег не делает тебя богаче. Величина поступающего дохода - это не решение проблемы бедности.

Отсутствие накоплений - это скорее образ мысли, чем недостаточный доход или покупка чего-то подороже. Если выиграешь в лотерею много денег денег - станешь ли ты богаче? Нисколько. Если была бедной, то бедной и останешься. Потому что богатство - это не наличие каких-то материальных благ и чрезмерное показное потребление во всем - эти два понятия обыватели очень часто путают и приравнивают друг к другу.

Главное - это поменять отношение к деньгам. Ведь сумма дохода практически никак не влияет на способность удовлетворяться деньгами. Я уверена, что денег одинаково не хватает человеку и с 10 тыс зарплатой и 1млн - если у них одинаковый подход к деньгам. Просто человеку с 10 тыс кажется, что с 1 млн проблем нет. А проблемы есть, и нисколько не меньше, чем с 10 тыс. Количество денег, проходящее через твои руки, никогда в твоей жизни решающей роли не сыграет.

Помнишь,я писала про эксперимент в детском саду и конфеты? Каждый день утром дают ребенку конфету, вечером дают еще одну, если покажет конфету сохраненной. За 5 конфет - пирожное, за пять пирожных - торт. Так вот, чтоб получить торт, у тебя всего один выход - не есть конфету, отказаться от чего то сейчас для будущего. (Есть другой выход - отобрать конфету у собрата силой, или обманом, или воспользоваться его некомпетентностью, слабостью, зависимостью. Но эти методы законными не считаются.) Другого законного выхода, кроме как отказаться от чего-то ради чего-то - нет. Только осознанный отказ, самоограничение, только концентрация на конечной цели может
дать результат. Можно каждый день съедать конфету, но ты так никогда не достигнешь торта. Смысл богатства - это концентрация ресурса, которое идет только через ограничение. Это обывательское мнение, что богатый себя не ограничивает - он именно ограничивает, и не потому что не может купить, а потому что многое ему просто не нужно, у него другая, масштабная, цель.

Богатство строится на принципе кардинальности. Я писала о нем в этой теме - это мой собственный термин, может, у других это называется по-другому. Об этом нигде не говорят. Смысл в том, что для достижения какой-то цели, тебе нужно настроить себя на самый возможный минимализм во всем остальном. Ты должна не гнаться за ценой ниже какого-то товара, а просто равнодушно на этот товар смотреть. Нужно научиться видеть за шелухой обертки саму суть вещей. Куртка за 1 тыс и за 15 тыс ничего в твоей жизни не решит, телефон за 700 руб и 7 тыс ничего в жизни не решит. А если эти предметы в твоей жизни ничего не решают, то зачем в них вкладываться, зачем таскать камни без толку? Ты занимаешься самообманом, если думаешь, что дорогие предметы откроют тебе дверь в радужную жизнь. Бедному человеку постоянно нужно все и сразу, состоятельный - знает, что ему нужно, и концентрируется только на этом. Последнюю фразу прочитай несколько раз и подумай. Это самое принципиальное отличие - ни величина дохода, ни толщина потока потребления, потому что можно много зарабатывать, много потреблять, но по сути оставаться бедным человеком.


Это рождает всяческие байки, как миллиардеры ходят всю жизнь в одном костюме. Обычному человеку такие детали сносят крышу. Это относят к разряду неких курьезов. Миллиардер воспринимается ну вроде как немного психически повернутый человек. Столько денег - а он в одном костюме. Хи-хи. Обычный человек на его месте накупил бы всего - что ему кажется необходимым, но один костюм - это образ мысли состоятельного человека - это философия. Когда ты потребляешь не по принципу "могу себе позволить", а исходя исключительно из принципа необходимости (кардинальности). Ему не нужно десять костюмов, у него нет потребности кому-то демонстрировать, что он в состоянии купить десять костюмов. У него нет потребности получить ощущение "ожидания счастья от жизни" при приобретении очередного костюма. У него нет потребности тупо растратить деньги, чтоб их снова тупо не было - и он не покупает десять костюмов. Он купил один. И так - во всем. Богатый человек ведет образ жизни, который способствует накоплению богатства.
_____________________________________________________________

Для примера, - Уоррен Баффет, инвестор и третий самый богатый человек в мире. На январь 2019 года состояние Баффета оценивалось в $84,9 миллиарда. Менкс (его жена) и Баффет живут довольно скромно: обедают в недорогих ресторанах и ходят в сетевые магазины. Менкс — домохозяйка. По легенде, когда будущий муж приобретал ей кольцо перед свадьбой, он воспользовался скидкой, которую предоставляли служащим его компании.
________________________________________________________________

Ты скажешь, что это просто слова. Они правда могут показаться просто словами, потому что это понимание так же сложно описать, как к примеру, фиолетовый цвет. Ресурс нужно научится аккумулировать для полезных и нужных вещей. С этим отношением к миру можно ходить в каких угодно магазинах и ничего не испытывать - потому что тебе нужно что-то определенное, а все остальное - не нужно. Бедный же человек будет советовать - не берите с собой денег, не ходите просто так в магазин, не платите картой. Потому что ему все нужно. Ты чувствуешь разницу в подходе? Во втором случае все равно все усилия напрасны - потому что конечная цель не определена, все равно все накопленное, с трудом сбереженное потратится как попало.

Деньги -это ресурс, энергия. Нужно просто не служить этому ресурсу, а использовать его. Помнишь, как я говорила - деньги должны быть, как для мельника зерна - только лишь средство. Многие ходят на работу, бьются за премию, ругаются, что недоплатили или что-то еще - а ты спроси - а зачем тебе деньги? Многие удивятся вопросу - как зачем? Были бы - уж нашли бы применение. То есть, в голове стоит цель - деньги, а не то, для чего они нужны. В итоге, даже если премию дадут, все доначислят, то эта сумма никакого эффекта на жизнь человека не оказывает. Потому что мысли заточены на деньги как цель, а не как средство.

Все остальное - как заработать, вложить, преумножить - это только детали, которые нанизываются на этот фундамент богатства. Ибо без этого фундамента все последующие действия какого-то решающего эффекта не производят.

Ответ на вопрос, который я расположила на фото выше: это Амансио Ортега, основатель компании по производству одежды Zara со своей женой Флорой Перес. Ортега — испанский инвестор и бизнесмен, с состоянием $63,7 миллиарда.

ПЯТАЯ СТУПЕНЬ

Теория о бедности, среднем классе и богатых

В личных финансах разработана целая теория, что именно делает человека состоятельным. Во взаимоотношениях людей и денег все люди делятся на три категории по отношению к деньгам: бедные, средний класс и богатые. Причем хочу обратить особое внимание - это градуируется отношение, а не величина входящего финансового потока. Потому что определяющим является - повторю еще раз - не то что на входе, а то что на выходе.

Представим все доходы, поступающие на вход системы, попадающие нам в руки, в виде денежного потока.

Итак, согласно этой теории, люди бедные весь финансовый поток, который вошел в них, выпускают практически без задержки на поддержание текущего потребления. А так как потолок текущего потребления никак не ограничен, то увеличением входящего потока на ситуацию никак не возможно повлиять.

Средний класс, из своего входящего денежного потока кроме текущего потребления, приобретает - за свои накопления или при помощи кредитов - пассивы, которые требуют денег для их содержания. Здесь нужно ввести два понятия - актив и пассив. У этих категорий много определяющих формулировок, но смысл один: актив - это то, что делает тебя богаче, пассив - это то, что делает тебя беднее. Иными словами, если вы потеряете источник дохода, то пассивы утащат вас на дно, а активы будут кормить. То есть, и у среднего класса, весь входящий финансовый поток идет на потребление, и дальше концентрируется на приобретение пассивов.

Богатые люди входящий финансовый поток разделяют следующим образом: часть на текущее потребление, часть на поддержание пассивов и - обязательно - это принципиальное различие - часть пускают на приобретение активов. Причем, чтоб увеличить часть, идущие на активы, первые две части потока - потребление и пассивы - стараются свести к минимуму.

Далее со временем, доход от активов вновь поступает на вход системы, тем самым увеличивая толщину входящего денежного потока. И снова - часть уходит на потребление и пассивы, а часть - на активы. И чем толще та часть потока, идущая на актив, тем больше потом снова поступит на вход системы.

На каком-то этапе произойдет равновесие системы - когда доход от активов будет покрывать текущее потребление и расход на пассивы. Это важный момент - здесь отвязывается зависимость человека от финансовых поступлений, которые он заработает, продавая свою жизнь за деньги. Далее он продолжит наращивать входящий поток от активов в свою систему, чтоб нарастить свою финансовую безопасность.

Система в конце-концов выстраивается таким образом, чтоб величина потока от активов перекрывала текущее потребление и расход на пассивы, а остаток - шел на приобретение активов.

Приводились даже какие-то данные - не знаю, правда это или нет. Если случайным людям дать по 10 тыс долларов, то 80% из них потратят эти деньги на текущее потребление. 16% положат эти деньги в банк под проценты и получат небольшой доход. И 4% их называют "финансово грамотными" - вложат эти деньги в активы, получат более значимый доход, и снова этот доход пустят на активы.
_____________________________________

Из этой теории следует, что богатство - это не то что ты имеешь: величина потока текущего потребления или величина и количество пассивов. Хотя подавляющее большинство обывателей богатство связывает именно с этим. А богатство определяется тем - сколько и как ты сможешь прожить, если потеряешь свой источник доходов. У тебя была хорошая работа, хорошая зарплата и ты хорошо жила, меняла автомобили и ездила на курорты? А теперь с работы уволили и ты бедствуешь? Это значит, что ты никогда и не была богатой. Ты была нищебродкой с хорошим доходом - вот и все.То есть, богатство - это не количественная категория владения чем-либо или величина потребления - это в первую очередь отстроенная система финансовых потоков в твоей жизни. Главный смысл которой - часть полученного дохода в обязательном порядке пускать на увеличение будущего входящего потока.

У этой теории - широко, кстати, распространенной среди обычных людей - есть слабое место, о котором никогда и нигде не упоминают.

Современная система экономики, построенная на ссудном проценте, подобную теорию никогда не "переварит", эта теория верна на сравнительно коротком отрезке времени. Как видно из вышенаписанного, со временем в обществе накопится критическое количество людей, которые создали подобную систему, сконцентрировали ресурс, получают доход, не прикладывая собственных умственных и физических усилий, не производя полезного продукта. Как говорится, "не сеют и не пашут, не штурмуют облака, а в стране любимой нашей лишь валяют дурака". Выходом из такой ситуации является устройство очередного финансового кризиса. Когда все рухнет, рухнут все годами собранные активы, и нашим прошлым богачам придется снова браться за кирку и лопату и заново начинать свой тернистый путь богатого человека.

То есть, здесь "эффект латте", о котором я писала в начале темы, что откладывая и инвестируя по 3 тысячи ежемесячно, можно через 30 лет получить доход в 2 миллиона 750 тыс рублей ежемесячно - при современном устройстве мира - утопия. Вам просто не дадут этого сделать. Этот "эффект латте" подобен рыбке на палке перед мордой собаки, чтоб она лучше бежала - это просто мотивация, не более.

Но все равно, даже при таких "но", считаю, что было полезно познакомить тебя с существующей теорией бедности, среднем классе и богатых.

_________________________________________

О неминуемости финансовых кризисов. То, что кризисы будут всегда - это неотъемлимая часть современной экономики, основанной на ссудном проценте. Что это такое. Это такое устройство системы, когда деньги появляются, их дают сразу под процент. Доллар печатают, и чтоб доллар получить, правительство дает долговую расписку - мол, берем столько-то, отдадим столько-то. Но вся фишка в том, что отдать эти деньги с процентом невозможно. Потому что, чтоб отдать процент, нужно где-то взять деньги, а их - понимаете - в природе нет. Все прошлые деньги, что вращаются в системе, тоже взяты под процент. Если заем составляет 100 единиц, и нужно вернуть 102 единицы, то эти 2 единицы взять неоткуда, кроме того, как снова взять в долг.
_______________________________________________________________
Самый цинизм заключается в следующей схеме. Правительство США испытывает нужду в деньгах - бюджет дефицитный. Ну не заработали американцы столько, сколько потребляют. Правительство пишет долговую бумагу своей ФРС (Федеральная Резервная Система - частная контора, которая печатает доллары) - мол, столько-то берем, отдадим с процентами. Эту долговую бумагу США выставляют на международный финансовый рынок - мол, покупайте, получайте проценты, и заставляют ее покупать разные страны. В том числе и Россию. Наши золотовалютные резервы только частично состоят из самого золота и самой валюты - в основном это ценные бумаги американского правительства.

То есть, мы продали американцам нефть, получили доллары. Потом отдаем эти доллары обратно американцам, получая взамен бумажку. В итоге: американцы получают товар по сути за бумажку. То есть, ничего не делая, получают ресурс. В этом и кроется секрет высокого уровня жизни в Америке - их за простые бумажки кормит весь мир.

Причем нашему правительству аналогично так нельзя делать: наш Центробанк не имеет права покупать долговые обязательства правительства РФ (тупо создавать деньги из воздуха). Наш ЦБ может купить валюту (доллары) и за них отдать рубли. То есть, чтоб напечатать рубль, нам нужно что-то создать и продать, а американцам для того, чтоб напечатать доллар вообще ничего создавать не нужно, кроме того, чтоб заставлять другие страны покупать их бумажки.

Для справки: Золотовалютный запас России, согласно сведениям, которые представляет Центробанк РФ на 04.11.2016 составляет 395,7 млрд в долларах США . Монетарное золото, которое включает в себя фонд, составляет 17%, валюта 20%, ценные бумаги - 60%. Иными словами, больше половины нашего запаса составляют долговые бумаги США.
Госдолг России составляет 13,2% ВВП, госдолг США 110% ВВП, госдолг Японии 250% ВВП
___________________________________________________________


Постепенно эти 2 единицы, потом еще 2, потом 2 и еще превращаются в пустые, ничем не обеспеченные долги. И когда начинается "атас" - нужно возвращать долги, а новых денег вам не дают, то здесь включается детская игра "кто успел быстрее занять стул" - когда бегают вокруг стульев люди, но стульев меньше, чем людей, то кто-то обязательно будет проигравшим, кто-то обязательно окажется без денег. И все его имущество, иными словами все, что составляло ваши активы, будет продано за бесценок в счет уплаты долгов.

Таким нехитрым способом постоянно сдувают пузыри раздувшихся активов и кидают новоявленных "богачей". Се ля ви, как говорится.

И что с этой се ля ви делать то? Если и активы накрываются медным тазом?

В свете текущей обстановки, у меня лично, почти все стало уходить на прожитие и на накопление пассива. Про актив ..... не доходит до накопления актива.
Тупо не хватает. Я о нем о пресловутом прожиточном минимуме. Имхо, накопление актива и пассива возможны , если после прожит. минимума хоть что то остается. Тогда пассив копится-на шубу, на простую машину под опу, на путешествие.
Если накопится на них, или на что то из пассива, самое нужное, тогда уже актив возможно копить.
Или исключить пассив вообще, но сейчас я это делать не собираюсь. И так ,блин, исключала почти 11 лет. Хватит! С такой се ля ви лучше сейчас вкладывать в то на что может накопиться-в пассив. Х.з что завтра будет.

Нашла!!!! )
Буду читать!
Много нового.

Горка, я ж вам в личку писала на зеленом форуме про эту тему.....

Может быть как-то пропустила? Случайно в ТК сегодня увидела. Тааак обрадовалась!!!! )

Света!
Как начать?
Долги. Кругом долги. Свихнусь скоро.

А в нашей группе в Одноклассниках под статусом оставили комментарий, что в совместных покупках человек не участвует, а на форум пришел читать Курс Бережливой Хозяйки Светы Новиковой. Было очень приятно)

Всем спасибо за отзывы. Только смотрите не перехвалите, задеру нос, здоровая критика тоже должна быть.

ГоркаЯ пишет:Света!
Как начать?
Долги. Кругом долги. Свихнусь скоро.

Татьяна, здравствуйте. Почитайте тему вдумчиво и неторопливо. Через 2 недели, 26 апреля, я напишу Вам в личные сообщения и мы попробуем пообщаться на эту тему. Может быть, мне удастся Вам дать несколько полезных советов.

Распечатала. Дома буду читать. Объем такой ...нормальный получился ) Прошлый раз распечатывала - меньше было )
Думаю, что я "глобалист". Муж мне так и говорит - а тебя не пугает, что тебя не понимают? Если честно, то не пугает )
Буду ждать сообщения )

Это же уже книга!

буду читать как отче наш каждое утро, дабы днем не потратить лишнюю копеечку
кстати мой друг миллионер ведет дневник покупок, где фиксирует все свои траты включая молоко и хлеб, наверно поэтому он и миллионер :-

lenafunny пишет:
кстати мой друг миллионер ведет дневник покупок, где фиксирует все свои траты включая молоко и хлеб, наверно поэтому он и миллионер :-

Позвольте дать комментарий, почему ваш друг миллионер и как влияет фиксация трат на молоко и хлеб на его благосостояние.

Ваш друг миллионер не потому, что он записывает произведенные траты, а потому, что он тратит меньше, чем зарабатывает. Вот только по этой одной, по этой самой простой, по этой самой само собой разумеющейся причине он сумел что-то скопить. Повторю, это очень простая мысль, проще не скажешь, но для многих людей воплотить эту мысль в жизнь - практически невозможная задача.

То есть, если найти приемлимый для себя, для своего сознания способ тратить меньше, чем зарабатываешь, то вас непременно ждет успех. Именно это имеет решающее, принципиальное значение. Многие считают, что главное - это повысить свои доходы, но одно только это действие никак не сделает вас миллионером. Главное, как этим повышением дохода распорядиться: 1) повысить уровень жизни, текущего потребления 2) пустить заработанное на накопление миллиона. В абсолютном большинстве своем люди выбирают первый путь. Ибо для того, чтоб сложить дополнительно заработанное в кубышку, выбирая второй путь, нужно обладать сознанием, которое и так позволит наполнить эту кубышку без приложения усилий по повышению своих доходов.

Вы скажете - зачем накапливать миллион? Очень просто: с миллионом вам для обеспечения себя комфортным уровнем жизни нужно прикладывать куда меньше усилий. Этот миллион - как дополнительный член семьи, приносящий доход в семейный бюджет, но не требующий при этом расходов.

К примеру, сейчас каждый миллион вашего друга приносит ему минимум 10 тыс/мес. Отметьте, это "чистые" 10 тыс, без трат на "выживание", без "скрытого налога на работу", что эквивалентно зарплате реального члена семьи примерно в 20-25 тыс. А если таких "членов семьи" два-три-четыре? Четыре таких члена семьи - четыре миллиона - дадут вам сами по себе еще один миллион через 2 года 1 месяц. Пять миллионов породят шестой без вашего участия за 1 год и 8 месяцев. Шесть миллионов дадут вам седьмой за 1 год и 5 месяцев.

А теперь прикиньте, сколько дней вам нужно впахивать, чтоб заработать хотя бы 10 тыс. Сколько - чтоб заработать миллион. А ведь это все - жизнь, это время, которое отпущено нам сверху, и которое мы тратим на зарабатывание денег. Но если перестать служить деньгам - работать ради них, и сделать так, чтоб деньги работали на вас - то вы получаете как бы "вторую" жизнь. Ведь в сутки вы принадлежите сами себе с учетом дороги, сборов на работу и отдыха после работы буквально пару-тройку часов, кто-то и того меньше. Остальное время в своей жизни вы выполняете чужие указания, или заставляете других выполнять ваши указания, которые напрямую вам выгоды никакой не приносят. Конечно, здесь я не имею в виду тех, для кого работа - это смысл жизни, и тех, для кого жизнь немыслима без любимой работы. Но в основной своей массе люди работу просто ненавидят.


Далее, фиксация трат на хлеб и молоко - это один из методов, инструментов, способов, который ему помогает тратить меньше, чем зарабатываешь. То есть, первичен сам факт ограничения потребления, а уж потом идет способ, как это сделать. Подчеркиваю, фиксация трат - эффективна исключительно как способ ограничения потребления. Ибо можно записывать траты - и на этом успокоиться, проживать все в ноль, и записывать траты. Это вас не приведет к успеху.

Каким образом ваш друг ограничивает свое потребление, записывая траты? Выглядит это примерно так: вечером он заносит траты в комп (телефон, тетрадку - неважно) с разбивкой по категориям трат. Можно заносить без разбивки, фиксировать только сам факт траты денег, отслеживать общую сумму, но разбивка по категориям дает возможность в будущем оптимизировать траты. Скорее всего, ваш друг пишет молоко и хлеб в категорию "продукты".

Далее, у вашего друга со временем сложился какой-то определенный лимит, размер трат в месяц на текущее потребление. К примеру, 20-30-40-50-60 и так далее тыс. Записывая траты, он по сути, занимается долблением своего мозга, что он "идет по графику", или "опережает график", то есть его мозг постоянно чувствует какой-то ограничивающий лимит, барьер, за который переступить - ну подобно проступку, небольшому преступлению.

Иными словами, суммируя все траты с начала месяца, он постоянно держит руку на пульсе, постоянно держит в голове - где, на каком уровне трат он сейчас находится - ниже графика, в графике, опережает график.

Именно выработка такого сознания является целью фиксации трат, выработка специфического, рационального мировоззрения (или лучше - потребвоззрения), именно это сознание я называю "ограничение расчетом". Именно это сознание - потребвоззрение - помогает ему решить ключевую задачу - тратить меньше, чем зарабатываешь.

Света очень интересно написала, спасибо!
только здесь немного странный миллионер, он записывает все траты но при этом руководствуется принципом: дорогое значит лучшее, если он что то покупает то это должна быть самая дорогая вещь. помню как то пошел в магазин и купи себе костюм за 200 т.р. с виду обычный но самый дорогой из представленных в магазине.
его доходы исчисляются миллионами в месяц, у него много недвижимости в активах и компания с филиалами по всей России. доходы от рекламы.
интересно было бы создать тему на форуме где люди бы делились информацией на чем сейчас народ хорошо зарабатывает лица можно не открывать )

lenafunny пишет:Света очень интересно написала, спасибо!
только здесь немного странный миллионер, он записывает все траты но при этом руководствуется принципом: дорогое значит лучшее, если он что то покупает то это должна быть самая дорогая вещь. помню как то пошел в магазин и купи себе костюм за 200 т.р. с виду обычный но самый дорогой из представленных в магазине.
его доходы исчисляются миллионами в месяц, у него много недвижимости в активах и компания с филиалами по всей России. доходы от рекламы.

Елена, простите, но вы рассуждаете с позиции абсолютного большинства бедных людей, которые когда-либо задумывались об экономии. Вы считаете, что "ограничивать траты" - это непременно значит ничего не покупать, и никуда не тратиться, а если покупать - то непременно что-то подешевле. Богатый же потратит так, чтоб эта покупка принесла ему максимум удовольствия. Критерий здесь такой - если принесет удовольствие, то куплю подороже, не принесет - куплю подешевле. Понимаете разницу? Это очень принципиальное различие между сознанием богатого человека и бедного.

В вашем конкретном примере костюм за 200 тыс для такого человека - видно, это максимум, что мог предложить магазин и на что он согласился. Ведь, поверьте, бывают костюмы куда дороже, чем 200 тыс. И ваш друг ограничился этой цифрой. Он ограничился. Для вас это может быть какой-то шик, а для него - ограничение.

И вы ставите не там логическое ударение, когда говорите, что "если он что то покупает то это должна быть самая дорогая вещь". На мой взгляд, логическое ударение следует поставить так "если он что то покупает то это должна быть самая дорогая вещь". Понимаете разницу? Есть ограничение бедного: "купить подешевле, но побольше". То есть, если будут продавать два дрянных костюма, но второй будет со скидкой, если купить первый, и рядом будет продаваться один костюм получше, но ценой как эти два, то человек бедный всегда выберет два костюма. "2 по цене одного!" На этом принципе построены абсолютно все акции и распродажи. Потому что у него в голове всегда сидит фактор "цена". Богатый человек потратит деньги эффективно. Если ему важен костюм за 200 тыс - он его купит, если не важен - он его не купит. Вы же не знаете, для чего он ему нужен - ну не яичницу же он будет в нем на кухне жарить - значит, у этого костюма предусмотрено соответствующее назначение.

Здесь абсолютно такое же ограничение, только это ограничение человека с сознанием богатого - ограничение потребности, а не ограничение ценой.

______________________________________

lenafunny пишет:
интересно было бы создать тему на форуме где люди бы делились информацией на чем сейчас народ хорошо зарабатывает лица можно не открывать )

Затея пустая. Максимум, что вам расскажут - это про сетевой маркетинг: какие там барыши в краткое время. Хорошо зарабатывая, люди об этом болтать не станут - потому что выгоды никакой. Если на бедную жизнь жаловаться среди людей считается чуть ли не правилом хорошего тона, - этим достигается ряд целей; то делиться эффективным способом получения энергии - вы никаких положительных целей для себя не добьетесь.

Это было первое. Второе, я еще раз повторю, что "хорошо зарабатывать" - это не главное в накоплении состояния. Это важно, но не главное. Главное - это суметь грамотно распорядиться тем, что волею судеб попало к вам в руки. Именно этому я посвятила свою тему, и здесь я неоднократно упоминала - главное, не то, что вошло в тебя, а то, как вы распорядились тем, что вошло. Если вы не умеете распоряжаться малым, то и большим не сумеете. А если умеете распоряжаться малым, то сумеете накопить и без большего.