К.Б.Х. (Курс Бережливой Хозяйки) от Светы Новиковой

у меня есть возможность скрытого дохода. даже не одна. даже схему придумала вывода денег из компании, но это ведь незаконно. и если уж рассуждать об этом далее, то требует привлечения третьих лиц. я не доверяю людям, если это даже просто гипотетически (ведь может же) повлияет на весьма печальный исход для меня.
другой способ требует доп.трудозатрат, больших.
думаю дальше...

поставила цель-накопить на взнос. хочу вот прям по 10ке откладывать.в этом месяце получится в разы больше.впереди лето, Света, только не надо вздыхать. но реально нечего носить- похудела. как? как здесь и одеться, и денежки сохранить?даже СП затратно будет.
за еду не переживаю, питание изменила- может, и не сильно бюджетнее стало, но точно ограничен набор. я могу жить на вполне простых продуктах, т.к. их и потребляю.
тренажерка,спортпит- надо.
кот- "штуку" сжирает, считала за ним )))) (за собой не хватило терпежу посчитать)
съем, коммуналка- обязательно.
где, как?
иной раз иду,вот прям нравится что-то в магазе, останавливаю себя- тебе это надо? ну что, пледа/тарелки/ кружки/постельного нет?
накопления на вкладе. карта с кэшем есть.
что еще?
Света?
цель-взнос. срок- макс. 2 года.
пока вижу выход один-смена работы. подзасиделась в танке.

CheshIRcat пишет:поставила цель-накопить на взнос. хочу вот прям по 10ке откладывать.
цель-взнос. срок- макс. 2 года.
пока вижу выход один-смена работы. подзасиделась в танке.

Не знаю твоего имени, смотри. Главное - осознать, что для накопления нужно перестроить свои мозги. Изначально человеческая сущность такова, что она тратит все деньги, что попадают в руки. На что угодно - телефон подороже, одежда помоднее, такси, косметика - и прочее. Сколько ни будет денег - они все будут потрачены.

Когда люди задумываются над вопросом "отложить" - то как правило видят два выхода: это 1) увеличить свои доходы и 2) уменьшить свои траты (цену потребляемого товара). Но это все ерунда, вернее, это не самое главное. Об этом много говорят "как увеличить свои доходы" и "как экономить", но это не является основным.

Основным является - зерном, истинной причиной, смыслом механизма - тратить меньше, чем зарабатываешь. Все. Это главное, а те пункты сверху только дополняют этот механизм, но повторяю - не являются самостоятельным решением. Можно больше зарабатывать, но и больше тратить - в итоге плюса мы на перспективу не выжмем. Можно уменьшать цену потребляемого товара, выискивать подешевле, но одновременно потреблять другие необязательные товары, которые ваши старания по уменьшению цены сводят на нет. А можно и не увеличивать доходы и не "экономить", не выискивать подешевле и что-то при этом отложить.

Я раньше писала, что зарабатывать больше и выискивать товар подешевле - людям психологически больше нравится, потому что это идет на пользу своему эгоизму. Зарабатываешь больше, получаешь больше - это приятно, к этому приятно стремиться. Уменьшать цену потребляемого товара - тоже приятно - платить кому-то поменьше. Об этих вещах приятно поговорить, приятно пообщаться, поделиться новостями, хитростями и прочее. Это приносит удовольствие.

Но тратить меньше, чем зарабатываешь - это никому психологически не нравится, потому что ты этим ущемляешь свой эгоизм, свою потребительскую натуру.Об этом неприятно даже думать, не то что воплощать в жизнь.

Соль накопления - это приучить себя именно тратить меньше, чем зарабатываешь, чтоб это состояние было для тебя комфортным. Это сложно сделать, потому что это - борьба со своей природой, которая постоянно хочет удовлетворения здесь и сейчас. Для этой борьбы применяют методы "разума", "рациональности", которые по сути внушают, что тратить меньше чем зарабатываешь - даст тебе в будущем выгоду, приведет тебя к цели. Здесь я имею в виду постановку цели, составление финансового плана, бюджетирование и прочие способы управления денежными потоками.

Ты молодец, поставила себе цель - откладывать два года по 10 тыс. ежемесячно. Ты делай так - посчитай, сможешь ли ты столько откладывать, доход минус обязательные платежи и траты без которых ты загнешься (кот и спортзал сюда не входят). Если вышло, что вроде можешь, то тупо откладывай и все. А потом барахтайся в своих платежах без этой десятки.

Смысл здесь в том, что пока ты не умеешь считать свои расходы, не умеешь их планировать, то одно только лишь понижение стоимости жизни (держать кота в голоде, или ходить в старой одежде), так сказать "экономия", не даст тебе результата, это не поможет тебе что-то отложить. Деньги все равно разойдутся у тебя на разные мелкие траты.

Поэтому только так - отложила, а дальше думай как дальше. Дам небольшой совет, как достичь в фоновом режиме (без напрягов) каких-то текущих целей, навроде одежды. Нужно вычислить свой "сухой остаток" после откладывания десятки, для этого тебе нужно обязательно знать свою "сумму выживания" - эта сумма, которую ты обязана потратить, чтоб выжить. Эта "сумма выживания", как правило, каждый месяц одинаковая. Когда ты ее будешь знать, то вычитая из дохода свою отложенную десятку, свою "сумму выживания" ты будешь знать, какой суммой ты можешь распоряжаться более свободно - это "сухой остаток".

Зачем все эти вычисления. Дело в том, что внутри "суммы выживания" ты практически ничего не сможешь наэкономить. Ты должна производить платежи, сумма которых не зависит от твоего поиска - аренда, коммуналка, проезд, сюда же я включу "питание" на уровне выживания (самые простые продукты с минимальной обработкой) и так далее. Поэтому эти деньги у тебя уйдут из жизни как ты ни крути, выбора у тебя нет.

Я хочу сказать, что нужно разделить эти суммы - "выживание" и "сухой остаток". Весь свой мозг следует направить на качественное и эффективное распоряжение "сухим остатком" - деньгами, назначение которых каждый месяц будет разным. Эта сумма будет уже не столь большая и поэтому весь свой мозг нужно направить именно на нее. Я не знаю твоих приоритетов - ты сама их знаешь - как распорядиться, к примеру в месяц 5ю тыщами. Понимаешь? Ты думаешь не о том, как распорядиться 20ю, а о том как распорядиться 5ю.

Это был первый совет, в котором надо думать. А есть второй - отдала аренду, коммуналку, детский сад и прочее обязательное, отложила 10 тыс, а все остальное по 4 конвертам - и вперед. Там уже будет все вперемешку - и "выживание" и "сухой остаток", но зато думать не надо.

спасибо.
примерно так и думала. жить на энную сумму, и все. но. если пока я не имею возможности сменить работу, я думаю, где б заработать еще. и все это- туда, во взнос.
это кстати как в зале) педалишь 30 мин., выдохлась,все, и на слабо- а 31 мин.? т.е. 10 т.р.=30 мин., 31 мин.- вот это и будет моим скрытым ресурсом.
какие-либо покупки сверх суммы выживания- кредитка, чтоб разбить платеж на несколько сумм и не вылететь за пределы своей суммы на жизнь.
но. из всего этого я выполнила свою цель еще, она сопутствовала все это время. накопила на отдых. я никогда не была на море, вот у меня мечта. и мне не жалко их будет потратить. я убеждена, что во-первых, я много работала и училась, нужен хороший отдых с отрывом от всего. во-вторых, в чем я убеждена еще- чтобы хорошо работать, нужно хорошо отдыхать. после у меня планы, в том числе и по откладыванию сверх 10ки, на это нужны будут силы.
а еще можно тупо выйти замуж))))))))))))

Знаешь, я вот поняла, что без цели двигаться невозможно. Это будет крайне неэффективно. Самое важно- ставить себе цели. Поехать на море, выйти замуж, купить квартиру- как только одна твоя цель приближается к достижению, имхо, самое главное здесь не расслабляться и ставить новую цель. С одной стороны, это может показаться очень неинтересным, т.к. иногда спрашивают- а когда жить-то? А по моему мнению- в таких достижениях и заключается жизнь. Каждый раз ставить себе планку, до которой нужно доползти, т.к. дошагать в спокойном темпе достаточно сложно. Зато на выходе ты получаешь сразу два бонуса- Результат. И большое моральное удовлетворение. Это и называется самореализация.
Мне почему очень нравится пример с конфетками в детском саду, Света писала выше, потому что там очень хорошо просматривается эта аналогия- постановка цели, достижение цели.
Так что, я за тебя Море- это отлично!

О двух и более кредитах одновременно / тайная сторона второго кредита

Я бы хотела раскрыть одну мысль о втором кредите. Эта такая ситуация, когда есть один крупный кредит, например на машину, или ипотечный кредит, и ты при этом берешь второй кредит на что-то помельче.

Если я всегда говорю, что потребительский кредит совершенно невыгоден, делает тебя беднее, то наличие второго, а тем более третьего-четвертого делает тебя беднее в арифметической прогрессии.

Дело в том, что когда ты находишься в состоянии выплаты кредита - абсолютно любого - то все, что ты при этом потребляешь, обходится тебе по ставке твоего кредита. Все, что ты на себя надела, съела, на что отдохнула, купила в дом, - каким-либо другим образом потратила, а не отдала за кредит - реально стоит тебе столько, будто ты купила это в кредит. Почему?

Поясню. Дело в том, что получив доход, теоретически ты бы могла его весь отдать за кредит, таким образом уменьшив сумму, на которую тебе сейчас крутят процент. Однако, на практике, ты ты эти деньги не отдаешь вперед, а тратишь как-то по-иному. Поэтому тело кредита на сумму полученного дохода не уменьшается, на него продолжают крутить процент и в этой ситуации абсолютно все твои траты начинают обходиться тебе по ставке твоего кредита. Если у тебя ипотека под 11%, а ты при этом отдаешь 100 тыс не на гашение кредита, а едешь, к примеру, отдыхать, то твой отдых на деле обходится тебе по ставке 11% до конца срока выплаты ипотеки - даже если ты платишь за отдых своими накоплениями.

Теперь представим, что находясь в кредите под 11%, ты берешь еще один кредит на потребление под 20%, например, заплатила за отдых не своими деньгами, а взяла кредит. Получается, мало того, что все потребленное тебе продолжает обходится по ставке 11% - ставке первого кредита, так еще добавляется ставка второго кредита - 20%. На этом этапе все, что ты съела и на себя надела, купила в дом начинает тебе обходиться по ставке 11+20=31% - потому что теоретически ты бы могла полученный доход отдавать на гашение первого кредита, не брать второй, и не распылять на него свои деньги.

Теперь представим, что у тебя есть ипотечный кредит под 11%, есть другой под 20%, взятый на отдых, и ты берешь третий под 25% - допустим, кредитную карту в свою туристическую поездку. В данной ситуации все, что ты при помощи кредитной карты съела, на себя надела, купила в дом начинает обходится тебе по ставке 11+20+25=56%. Потому что полученный доход ты теоретически могла бы не распылять на текущее потребление, и по двум последующим кредитам - на поездку и кредитную карту, а могла бы направить на гашение первого.

И так далее. Главное, ты должна понять, что с каждым дополнительным кредитом твое текущее потребление становится для тебя все дороже и дороже. Простая булка хлеба и простой пакет молока именно для тебя может реально стоить в два, три, пять, десять раз дороже, чем для человека, у которого нет кредитов. Отсюда следует, что рано или поздно тебе придется понизить свое текущее потребление только потому, что оно станет для тебя непомерно дорого. Ты будешь банально голодать, считать копейки, отдавать практически весь свой доход за оплату процентов по кредитам, взамен не получая практически ничего.

Поэтому я бы хотела, чтоб ты поняла - когда пишут "кредит по ставке 20%" - это означает, что все, что ты потребишь, имея кредит, будет тебе обходиться по ставке 20%, при условии, что этот кредит у тебя один. Если у тебя уже есть кредит, допустим, под 18%, то надпись "кредит по ставке 20%" конкретно для тебя означает, что твое потребление будет тебе обходиться по ставке 18+20=38%. Это значит - чтоб тебе сегодня купить на свои деньги товаров и услуг на 100 тыс, тебе придется реально отдать 138 тыс в течении года, 176 тыс в течении двух лет, 214 тыс в течении трех лет - и так далее, пока не закончится срок выплаты кредитов.

Об этом нигде не пишут, потому что это знание - огромный гвоздь в крышку гроба потребительского кредитования. Но кто раздает кредиты об этой арифметике прекрасно осведомлены. И поэтому никогда об этом не скажут.
________________________________

Но - дописываю позже - самое приятное, что эта арифметика работает в две стороны, это дорога с двухсторонним движением. Если потребительское кредитование - когда ты берешь чужие деньги и платишь за пользование ими - делает тебя беднее и чем больше и дольше ты в кредитах, тем более бедная, то накопление своих денег и вложение их - когда ты даешь свои деньги и тебе платят за пользование ими - делает тебя состоятельнее. И чем больше и дольше ты занимаешься вложением своих денег - тем более ты состоятельна.

На какую полосу дороги встать - решает каждый сам.

Не знаю, насколько уместно это здесь размещать, но хотелось бы поделиться ссылками на мои три любимых ролика в ютубе. Потом, может, на этом месте что другое напишу.

Когда не хочется работать, или просто ничего не хочется делать, я его пересматриваю. 5 минут хватает с головой, чтоб зарядится энергией:


Приятная и душевная песня, немного непрофессионально (вернее, голосу лишь добавили эффекта, но не полностью залакировали компьютером), но это подчеркивает чувство, что от души; думаю, как-нибудь подошла бы к данному сайту:


А это для меня вообще лесная Мадонна во всех смыслах (как кто-то написал в комментариях под видео "Из-за таких вот девчонок, мы и совершаем подвиги..." ) :


И не удержусь...
Этот ролик, увидев раз, искала потом полгода.

[перейти]

Светлана, Вы где? Новых сообщений от Вас в теме нет, а хочется...

Вообще, данную мысль, которую я попытаюсь озвучить, следовало бы внести в какой-нибудь пост с начала темы, чтоб соблюсти очередность мысли. Но напишу отдельно.

Про подход к домашней экономии

Здесь я хочу раскрыть мысль, что правильный подход к любому вопросу - это больше половины достигаемого успеха.

Поясню мысль. Допустим, девушка хочет выйти замуж. И для этого ей нужно хорошо и привлекательно выглядеть. Что делает она? Она интересуется модой, посещает салоны красоты, интересуется косметикой. Но, согласитесь, что все вышеописанные процессы вполне могут возводиться в самоцель - и тогда на уме одни журналы мод, процедуры - подолгу и часто. То есть, "хорошо и привлекательно" выглядеть здесь теряет свою функцию, как инструмент для достижения определенной цели и превращается в самоцель. То есть, совершаемые действия при определенном подходе не приносят какого-либо практического эффекта.

То же самое и с похудением. Можно решить - хочу выглядеть хорошо, хочу чувствовать себя более здоровой,а для этого нужно похудеть. При данном подходе похудение представляется инструментом для достижения определенной цели. Но, согласитесь, некоторые могут похудение возвести в ранг культа, подчинить всю свою жизнь, расписание, занятия только для похудения. И худеть, худеть, худеть. До анорексии.

Вообще, все на свете - абсолютно все - появляется по определенному алгоритму. Если нужен дом, то сначала представляется в голове какой нужен дом - этажность, материал и прочее. Потом делается проект, затем по проекту составляется смета. Исходя из сметы, вносятся изменения в проект, затем снова смета и так далее, пока процесс не утрясется, пока не будет составлен окончательный план стройки - физический и финансовый. И только потом мы приступаем к действию - начинаем делать на участке разметку, копать котлован под фундамент, подводить коммуникации и прочее.

То есть, до совершения каких-либо практических действий, всегда совершается мыслительная, абстрактная деятельность.

Можно, конечно, сразу начать строить дом. Что-то таскать, колотить, месить. Но ты сама понимаешь, что конечный результат при такой организации труда вряд ли удовлетворит ожидания.

Как применить это к теме домашней экономии? И почему я решила озвучить эту мысль?

Очень часто - процентах 95 - домашнюю экономию сводят исключительно к уменьшению текущих затрат. Сразу на автомате вылетает - "очень экономно печь домашние пирожки", "экономить можно на дешевом сахаре" - и прочее. То есть, - по аналогии - здесь сразу при вопросе "как построить дом" начинают давать и принимать советы навроде "бери гвозди на 100", "сыпь цемента 1:3" и прочее. Помогут ли эти советы достичь цели - построить качественный дом? Вряд ли. Если изначально не был продуман и рассчитан фундамент, то сколько в него цемента не сыпь - результат не приведет тебя к успеху.

И вот многие, подобно девушке из первого примера, которая бредит модой и красотой, но не видит достигаемой цели, многие забивают голову домашними пирожками и сахаром подешевле, но не понимают, - и даже часто не задумываются - зачем они это делают, какую преследуют цель. Просто действия по экономии превращаются в самоцель, просто в процесс, о котором приятно поговорить. И если вернуться к аналогии с домом - когда нет продуманного плана и сметы, то чтобы ты ни колотила, ни таскала, ни красила - ты не построишь законченную конструкцию. В домашнем хозяйстве - сколько бы вы не экономили, сколько бы не выгадывали, ни экономили бензин или гонялись за дешевой мукой, но если нет конечной цели, то ты к ней никогда не придешь.

Понимаешь, как только ты осознаешь, что понижение текущих затрат (покупка товаров по "удачной цене" по разным акциям и распродажам) - это только лишь одна из опор, на которой держится домашняя экономика - и причем далеко не самая основная опора - как только ты это осознаешь, ты будешь относиться к жизни иначе.

Итак, я бы хотела заострить еще раз внимание - что домашняя экономия является лишь инструментом, лишь способом как достичь задуманной цели.

По аналогии с постройкой дома, когда мы в первую очередь обрисовываем в уме конечный результат, в домашней экономии мы сначала ставим цель. К примеру, накопить на этот самый дом.

Затем мы по аналогии делаем "проект дома" - составляем финансовый план. В финансовом плане мы предполагаемую стоимость постройки разбиваем на длительность в годах/месяцах, считаем как и куда можно отложенные деньги на время накопления вложить (инвестировать). Просчитываем даже возможный кредит для постройки.

После этого мы "составляем смету" - считаем, сколько можем отложить. Это делается всего тремя путями: а) повысить доход; б) понизить расход; в) повысить доход и при этом понизить расход. Мы проверяем эту смету самой жизнью - получается или нет - и исходя из результатов вносим изменения в "проект" - в план по достижению финансовой цели.

И только после этого, когда проведена эта аналитическая работа, можно приступать к реализации приемов "домашней экономии" - копать котлован и забивать гвозди. Ты уже будешь знать, к примеру, сколько стоит твой кредит, сколько дает тебе дешевый сахар, сколько тебе дают выхлопа домашние пирожки и прочее.

Понимаешь? То есть сначала ты все представила, поставила цель, составила проект этой цели, смету этой цели и после этого приступаешь при помощи домашней экономии ее достигать. Только в этом случае, когда домашняя экономия выступает в роли только лишь инструмента, мы достигнем какого-либо результата.

Ежели никакой цели нет, или цель есть, но "плана" и "сметы" нет, то никакие приемы, никакие дешевые акционные товары, никакие рецепты - все то, чем заполнены темы о домашней экономии никогда никакой пользы не принесут.

В этом случае завсегдатаи подобных тем мне всегда напоминают помешанных на моде и похудении девушек. Которые совсем забыли, что мода и похудение это просто способ как стать в итоге счастливой и любимой.

______________________________________________

То есть, домашняя экономия - это инструмент, как из пункта А (финансовое состояние, в котором ты сейчас находишься) попасть в пункт Б (планируемое финансовое состояние). И здесь самое важное - обозначить себе этот пункт Б во времени, по сумме, представить достигаемый результат, представить этот конечный пункт. А дальше - уже домашняя экономия, как инструмент достижения цели.

При таком подходе, когда обозначен, просчитан конечный пункт, домашняя экономия приносит выхлоп. Мы экономим, рачительно управляем деньгами, и делаем это для того, чтоб прийти в точку назначения. И в конце-концов мы в нее приходим.

Но если никакого пункта нет, когда сразу начинают совершать действия, не озабочиваясь конечным результатом, когда домашняя экономия сводится к простому набору полезных советов, - поиск дешевого сахара, высчитывание граммовки консервных банок, выдергивание вилок из розеток - совершаются просто потому что это "экономия" - подобный подход тебя не сделает - уверяю тебя - не сделает хоть чуточку состоятельнее.

Домашняя экономия эффективна только лишь как инструмент, а не стиль жизни.

Света, отличный пост! Прочитала на одном дыхании.
Как раз сейчас буду возвращаться к ведению домашней бухгалтерии.....т.к. в последний год перестала этим заниматься, а без цифр и сумм я теряюсь.
Наверное, после этого анализа и можно будет ставить цель и составлять план. Т.к. пока да....покупая "дешевый сахар"- сумма общих расходов не уменьшается.
И цель. Важно ставить глобальные цели)))
Соглашусь, что ставить цель: сократить расходы на 10%- это и не цель вовсе, а средство к достижению какого-то более глобального результата. Поездка на море, покупка недвижимости и т.д.
Поэтому да....надо поставить цель)

О приоритетах глобальных трат/ о целях / о пункте "Б" в который мы должны прийти

Приходит человек к окулисту и говорит - "У меня плохое зрение, ничего не вижу, помогите мне!" Окулист снимает с носа свои очки и протягивает пациенту - "Возьмите, прекрасные очки. Мне очень помогают!" Человек надевает: "Ничего не вижу, какие-то плохие очки!" Окулист: "Прекрасные очки! Очень хорошие!"
Думаю, всем понятен посыл эпиграфа.

Здесь я напишу исключительно свой взгляд на вопрос: что главное в жизни (в материальном плане).

Вообще, как очень большое число людей относится к деньгам, которые попали к ним в руки? Мне доводилось часто слышать примерно такое: "плохо, что так рано зарплату дали, потом до следующих денег очень долгий промежуток" или "я получаю отпускные и сразу вношу два платежа по ипотеке. Деньги просто лежат, а потом банк когда нужно списывает. А то к концу отпуска у меня не будет денег", "в октябре у меня закончится кредит. Погашу и возьму еще один". И тому подобное, думаю, каждый сможет привести похожие примеры.

Очень многие люди живут по принципу: получил деньги - потратил деньги. Сколько получил денег - столько и потратил денег. Получит 50 тыщ - проживет на 50. Получит 100 - проживет на 100. И понимает человек, что здесь не все нормально, что это замкнутый круг "есть деньги - нет денег", но сделать ничего не может. Деньги утекают, "расходятся", и решить эту проблему - даже не знаешь с какого бока к ней подойти.

Есть много советов - копилочки, откладывать на счет, каким-либо образом прятать от себя деньги, перекрывать к ним доступ. Но суть проблемы не в этом. Это никогда не сделает тебя состоятельнее.

Суть проблемы в том, что есть текущие траты, совершаемые здесь и сейчас, приносящие удовольствие здесь и сейчас. Этих трат бесчисленное количество. Сколько у тебя ни будет денег, какая бы ни была зарплата - тебе никогда не хватит денег, чтоб перекрыть все варианты текущих трат. Косметика, одежда, машины, отдых, рестораны и прочее - всегда будет задел, в который будет бесследно утекать твой возрастающий заработок. Ты никогда не сможешь наполнить эту чашу. Сколько бы ты ни зарабатывала - всегда будет вариант, куда пустить деньги на текущие цели. Часто говорят: деньги утекают как вода в песок - бесследно и "ненаполняемо".

Но, в принципе, мы текущими тратами не пытаемся что-то наполнить. Мы получаем удовольствие, вернее сказать, мы пытаемся от производства текущих трат получить удовольствие.

Это замкнутый круг, по которому живут очень многие люди: получение дохода - текущие траты для удовольствия - получение дохода - текущие траты для удовольствия. Западня заключается в том, что повышением дохода, повышением трат на текущее потребление невозможно что-либо изменить, так как повторю, что текущие траты - бездонны, их невозможно наполнить. Этот же принцип работает и в обратную сторону - понижение трат на текущее потребление до уровня кардинальности (о нем я писала выше) никак не сказывается на способность получать удовольствие от жизни. Человек в дорогой машине и человек в дешевой могут быть совершенно одинаково как счастливы, так и несчастны. Степень получения удовольствия не зависит от цены на одежду, бытовую технику, мебель и прочее. Цена окружающих тебя предметов потребления не может сделать тебя счастливее или несчастнее.

Потребительское кредитование расцветает по своей сути только благодаря этой одной стороне человеческой натуры - стремление получить удовольствие здесь и сейчас. Мысль накопить, отложить для задуманной цели часто воспринимается как нереальная, как насилие над собой, как издевательство. И очень часто даже воспринимается агрессивно.

Но кроме бездонного мира текущих трат, есть мир глобальных трат, глобальных целей, есть пункты "Б" в которые можно прийти. Этот мир - очень ограничен, очень конкретен, хватит пальцев на одной руке, чтоб пересчитать цели. Глобальные цели ограничивает твой остающийся доход после текущих трат и время, которое у тебя осталось на этой планете, чтоб их достичь. Понимаешь? Только то, что ты сберегла, сохранила для будущего и твое оставшееся время.

Если ты ничего не сберегаешь, то ты сокращаешь запас своего времени для достижения своей глобальной цели. А сокращая запас времени, ты сокращаешь шансы вообще чего-нибудь достигнуть.

Лично для меня из множества глобальных целей имеют значение только две: 1) это своя крыша над головой 2) это формирование пассивного дохода.

На мой взгляд очень глупо (да, я не буду говорить более мягкими словами. Это исключительно мой взгляд и он именно такой), очень глупо живя на съемной/ипотечной квартире, тратить деньги на телефон/машину/технику/одежду/косметику/и прочее. Здесь я имею в виду траты, когда покупается не самое простое, недорогое и необходимое, а когда "нужен" телефон поновее, машина подороже, техника понавороченне, одежда постильнее, косметика из дорогих бутиков и прочее. Глупее в квадрате совершать эти траты в кредит. Кредит крадет твое будущее время, которое можно направить на решение глобальных задач, а время - оно ограничено.

Очень глупо, не решив жизненно важной задачи по обеспечению себя жильем, пускать свой ресурс (доход и время) на рост текущего потребления. Я не представляю себе как можно кочевать с квартиры на квартиру, нося за собой баулы с дорогой одеждой/косметикой и прочим.

Формирование пассивного дохода - равносильно покупке своего жизненного времени. Мы тратим свое ограниченное жизненное время, чтоб заработать деньги активными действиями. Мы принадлежим в сутки сами себе часа два-три-четыре, все остальное время мы продаем посторонним людям за получаемый доход.
_______________________________________
Судите сами. Просыпаетесь в 7 утра, готовитесь к выходу на работу. Выход из дома в 8 часов, с 9 - рабочий день. До 18ти. Добираетесь до дома в 19. Ложитесь спать в 23. Вечером дома отнимем час на приготовление обеда на завтра, подготовка одежды и прочее.

Итого при подобном распорядке у человека в сутки примерно около трех своих, личных часа. Остальное время он продает за деньги.
_________________________________________
Но если сделать так, чтоб деньги приходили к тебе, а ты на это не тратишь времени - то это нерастраченное время - подарок самому себе, сотворенный своими руками.

К примеру, ты стала получать 1 000 руб/мес пассивным доходом. Сколько ты работаешь за тысячу? Два часа, три, полдня? Вот эти два-три часа - это твоя покупка за месяц. Стала получать 10 тыс? Значит, ты покупаешь себе два-три-четыре дня. А если станешь получать 100 тыс пассивным доходом? Представляешь, как изменится твоя жизнь? Сколько времени ты получишь в свое распоряжение? И главное - это все реально, это все достижимо.

Есть поговорка - "время-деньги". Но это поговорка капиталистов, когда время нужно для того, чтоб заработать деньги. Я же делаю другой акцент "деньги-время" - когда заработанные и сбереженные деньги дают тебе жизненное время.

___________________________________________________

Я хочу донести мысль, что бездонный мир текущих трат - это гиря на ноге, которая прижимает тебя к земле, к работе, к необходимости каждый день вставать, идти и делать то, что кто-то посчитает нужным. Получая доход и спуская его на текущие траты, ты всегда будешь зависима от других людей - от арендодателей и работодателей. Я хочу донести мысль, что текущие траты - жрут, грызут, глотают без следа наше время, которое мы потратили в прошлом, чтоб заработать потраченные деньги. Потратили время, получили деньги, потратили деньги - и все - прошлое время исчезло для нас, оно не оказывает своего действия на будущее.

Есть бытовое выражение "работать на унитаз", которое очень ярко и образно описывает то, о чем я говорила выше. Когда потраченное в прошлом время, потраченные деньги бесследно вымываются текущими тратами из нашей жизни. Что работал, что нет - результат один.

А если сделать так, чтоб в месяц одна прожитая неделя, декада, две недели оставались с тобой, то они в будущем будут порождать сначала минуты, потом часы, потом дни, потом недели, потом месяцы, потом годы сэкономленного времени.

Давайте попробуем рассмотреть конкретный жизненный пример. Например, покупка шубы за 55 тыс. Кажется, ничего необычного. Но если разобраться, то эта шуба будет обходиться тебе чуть меньше 500 руб в месяц, даже если просто висит в шкафу. Иными словами, ты должна 2 часа в месяц работать только для того, чтоб эта шуба у тебя висела в шкафу.

Как, почему? Потому что, если не тратить деньги на шубу, а купить что-то за 5 тыс на зиму, то оставшиеся деньги - 50 тыс - можно вложить - для простоты расчета примем под 12% годовых. Это даст примерно 500 руб/мес. Это значит, что не имея шубы, и вложив ее стоимость в получение дохода, у тебя высвобождается 2 часа жизни ежемесячно.

Если купить машину не за 1млн 400 тыс, а за 400 тыс, то, вложив 1 млн, ты будешь ежемесячно получать 10 тыс, а если машины вообще не покупать, то у тебя будет 14 тыс/мес. Сколько времени ты работаешь за 10 или 14 тыс? День-два-три-четыре? Ты добавляешь несколько дней в месяц личной жизни, если просто ездишь на машине подешевле. Или наоборот - тебе нужно на день-два-три-четыре больше в месяц работать, только для того, чтоб ездить на машине подороже.

Конечно, примеры, все условные - час жизни у каждого стоит по-разному - но тенденцию ты наверно улавливаешь: чем больше ты приобретаешь барахла, и чем больше и чем дороже оно будет, то тем больше тебе нужно работать, чтоб окупить существование этого барахла. Что будет через 10 лет? Будет устаревшая подержанная машина, старая шуба - словом, эти вложения будут терять свою ценность. А ты найди в интернете любой калькулятор вклада и посчитай, сколько даст 50 тыс за 10 лет с ежемесячной капитализацией под 12%. А сколько даст 1 млн 400 тыс? Хочешь скажу? Примерно 165 тыс и 4 млн 417 тыс. Конечно, нужно сделать скидку на инфляцию. Но даже со скидкой - представь, сколько нужно работать, чтоб заработать разницу - 115 тыс и 3 млн? Сколько времени? Месяц, год, два, три? А ведь тебе, покупающей сегодня эту шубу и машину, придется ее зарабатывать. Придется на это тратить свою жизнь.

Конечно, это все не имеет никакого значения, если проведенное за работой время приносит полноценное удовольствие. Но я таких еще не встречала. Люди работу ненавидят. Ненавидят вставать по утрам, ехать. Все ждут обеда, ждут вечера, все ждут отпуск. Все рады отпуску, и всем грустно из него выходить. И ради чего мы так насилуем себя? Для того, чтоб получить зарплату и окружить себя дорогим барахлом? Ради барахла мы так напрягаемся, продаем свое время? Неужели оно реально стоит того?

_________________________________________________

Вообще, когда говорят сколько какая-либо вещь, услуга, трата стоит, для меня одна только цифра потраченных денег не раскрывает картину полностью. Есть еще и скрытая сторона произведенной траты.

К примеру, - в выражении "наш ремонт стоит 100 тыс" - я всегда прикидываю, что этот ремонт, кроме потраченной суммы, дополнительно ежемесячно приносит убытка на 1 000 руб. Почему? Потому что потраченные на ремонт деньги могли бы давать 1 000 руб/мес, если их вложить в пассивный доход. Но вы эти деньги не отдали в рост, а потратили, таким образом получив убыток размером 1 000 руб/мес. Эта ежемесячная тысяча - плата за твой комфорт и удовольствие от текущей жизни. Ты теперь должна отрабатывать эту тысячу ежемесячно - то есть твой ремонт стоит тебе, помимо первоначальной суммы, 3-4 часа жизни ежемесячно.

Этот расчет касается всего на свете - при оценке текущей траты принимать во внимание будущие убытки от того, что сумма потратилась, а не пошла на формирование пассивного дохода.

Конечно, это не значит, что нужно сидеть в голых стенах с одной лампочкой, в старом дранье, набирать воду из-под крана, размешивать в ней муку и этой болтанкой питаться. И при этом впадать в эйфорию от стройности колонок сбереженных денег. Вовсе нет.

Не нужно кидаться в крайности. Всякая крайность - это психическое отклонение. Важно нащупать подходящий, комфортный для тебя жизненный баланс текущие траты/глобальные цели. Именно этот жизненный баланс между текущими тратами и глобальными целями я назову экономией. Заниматься экономией, экономить - значит уменьшить (оптимизировать) текущие траты для достижения глобальной цели. Важно представлять ценность текущих трат и одинаково важно представлять ценность глобальных целей. Важно представлять, как текущие траты отражаются на возможность достижения глобальных целей. Важно ценить и то, и другое.

_________________________________________________

Если взглянуть на жизнь с этих позиций, то совсем иначе будет восприниматься экономия, ценность текущих трат и ценность глобальных.

____________________________________________________

В заключении приведу еще раз историю с окулистом:

Приходит человек к окулисту и говорит - "У меня плохое зрение, ничего не вижу, помогите мне!" Окулист снимает с носа свои очки и протягивает пациенту - "Возьмите, прекрасные очки. Мне очень помогают!" Человек надевает: "Ничего не вижу, какие-то плохие очки!" Окулист: "Прекрасные очки! Очень хорошие!"

Экспонента. И как с ее помощью понять сложный процент и какой можно сделать вывод.

Что такое сложный процент? Это ситуация, когда на сумму - любую, необязательно на деньги - начисляется процент, а затем на сумму плюс начисленный процент начисляется опять процент. Затем снова на сумму плюс начисленный процент начисляется процент. Проще говоря - сложный процент - это "проценты на проценты".

Думаю, эта схема тебе знакома - это схема классического банковского понятия как "капитализация процентов" - это когда сумма начисленных процентов причисляется к сумме вклада и следующий период начисление идет на чуть большую сумму.

Дальнейший текст можно быстро пробежать глазами и зацепиться за вывод, но можно и почитать. Читать будет неудобно, потому что я приведу некоторые вычисления.

Итак, представим, что мы положили 1000 рублей, в банк под 10% годовых с ежегодной капитализацией. Как увеличится сумма вклада через год?

1000{тело вклада}+0,1х1000{проценты} = (1+0,1)х1000 {тысячу выносим за скобки}

Сумма вклада через год выросла в (1+0,1)=1.1 раз.

Через два года на счете мы получим сумму, в которой проценты уже начисляются на всю сумму, включая первые проценты

(1+0,1)х1000{тело с процентами за первый год}+0,1х(1+0,1)х1000{проценты за второй год}={выносим тысячу за скобки} 1000х((1+0,1)+0,1(1+0,1))={в скобках выносим выражение 1+0,1 за скобки} 1000х(1+0,1)(1+0,1) = 1000х(1+0,1)^2 (в квадрате)

Сумма вклада через два года увеличилась в (1+0,1)^2 (в квадрате)=1,21 раза

Через три года мы получим сумму, в которой проценты начисляются на первоначальную сумму, на проценты первого года, на проценты второго года.

1000х(1+0,1)^2(в квадрате){сумма за два года}+0,1х1000х(1+0,1)^2(в квадрате){проценты за третий год}= {выносим тысячу за скобки} 1000х((1+0,1)^2+0,1(1+0,1)^2)={в скобках выносим выражение (1+0,1)^2 за скобки} = 1000((1+0,1)^2х(1+0,1))= 1000х (1+0,1)^3(в кубе)

Сумма вклада через три года увеличилась в (1+0,1)^3 (в кубе)=1,331 раза

И так далее. Через четыре года сумма увеличится в (1+0,1)^4 {в четвертой степени}, через десять - увеличится в (1+0,1)^10 {в десятой степени}

Тебе это ничего не напоминает? Не напоминает ли тебе это функцию у=n^х (эн в иксовой степени)? Ее называют экспонентой.

Конечно, это она и есть - в чистом виде. График этой функции такой:


Здесь, если по оси икс представить время, а по оси игрек - сумму вклада, то можно схематично представить, как растет вклад во времени только благодаря сложному проценту. Отметь для себя, что основание функции - процент по вкладу - число постоянное, рост происходит только благодаря кручению процента на процент.

Как можно сразу отметить, что в начале график растет очень медленно, практически незаметно, но затем, он с каждым годом лавинообразно возносится ввысь.

Причем, давай подробнее рассмотрим фактор времени. Внизу, допустим, по красному графику кто-то сделал вклад - или любое другое вложение. С краю графика - нулевая отметка. Давайте примем клетку по оси икс за какой-нибудь шаг, к примеру 1 год. Где на графике 0 - пусть будет, что прошло 5 лет. По оси игрек - накопления.
Все вроде пока понятно.

Но смотри, в чем фокус - допустим, кто-то решил открыть вклад, сделать вложение чуть позже - на пару лет.




Я на графике своими руками как могла перенесла красный график просто на две клетки вправо - обозначила точки переноса синим и соединила все зеленой линией. Это график человека, открывшего вклад на два года позже.




Теперь смотри внимательнее - я расставила года, чтоб было удобнее смотреть, и отметила красными линиями разницу в значениях графиков двух людей. Смотри - когда прошло у первого человека 5 лет, а у второго 3 года (место где проходит ось Y) - разница между ними на графике уже почти в 2 раза. Проходит год (6 лет с начала вклада первого человека) - разница на графике в 3 раза. Проходит еще год (седьмой год) - разница в четыре раза, еще год (восьмой) - разница в пять раз и так далее.

И чем дальше, тем разрыв между этими двумя людьми будет увеличиваться с нарастающей скоростью. А ведь второй человек сделал вложение всего на пару лет позже, а видишь, как фактор времени эту разницу раздувает.

На самом деле я не рассказываю ничего нового, просто схематично изобразила то, о чем рассказывают во всяких брошюрках пенсионных фондов - чем раньше ты начинаешь откладывать, тем фактор времени быстрее раздует из искорки первого вложения целый огонь. Человек, начавший откладывать на пенсию на десять лет позже, отложит значительно меньше, и еще меньше скажется влияние сложного процента на его сбережения.

Конечно, это график очень схематичный, здесь не выдержаны ни масштаб, ни скорость нарастания функции (который зависит от процента), ни время, требуемое для возрастания разрыва, но это только для того, чтоб ты поняла тенденцию. А она при всяких данных (кроме нулевого и отрицательного процента) будет следовать вышеописанной логике.

Сложный процент весьма любопытная вещь, если рассматривать значительный промежуток времени.

Есть даже некая математическая байка - что один доллар, вложенный под 3% во времена Иисуса Христа, сейчас стоил бы половину всех имеющихся в мире денег. Если бы этим деньгам было по­зволено расти и удваиваться, а потом снова и снова удваи­ваться, сегодня эта сумма составила бы много триллионов долларов.

24 доллара, выплаченные голландцами местным индей­цам за остров Манхэттен, сегодня превратились бы в более чем 2,2 миллиарда долларов, если бы их положили тогда под 5% годовых.


Этот график я построила уже в реальном масштабе - график вклада под 10%. По оси Х-года (каждая клеточка - это год), по оси Y - во сколько раз увеличивается первоначальная сумма вклада. Здесь видно, что сумма на счете удвоится через 7 лет, утроится через 11,5 лет, учетверится через 14,5 лет и так далее. Как можно отметить график "уходит в полет" лет через 20. Что значит "уходит в полет". В начале "кривизна" графика незначительна, он представляет почти прямую линию. Это значит, что влияние "проценты на проценты" число практически постоянное. Но в конце он возносится ввысь, "уходит в полет" - влияние "проценты на проценты" год от года ощутимо увеличивается с нарастающей скоростью.

На этом графике ты можешь мысленно сделать, как я делала выше - представить, что ты сделала вложение не сейчас, а через 3-5 лет. Просто мысленно перенеси точку графика вправо на 3-5 клеточки и ты увидишь по вертикали разницу между зеленой линией и твоей мысленной точкой. Эта разница - твоя потеря - только за счет времени и сложного процента.


На этом графике показан вклад под 25% с ежегодной капитализацией. Видно, что сумма вклада удвоится за 3 года, утроится за 5 лет, учетверится за 6,5 лет и так далее. Здесь "уход в полет" можно наблюдать лет через 10-12. Этот график я нарисовала, чтоб наглядно показать (что, впрочем и так понятно) - чем выше процент на вложение, тем быстрее и круче будет график, тем скорее будет происходит увеличение капитала.


Как бы ни хорошо, ни заманчиво рисовались графики, но - должна тебя остудить - этот сложный процент работает только на бумаге. Только об этом в пенсионных фондах, банках и других инвестиционных конторах предпочитают не говорить. Почему? Потому что в реальности не существует таких финансовых инструментов, чтоб банк, смог через 30-40 лет выплачивать тебе по экспоненте деньги с твоей вложенной в прошлом тысячи и быть в плюсе. Вот просто не может и все.

Представь, что на графике это не твой лично вклад, а деньги всех россиян, которые держатся на депозитах. Сейчас на вкладах в России 22 с половиной триллиона рублей. Через 40 лет эта сумма за счет только лишь процентов увеличится (судя по графику 10% ) примерно в 41 раз - до 922,5 триллиона. Для сравнения - бюджет России сейчас составляет 16 триллионов рублей. То есть, через 40 лет нужно только процентами отдать 57 бюджетов страны. Где через 40 лет взять столько денег, чтоб выплатить проценты? Тут простая арифметика говорит, что сделать это невозможно в принципе. Поэтому какой-то кидок через промежутки времени все равно должен быть - должно произойти сжигание пустых денег.

Этот кидок произойдет - и произойдет обязательно. И вовсе не потому, что кто-то там наверху глупый, не посчитал, не предусмотрел и прочее. Этот кидок заложен самим математическим законом сложного процента - и будь у тебя семь пядей во лбу - ты его не сможешь никак обойти.

Даже если посмотреть историю денежных реформ это происходит каждые 30 лет. 1931-1961-1991... в 2021 будут новые деньги с обнулением накоплений. Это прогноз от Светы Новиковой.

Но в краткой перспективе - лет пять-десять-пятнадцать, пока сумма к отдаче более-менее адекватная, думаю, теория вполне жизненна.

Вообще, эта простая формула - увеличение капитала (1+% )^(в степени года) - эти неудержимые графики - суть, смысл современной экономики, построенной на ссудном проценте. А суть такова, что бесконечный рост невозможен - он возможен пока график более-менее линейный, представляет собой почти прямую. Как только он "уходит в полет" - это значит, что должен произойти какой-то коллапс, когда "всем все простят", и график снова поползет более-менее линейно.

То, что я здесь в одном посте написала - я собирала буквально по крупицам из множества источников, обобщила и упростила для понимания.

Света, банки б тебя с руками и ногами, и с ушами оторвали б)))

Вывод верен: вклады с капитализацией %% гораздо выгоднее, чем с начисляемыми в конце срока процентами, даже если по ним % ниже? Верно?

Olia-ru пишет:Вывод верен: вклады с капитализацией %% гораздо выгоднее, чем с начисляемыми в конце срока процентами, даже если по ним % ниже? Верно?

Давай разберем что такое капитализация. Капитализация - это когда сумма процентов по истечении какого-либо периода причисляется к телу вклада. Капитализация может быть "автоматической" - когда эту операцию за тебя делает банк, и "ручной" - когда банк тупо платит тебе на счет деньги, а ты руками закидываешь их на вклад.

Так вот, по твоим словам "проценты в конце срока" - это значит иными словами - "ручная капитализация". Ты делаешь вклад на месяц, три, полгода, год, получаешь в конце срока проценты и снова открываешь вклад (или закидываешь на "ступеньку лесенки" - если есть вопросы спросите, поясню что это такое) на сумму плюс начисленные проценты. Открыла вклад на три месяца, получила проценты, открыла еще раз на три месяца, загнав сумму вклада плюс полученные проценты - таким образом ты на полученные проценты начинаешь получать процент - ты делаешь "ручную" капитализацию..

Теперь вернемся к твоему вопросу - вклады с капитализацией %% гораздо выгоднее, чем с начисляемыми в конце срока процентами, даже если по ним % ниже? Верно? -

Насчет "гораздо выгоднее". Выгоднее, но не гораздо. Эта разница не сделает тебя кардинально состоятельнее. "Гораздость" зависит от: 1) периода капитализации (день, месяц, два, три, полгода, год) 2) Длительности аналогичного вклада с выплатой в конце срока.

Давай на конкретном примере. Давай положим 100 тыс под 10% на три разных вклада длительностью в год: 1) с ежедневной капитализацией 2) с ежемесячной 3)в конце срока

1) с ежедневной капитализацией вклад 100 тыс под 10% нам даст 110 505,36 руб, при этом эффективная ставка составит 10,52%. Это значит, что если положить под 10,52% с выплатой в конце срока, то выгода будет одинаковой.

2) с ежемесячной капитализацией вклад 100 тыс под 10% даст нам 110 461,19 руб, при этом эффективная ставка составит 10,47%

3) с выплатой в конце срока вклад 100 тыс под 10% даст нам 109 990,79 руб, при этом эффективная ставка составит 10,00%.

Как видишь, разница между капитализацией (ежедневной, ежемесячной) и выплатой в конце срока составляет примерно 0,5%

Теперь посмотрим, как влияет фактор времени и фактор суммы на эффективную ставку. Давайте положим 100 тыс на 5 лет и посмотрим что будет в трех вариантах (ежедневно, ежемесячно, в конце срока), а потом положим 1 млн на год и тоже посмотрим что будет.

Итак, 100 тыс на пять лет.
1) ежедневная капитализация: сумма на конец срока 164 845,60, эффективная ставка: 12,97%

2) ежемесячная капитализация: сумма на конец срока: 164 515,73, эффективная ставка: 12,91%

3) в конце срока: Сумма на конец срока: 149 990,79, эффективная ставка: 10,00%

Теперь 1 млн на год:

1) ежедневная капитализация: сумма на конец срока: 1 105 054,05 эффективная ставка: 10,52%

2) ежемесячная капитализация: сумма на конец срока: 1 104 612,02 эффективная ставка: 10,47%

3) в конце срока: сумма на конец срока: 1 099 907,93 эффективная ставка: 10,00%


Какие можно сделать выводы? При выплате в конце срока эффективная ставка всегда равна ставке по вкладу. Если кладешь 100 тыс или 1 млн под один срок и под одинаковые условия, то на эффективную ставку сумма не влияет. На нее влияет только капитализация, причем разница между ежедневной и ежемесячной не является колоссальной. Причем если на год мы получали эффективную ставку при ежемесячной капитализации 10,47%, то, положив на пять лет эффективная ставка в среднем составит 10,95%. То есть, на эффективную ставку влияет только два фактора: наличие капитализации + примерно 0,5%, и длительность срока вклада + примерно 0,1% за год.

Это я все написала, чтоб пояснить, что такое "гораздо выгоднее" - что это означает на деле. 0,5% разницы с 10 тыс за год - 50 руб, со 100 тыс за год - это 500 руб, с 1 млн - 5 тыс, с 10 млн - 50 тыс.

То есть, если видите у вклада опцию - "ежемесячная капитализация процентов", то мысленно прибавляйте примерно +0,5% к заявленной ставке.

Здесь есть две тонкости:

1) Центробанк ограничивает максимальные ставки по вкладам. Каким образом. Каждые 10 дней вычисляется средняя ставка по вкладам на разные сроки - месяц, квартал, полгода, год, год и выше. Берется топ-10 банков, берутся ставки на разные сроки и вычисляется "средняя температура по больнице". Смысл этой температуры в том, что при превышении этого значения на какую-то дельту (я сейчас не знаю, раньше было плюс 3% ) коммерческий банк начинает платить повышенные отчисления в АСВ (Агенство по страхованию вкладов). К примеру, средняя ставка на год у топ-10 равна 8,5%. Это значит, что если банк начинает привлекать вклады свыше 8,5+3%=11,5%, то его облагают повышенными отчислениями.

Это повышение отчислений несет две функции - во-первых, запретительную - какому банку захочется платить повышенные взносы? Во-вторых, "для честности". Если привлекаешь под бОльший процент, значит, несешь повышенные обязательства, повышенные риски - так что будь добр, отчисляй на страхование побольше.

Но самый смак заключается в следующем: для всех этих налогов играет роль только "заявленная ставка", та, которая прописана в договоре. То есть, дает один банк 11,5% с выплатой в конце срока, а другой дает 11,5% с ежемесячной капитализацией процентов - отчисления они платят одинаково. Несмотря на то, что у второго банка эффективная ставка получится побольше.

Для большинства населения вес имеет тупо заявленный процент по вкладу - если у одного будет 9,8%, но с капитализацией, а у другого - 10%, но с выплатой в конце срока, то большинство понесет деньги под 10%. Это суммы примерно до 500 тысяч. Владельцы сумм повыше уже, как правило, умеют считать, и пользуются при расчетах выгоды не заявленной ставкой, а эффективной.

2) Налогообложение. Сейчас налогом облагаются вклады, у которых процент выше ключевой ставки на 5 пунктов. На сегодняшнюю дату это значение равно 10,5%+5%=15,5%. То есть, все проценты, что получены выше, чем 15,5% облагаются налогом в 35%. И здесь тоже в расчет берется тупо заявленная ставка. То есть, если у тебя есть два вклада под 18% - один с ежемесячной капитализацией, другой с выплатой в конце срока, то налог возьмут практически одинаковый.

Почему "практически". Потому что необходимость выплаты налога возникает в момент получения прибыли. То есть, при ежемесячной капитализации будут каждый месяц брать 35% с превышения в 15,5%, а при выплате в конце срока - возьмут один раз при выплате процентов. Понятное дело, что в первом случае налог будет потихоньку, месяц от месяца расти (так как на вкладе будет сумма за счет капитализации возрастать). Насколько возрастать? Допустим, у тебя 100 тыс под 18% с ежемесячной капитализацией. В месяц ты будешь получать 1 479,45 руб процентов, налогов отдашь 71,92 руб. В следующем месяце у тебя будет на вкладе 101 407,53 руб. процентами получишь 1500,27 руб, налогов отдашь 72,92 руб. Грубо говоря, на каждые 100 тыс, у тебя будет каждый месяц возрастать налог на рубль. Но выхлоп будет расти примерно 21 руб/мес.

Поэтому капитализация - весьма интересный момент, но в виду заморочности расчетов, а также неясного будущего (будет клиент снимать проценты или капитализировать), а также, чтоб оставлять небольшие лазейки (куда ж без этого) для всех официальных расчетов принимают заявленную ставку.

спасибо, а где сейчас выгоднее лесенки иметь? Ты вроде писала, что у тинькова сливки уже сняли.

Olia-ru пишет:спасибо, а где сейчас выгоднее лесенки иметь? Ты вроде писала, что у тинькова сливки уже сняли.

Относительно вкладов я сейчас не сильна - потому что новых не открываю, рынок не мониторю, а пользуюсь старыми заготовками. Тиньков сейчас дает 7,5% на год, плюс 0,5% при пополнении - итого получится 9,5%. У него последний вклад я открыла 27 февраля 2015 года - на два года под 16% и после этого интерес к вкладам потеряла.


Но это все несущественно. Процент по банковскому вкладу не сделает тебя богаче. Я всю тему пытаюсь протащить эту мысль - делает нас богаче и состоятельнее не то, что мы получили из внешнего мира каким-либо способом (процент по вкладу, или еще что-то), а то, как мы распорядились полученным.

Если мы полученное потратили в рамках текущих трат - безвозвратно - то количество вошедших денег никакой роли не играет. Играет роль только то, что мы сберегли на будущее. А под какой процент - это начинает играть какую-либо роль при суммах от полумиллиона и при значительных сроках.

Люди часто - вернее практически всегда - заостряют внимание на второстепенных вещах, которые не играют существенной роли в вопросах благосостояния. К примеру, цена потребляемого продукта, или вот даже - процент по вкладу. Не это главное.

Давай еще поумничаю. Вот часто так называемые "финансовые советники" говорят - никаких кредиток! Избавьтесь от них! А знаете, почему они так говорят? А потому они так говорят, потому что так думают. Потому что они думают категориями нищеты. Понимаешь? Нищета - это когда все доступные средства пускаются на текущее потребление. Причем размер доступных средств не играет роли. Сколько есть - все пустится на потребление. Нищий - это не рваные лохмотья, это образ мышления. Когда, к примеру, невозможно заплатить за съемную квартиру вовремя, потому что задерживают зарплату, а создать резерв на это случай - человеку с его сознанием просто нереально. Именно поэтому человек с нищенским образом мышления - если есть доступные деньги, то их надо пустить на потребление - воспринимает кредитку как однозначное зло. А сам факт существования кредитки - как "уловки банкиров".

Здесь работает алгоритм - есть деньги - значит, их нужно потратить. Человек не может просто так жить, если знает, что на кредитке целых 100 тыс - как же удержаться-то от траты? Человек просто для того, чтобы просто не тратить деньги, делает над собой усилие.

Вот в чем проблема. Если ты такая - не ты конкретно, Оля, - а любой читатель - то никакой процент по вкладу, никакие скидки никакой роли в твоей жизни не сыграют. Абсолютно никакой. Поэтому, когда люди уделяют повышенное внимание таким вопросам - я считаю, что они распыляют его на несущественное.

Как попытаться перестроить свой мозг? Я могу поделиться свои опытом, если это кому-то будет интересным. Ведь я тоже когда-то не могла сберечь хотя бы чуточку от своей зарплаты, но теперь я вообще не мыслю - как можно все тратить? Этот опыт - сугубо личный, и я думаю, он мало кому пригодится.

Конечно, делись!
На меня вот слова распродажа и скидки никак не действуют, хапнуть побольше не очень хочется. Больше удовольствия испытываю, если скоробчу чего-нибудь. И меня интересует вопрос, как лучше сохранить. Не покидает чуйство, что после выборов нам сделают какую-нибудь банковскую бяку. Ты так не считаешь?

Как я перестраивала мозги (личный опыт).

Может, кому и будет полезно.
Лет десять назад я совершенно по-другому относилась к деньгам. У меня их постоянно не было. Вернее, были, но они куда-то быстро расходились, непонятно куда, и оставалось ровно столько, чтоб дожить до следующей получки. Я не считала тогда деньги, и не читала этикеток на банках и упаковках - считая, что заниматься и тем и другим - это мещанство. Мол, мозг нужно направлять на другое - нечто возвышенное и полезное.

Я с пониманием относилась к людям, которые выходили из отпуска и стонали "денег нет, скорее бы дали зарплату!". Или "мы с мужем в этот год пошли вместе в отпуск. Знаешь, как трудно, когда у обоих нет денег! Так-то хоть один работает, есть на что жить. А сейчас вообще трудно". Я не знала, как сделать так, чтоб выйти из отпуска, и чтоб остались деньги до следующего вливания - это была для меня вообще сказочная задача. Расчет и выдержка, требующаяся для того, чтоб не тратить деньги, для меня были непосягаемы.

Как-то на работе сослуживица сказала "у меня 200 тыс есть - коплю на машину. Куда бы мне их повыгоднее пристроить?". Для меня это было как из другого мира - как? 200 тыс? накопить? Тут 15 тыс накопишь, уже руки чешутся их потратить - и то нужно, и это, и третье, и четвертое - а тут целых 200 тыс! Для меня это были цифры вообще из другого мира. Хотя зарплата, отмечу, была практически одинаковой.

Я жила, переходя из одного кредита в другой. Тогда был период бурного роста кредитования - у всех моих знакомых либо сейчас были кредиты, либо кредиты были раньше. Попался только один человек, у которого не было кредита, и который никогда раньше не брал кредиты. Это было исключение. Обычно все жили по правилу - надо что-то покрупнее - берешь кредит. Выплачиваешь его. Закончила платить кредит - это значит, что можно взять что-то еще. Я зашла в магазин узнать, сколько стоит компьютер, и вышла через час с документами, с кредитом на 28 тыс. Кстати, я сейчас смотрю в монитор, купленный 10 лет назад в кредит.

Заканчивая выплачивать кредит, я радовалась - это чувство, когда зарплата принадлежит тебе вся до копеечки - сродни свободе. Нет уже ощущения, что ты приставка для обслуживания кредита, когда часть заработка нужно обязательно отдавать.

Но зарплата принадлежит вся, но толку от этого никакого нет. Она вся расходится. Скопить, отложить - ничего не получается. Денег постоянно нет. И опять что-то нужно - берешь кредит.

И вот однажды я решила накопить на квартиру. Вернее, на первый взнос на ипотеку. На работе все смеялись надо мной. Сделать это было для всех задачей нереальной. Высчитывали, что, откладывая по 10 тыс/мес в год можно отложить 120 тыс. Зарплата тогда была примерно 20-25 тыс, а квартиры стоили примерно как сейчас - начиная от 700 тыс-800 тыс-миллиона. Десять лет копить на какой-то закуток!

Но мысль о закутке, который можно купить и сдавать - и получать доход не оставляла меня. Грянул 2008 год и случилось невероятное - недвижимость, которая все время росла, вдруг остановилась и даже подешевела. Тогда я платила очередной свой кредит и просматривала объявления на Авито - где что, какие квартиры, продаются по какой цене. Вот так, без гроша в кармане, я грезила квартиркой.

Мне оставалось платить кредит до марта 2010 года, но я досрочно погасила его в ноябре 2009 года и в этом же месяце 22 числа (ноября) сделала свое первое накопление. Я сделала вклад на год на 3 тыс руб. И решила - с каждого поступления - аванса и зарплаты - открывать вклады на 3 тыс сроком на год. Открывались они очень просто - через банкомат. Просто перед тем, как снять деньги, открываешь вклад, а остатки - снимаешь.

{Это была вторая ступень экономии - ограничивать количество поступающих тебе в руки денег. Я "прятала" от себя на вкладах деньги, а на остатки - жила - тратила на текущее потребление}

Потихоньку этих трехтысячных годовых вкладов стало много. Они были размазаны по времени, и потом, чтоб собрать их в кучу, потребовался бы год. Я задумалась о другом способе сконцентрировать ресурс. В феврале 2010 года я начала изучать, что такое банковские вклады подробней. Для меня это было как с другой планеты. Я не понимала, как люди не то, что не берут кредиты, а у них есть деньги, которые им сейчас не нужны и они их кладут в банк. Мне это было непонятно - как это есть деньги, а ты их не тратишь. И вот в феврале 2010 года я вижу тенденцию - ставки по вкладам падают. Я присмотрела себе вклад - приходно-расходный по нему давали 13%, минималка 30 тыс. С 22 февраля ставка опускалась до 11%.

Как и всякий нищий человек (нищий не по внешности, а по содержанию), я вижу, что упускаю возможность открыть выгодный вклад. У меня было 20 тыс, но на минималку, для того, чтоб открыть не хватало 10 тыс. Я обзвонила всех, всех знакомых, сослуживцев - просила в долг на время 10 тыс. Все отказали. Правда был один вариант, как занять но это было очень сложно, и проще было с этим не связываться. Я даже думала взять кредит, открыть вклад и быстро кредит погасить, как будет возможность.

Вклад я под 13% не открыла. Открыла его 2 марта 2010 года, но уже под 11%. А через неделю и эта ставка понизилась. Для открытия пришлось отдать все деньги - решительно все, и мы жили неделю в долг. Тогда кредитки еще у меня не было, но к зарплатной карте был подключен овердрафт - когда можно уходить в минус. Вот этим овердрафтом мы и питались.

Теперь у меня уже был вклад для накоплений, и я задумалась - как его пополнять. Как его пополнять и при этом не сидеть голодной или в долгах. И я в интернете нашла программу "Домашняя бухгалтерия" - программа, которой пользуюсь до сих пор. Первая запись датируется 5 марта 2010 года - "скинулись на работе - 40 руб". На что мы скинулись, почему по 40 руб - я не помню. Еще интересно может быть, что с 5 марта по сегодняшнюю дату (а это 6 с половиной лет), наша семья проела текущими тратами 3 млн 672 тыс 288 руб 95 коп.

Я принялась записывать траты. По моим расчетам выходило, что для того, чтоб отложить 10 тыс, нужно было жить на 30 тыс. И мы принялись жить на 30 тыс. Очень просто считать - тратится тысяча в день. Трат 16 тыс, а сегодня только двенадцатое число - значит, нельзя ничего тратить, чтоб текущее число календаря догнало траты.

Конечно, мы иногда выходили за пределы 30 тыс. И тогда перерасход записывали на следующий месяц. Мы его начинали со строки "перерасход предыдущего месяца" и писали сколько там - две, три, четыре тысячи. То есть, новый месяц ты начинаешь уже с долгом и вписаться нужно в те же самые 30 тыс.

Научиться рассчитывать свои траты мне неожиданно помог и банк своей тупостью. Каким образом. Я усиленно пользовалась этим приходно-расходным вкладом. Пришла получка- перевела на вклад под процент. Нужны деньги - перевела на карту. Но дело в том, что переводы между счетами банк выполнял только на следующий рабочий день. Приходит получка, делаешь распоряжение на перевод, и на следующий день деньги переводятся на вклад. В обратную сторону - со вклада на карту - точно так же - подаешь распоряжение, на следующий день - деньги.

Эта тупость банка - когда свои траты нужно планировать за день, два, три - очень помогала не производить импульсивных покупок. Видишь что-то, хочешь купить. Для этого нужно перевести деньги на карту. Они будут доступны только на следующий рабочий день. Этого времени всегда хватало для того, чтоб понять - нужна эта трата или нет.

Таким образом мы жили - ужимались в 30 тыс, делали бюджетирование - на следующий месяц распределяли, планировали категории трат. Уже тогда я поняла, что 20 тыс в моем бюджете тратятся всегда одинаково, а назначение 10 тыс - можно менять. Вот и выбирай, куда их тратить.

{Это была третья ступень экономии - когда текущее потребление ограничивает расчет. В доступе всегда есть деньги, но ты их не тратишь, потому что сделан расчет - на сколько жить и сколько откладывать}

В сентябре 2011 года (почти через 2 года с начала накопления) на счете уже было примерно 350 тыс - то есть нам в среднем удавалось откладывать по 15-17 тыс/мес. Мы залезли в ипотеку на 600 тыс, которую погасили за 10 месяцев - в июле 2012 года. В этом нам помог материнский капитал, и в марте 2012 года закрылся мой любимый приходно-расходный вклад, который принес около 50 тыс процентов за два года.

Надо отметить, этим моментом я действительно горжусь. В июле 2012 года мы пошли в отпуска вместе, сложили все деньги, рассчитали, погасили остаток за ипотеку - 72 тыс. Первые деньги после отпуска у нас должны были появиться только в конце сентября. И мы так все рассчитали, что когда получали первые послеотпускные деньги, то у нас оставалось тысячи две-три - то есть расчет был сделан мастерски, до миллиметра. Мы поняли, что можем планировать свою финансовую жизни на два-три месяца вперед без всяких проблем.

Постепенно мы забросили делать бюджетирование. Перестали "расграфлять" следующий месяц. Мы стали жить просто, как живем, но не выходим из рамок 40 тыс. Это делать со временем проще и проще - уровень жизни подтягивается к уровню 40 тыс и постепенно нащупываются самые рациональные траты, на которых не сэкономишь, но которые приносят максимальный эффект полезности/удовольствия.

{Это была четвертая ступень экономии - умение потратить деньги с максимально возможным эффектом. Когда обдуманная трата небольших денег приносит больше пользы и удовольствия, чем импульсивная трата значительных средств}

В ноябре 2012 мы стали пользоваться Почтовой картой Русского Стандарта - которая давала 10% на остаток - стали откладывать дальше. В июне 2013 года я получила кредитку Кэшбэк Хоум кредита. Поход к кредитке был уже совершенно иной - я ее получала уже не для того, чтобы продолжать тратить, когда уже нечего тратить - а для того, чтоб получать возмещение от банка при производстве трат - 3% возврата. В августе 2013 года познакомилась с Тиньковым, с почтовыми вкладами, лесенками и прочим. После чего поняла - что не только банки могут обдирать людей, но и люди могут, при некоторых знаниях обдирать банки. В это время принялась читать книги, статьи о домашнем бюджете, смотреть видео на ютубе.
В августе 2014 года - через два года после закрытия первой ипотеки - на вкладах скопилось 1 млн 250 тыс и мы опять залезли в ипотеку. Уже серьезную, не игрушечную и пока два года выплаты не вызывают особых проблем.

{Это была пятая ступень, когда принцип накопления стал естественным и незаметным - "тратить меньше, чем зарабатываешь, откладывать и вкладывать отложенное". Когда для накопления сумм не требуется делать дополнительных усилий.}

Отмечу особенность моего способа накопления. Во всех, буквально во всех источниках говорят - откладывайте такой-то процент от ваших доходов. То есть получаешь 50 тыс, откладываешь 20% (10 тыс), а на 40 тыс живешь. Стала получать 100 тыс - откладываешь 20% (20 тыс), а на 80 тыс живешь. Это - классическая схема, которую рекомендуют абсолютно все.

Я же поступила по-другому. У меня был строго определенный бюджет, который никак не зависел от полученного в текущем месяце дохода. А все, что оставалось - шло на накопления. Я не думала над тем, как накопить, а думала над тем, как вписаться в бюджет. А накопление при этом происходило само-собой. Каждый месяц этот бюджет одинаковый - примерно через год-два отработается навык жить на него - что можно себе позволить, чего нельзя. Какая трата принесет пользу, а какая трата будет пустой.

Вот таким примерно образом я из человека, у которого и 10 тыс с трудом удержатся в руках хотя бы неделю, превратилась в человека, для которого деньги - просто рабочий материал, который можно гонять между банками, счетами, картами. И если просто жить на 50 тыс/мес семьей, просто не проедая весь свой доход, не пуская его весь на текущее потребление, то можно обязательно достигнуть какой-то значимой глобальной цели.

Света, а что за ипотека (первая) была? Сколько первоначальный, %%, ежемесячный платеж? Мы вот в ипотеке, платим исправно, и я не понимаю, когда люди пишут, что погасили ее за 2- 3 года? Чем? Понятно, что можно МК, но ведь он не такой большой. Нам вот при ежемесячном платеже 20 000, нечем досрочно гасить, так вот чтоб за несколько лет. Платим 7 лет, еще 7 осталось((( Накопления есть, но эта "подушечка безопасности" небольшая совсем.