Кредиты, кредитные карты

Хочу завести отдельную тему по кредитам и кредитным картам, чтоб не смешивать в кучу дебетовки, вклады и кредитки.

И сначала - очень приятная новость, я ее долго ждала. Дело в том, что Герман Греф (глава Сбербанка) как-то заявил, что в первом квартале 2016 года сделают в Сбер-Онлайне функцию досрочного гашения кредита. В Сбере как было - хотите досрочно сделать частичное или полное гашение кредита - нужно было идти в отделение, писать заявление, к которому распечатывался новый график платежей. Согласитесь, что не всегда удобно.

А сейчас захожу в Сбер-Онлайн, по привычке проверяю - сделали или нет? Вроде первый квартал на исходе. И... сделали! Я не проверяла работоспособность, но факт все-таки есть. Заходите в раздел "кредиты", нажимаете "операции". Выскочит старая строчка "Как оплатить?" и новая - "График". Нажимаете на нее. Сейчас по крайней мере пишут "операция недоступна", но на странице есть еще строчка "Операции по кредиту" и там две новые строчки "Частично погасить кредит" и "Полностью погасить кредит". При выборе одной из строк вам предложат ввести дату и сумму платежа и будет оформлена заявка. Дату можно выбрать только рабочего дня и не далее, как месяц вперед.

Так что Сбер приобрел еще один плюс в свою копилку.

Еще одна полезная фишечка для обладателей кредиток Сбербанка.

Как известно, к картам Сбера подключается так называемый "мобильный банк". Их два вида - платный "полный пакет" и бесплатный "экономный пакет". Помимо стоимости у них есть различия, они довольно мелкие, и самый главный из них - это приход СМС о действиях по карте для "полного пакета".

Фишечка заключается в том, что "полный пакет" бесплатен для всех кредитных карт. Вторая фишечка - что, имея один "полный пакет" можно получать СМС по всем своим картам совершенно бесплатно. Механизм в Сбере реализован так -полный пакет подключается на одну карту - с которой будет происходить списание платы за пакет (для кредиток - бесплатно) - а остальные карты "приклеиваются" к этому пакету. Карта, с которой берет плата, называется "платежной", карты, по которым будут приходить СМС -
"информационные".

То есть, имея кредитку, можно (довольно просто) сотворить так, чтоб вам приходили СМС по всем картам, и это будет бесплатно.

Как это сделать.

1) Прийти в банкомату или терминалу Сбера, вставить кредитку и подключить к ней полный пакет мобильного банка. Придет СМС о подключении (мне пришла сразу же),
и в интернет-банке вы увидите, что полный пакет подключен.

2) Если п.1 вы успешно прошли, или уже имеете полный пакет на кредитке, то звоните по номеру горячей линии Сбера 8 800 555 55 50, выбираете пункт 3 "услуги для физических лиц", затем пункт 2 "мобильный банк". Оператору озвучиваете свое желание - кредитную карту сделать платежной и информационной, остальные карты - информационными. Это в Сбере называется "произвести корректировку". Нужно перед глазами иметь все карты, потому что будут спрашивать последние 4 цифры каждой.

Далее оператор поинтересуется на какой номер подключать смс по информационным картам, затем скажет "мне нужно время для проведения корректировки", вы будете довольно долго слушать музыку. В результате будут проведены следующие операции:

1) Вам отключат мобильные банки по другим картам, независимо, какие пакеты на них были подключены - полные или экономные;
2) Другие карты сделают информационными для мобильного банка кредитки с полным
пакетом.

Минут через 10 вы в интернет-банке увидите изменения - вместо нескольких мобильных банков останется один - подключенный на кредитку, в разделе "платежная карта" будет кредитка, а в разделе "информационная карта" - кредитка и другие карты.

Также на странице мобильного банка советую проследить за состоянием функции "Быстрый платеж". Я его отключила. От греха подальше. Мне быстро платить ничего не надо.

И предотвращая возможные вопросы - полный пакет бесплатен для всех кредитныхкарт Сбербанка.

Спасибо огромное за информацию! На самом деле ты не представляешь, насколько это для меня актуально))) Дело в том, что накануне в одном из отделений Сберабнка у оператора я уточняла, как мне подключить мобильный банк на остальные карты Сбера, т.к. пока он подключен только на одной. Мне ответили, что это возможно и мне нужно будет подключить мобильный банк поочередно к тем картам, к которым хочу. Кроме этого, списание оплаты за эту услугу будет с каждой подключенной карты)))
Так что я просто очень рада твоим темам и тому, что ты пишешь. Т.к. самостоятельно разобраться во всех этих особенностях, "фишечках", секретах - просто так ну просто нереально.

Банк Москвы, который меня очень удивил

Дело в том, что Банк Москвы вливается в группу ВТБ. У меня кредитка Банка Москвы, с которой я нахожусь в некотором недоумении.

Банк Москвы закрыл свои офисы в Иркутске с 12 февраля. О предстоящем закрытии я узнала еще в январе, когда заходила в офис, чтоб отключить смс-информирование, которое по непонятному мне алгоритму должно стать из бесплатного платным. Когда я задала вопрос - ну вот закроетесь, а у меня у кредитки срок подходит - как менять ее на новую? Девушка-оператор ответила, что кредитку привезут в Новосибирск, и ехать менять ее нужно будет в Новосибирск.

Я подумала - ерунда какая-то, как обычно, несут что в голову взбредет. Решила оформить дополнительную карту пока еще работают офисы Банка Москвы - у основной срок кончится - пользоваться дополнительной. Ну решила, а руки все не доходили, ну и тем более была уверена, что вопрос с обменом как-нибудь благополучно решится.

Смс о перевыпуске карты и доставке ее в офис пришла вчера. Звоню на горячую линию банка, чтоб узнать в какой офис она доставлена. Оказалось - в Новосибирск. И никаких способов переправить ее в Иркутск у банка просто не предусмотрено. Я думаю - ладно - опять ерунду несут. Задаю вопрос на сайте банка - как мне, из Иркутска, получить новую кредитную карту? На что получаю ответ - что только в Новосибирске.

Завтра последний день жизни карты. Сегодня завожу на нее деньги (чтоб погасить долг), завтра, 31 марта, вывожу (чтоб долг образовался за апрель) и до 19 мая буду выжидать - придумает банк что-то или нет. Может, карту ВТБ выпустят. Может, через ВТБ все-таки выдадут. Я вообще не понимаю, как можно терять клиентуру из-за того, что тупо карту не могут заменить.

Вот такие стратеги работают в нашей банковской системе. Столько народа просто кинули на произвол судьбы. И главное - зачем было перевыпускать карту, тратиться (ведь это же деньги!) и отправлять ее в Новосибирск, зная, что в 100% случаях ее не заберут.

Ура-ура Свете!
Вопрос: как получить кредитку Сбера? Зарплата приходит на карту другого банка. Вариант открыть небольшой вклад (ибо возможности большого по нынешним временам нет) на 3 месяца прокатит? Придет предложение?

Аэлита пишет:Ура-ура Свете!
Вопрос: как получить кредитку Сбера? Зарплата приходит на карту другого банка. Вариант открыть небольшой вклад (ибо возможности большого по нынешним временам нет) на 3 месяца прокатит? Придет предложение?

Здравствуй.

Вообще, говоря про кредитки Сбера, будем подразумевать только карты МастерКард. Эти карты намного выгоднее, и я без утайки поясню почему.

У Сбера есть два вида кредиток - платные по 750 руб и бесплатные. Платные они дают при просьбе всех адекватных заемщиков, наверняка дадут и тебе. Бесплатные они дают по спецпредложению - либо вкладчикам, либо заемщикам, либо зарплатным клиентам. Причем, если один раз от бесплатной кредитки отказаться, то второй раз ее уже быстро не предложат.

Закидывать деньги на вклад имеет смысл только для получения предложения по бесплатной кредитке. Думаю, 3 месяца маловато будет, а вот полгодика, наверное, достаточно. Но помните - это только для получения бесплатной кредитки. Потому что получить платную можно и без всяких заморочек с вкладами.

Это различие - плата за карту - это все равно, что вам дали бесплатную кредитку, но на 10 тыс лимитом меньше. Почему? Потому что годовая плата отбивается, если 10 тыс положить под процент 8-9%. Так что с платностью/бесплатностью кредитки не заморачивайтесь - берите любую - только повторю, МастерКард.

Почему МастерКард? Потому что, если тупо вытягивать деньги с кредитки Сбера Мастеркард при помощи переводов с карты-на-карту, то эта операция Сбером расценивается, как покупка, с сохранением грейс-периода. То есть, если лимит вывести на Тинькова, на Тачбанк - на любую карту, которая дает бесплатно вытягивать деньги на нее с других карт, то деньги - кредитный лимит - можно держать под процентом. В случае с платной кредиткой, у вас просто будет как бы меньше лимит на 10 тыс - проценты с этого лимита пойдут на оплату карты.

Надо отметить, что Сбер предпочитает выдавать кредитки Виза. Отказывайтесь от нее, мотивируя тем, что вы хотите делать покупки в валюте, и у Мастеркарда меньше комиссия при конвертации из рублей в валюту. Обычно этого пояснения с головой хватает.

От Визы Сбера толку немного. Берите Мастеркард даже за деньги - очень полезная карта.

ОСНОВНАЯ ТОНКОСТЬ КРЕДИТНЫХ КАРТ: ПОНЯТИЯ "ЧЕСТНЫЙ" И "НЕЧЕСТНЫЙ" ГРЕЙС-ПЕРИОД

Вообще, процентов 90 ловушек, которые расставляют банкиры, раздавая потребителям кредитные карты, прячутся в понятии "грейс-период" или "беспроцентный период". Беспроцентным его называют потому, что на произведенные при помощи карты траты - не все! есть список исключений! - при выполнении некоторых условий по возврату долга, банк не начисляет проценты.

Нужно понимать, что банк - не благотворительная организация - и поэтому даже при наличии грейс-периода, когда теоретически и практически можно пользоваться заемными деньгами бесплатно, это все равно выгодно банку. По той простой причине что 1) Потребители не в силах вернуть в определенный срок то, что они взяли в долг 2) Потребители не поняли тонкости и попали в расставленную ловушку "нечестного грейс-периода". Но если понимать механизм работы этой ловушки, то она обходится весьма просто.

В классическом варианте механизм грейс-периода работает так: с 1 по 31 число месяца вы совершаете траты. Сумма вашего долга фиксируется системой в ночь с 31го на 1е число, и эту сумму нужно вернуть до 20го числа следующего месяца. Причем в классическом варианте необязательно возвращать сумму полностью куском, разом, а можно набрать эту сумму несколькими пополнениями карты. К примеру, 20 тыс долга вернуть платежами 5 тыс, 10 тыс, 2 тыс и 3 тыс - и это все равно засчитается за полное погашение долга. Одновременно, пока вы вносите свои платежи за предыдущий месяц, вы можете тратить с карты еще, и этот долг зафиксируется опять в следующую ночь с 31го на 1е, который нужно гасить в следующий месяц до 20го. Этот способ учета очень удобен для клиента, его просто запомнить: тратишь месяц, потом возвращаешь до 20го.

Это было описание классического "честного" грейс-периода. Его основные черты: 1) наличие непогашенного долга за предыдущий период никак не сказывается на текущем периоде; 2) сумму погашения можно вносить частями, необязательно полностью, главное - набрать сумму пополнений, равную сумме долга.

Отмечу, что такой классический вариант могут позволить себе только довольно крупные банки. Почему. Потому что все заемщики здесь привязаны к одной дате возникновения долга (ночь с 31е на 1е) и к одной дате гашения (20е число), поэтому финансовый поток в банке очень неравномерный - в начале месяца на гашение не поступает практически ничего, а к 20му числу тонкий финансовый ручеек гашений превращается в огромный бурный поток, который после 20го числа резко пересыхает. То есть, балансы у банка скачут в течении месяца, но чем банк крупнее, тем эти скачки менее заметны.

Для сглаживания этих балансовых скачков банки "раскидывают" клиентов во времени - теперь не у всех одно число для погашения долга (20е), а разные. Обычно это число привязывают к дате подачи заявления на карту. Подали 10го - теперь у вас расчетный период будет начинаться с 10го, подали 27го - расчетный период с 27го. Могут раскидывать клиентов и по любому другому принципу - Хоум кредит, к примеру, имеете три внутренние даты 5е, 15е, 25е - и своих клиентов привязывает к одной из этих трех дат начала расчетного периода.

"Размазывание" клиентов по времени никак не отражается на "честности" классического грейс-периода, это тот же классический способ учета и погашения долга, только не привязанный к удобным для клиента датам.

Это была исходная, "честная" схема работы кредитной карты. Но банкиры не могут же прожить, чтоб не обвести вокруг пальца кого-нибудь. И тогда они стали придумывать "ловушки", которые потребители стали называть "нечестный грейс-период", когда имеющийся долг за прошлый период каким-либо образом влияет на возникновение или подсчет процентов долга текущего. Здесь все индивидуально, какой банк что придумает.

К примеру, МДМ банк, имеет нечестный грейс-период в том отношении, что долг за предыдущий месяц нужно обязательно погасить полностью, пройти через "0", чтоб был момент, что вы банку ничего не должны - только это состояние засчитывается за выполнение условия грейс-периода.

МТС-банк свою хитрость прячет так. Например, у вас есть долг за прошлый месяц, и пока вы его не погасите (не наберете сумму пополнений, равную долгу), у вас не начнется новый льготный период. Допустим, у вас долг по карте МТС банка на 15 тыс за прошлый месяц. И если в новом месяце, имея непогашенный долг за предыдущий, вы что-то купите, то вам сразу начнут крутить процент - никакого льготного периода в этом случае нет. Иными словами, пока не погасила долг - картой не пользуйся.

Знать, какой у вас грейс период - честный или нечестный, какие есть подводные камни - это очень важно, ибо это первое место, где банк может вам поставить подножку.



Вторым местом, где ставят подножку это: ВЫЛЕТ ИЗ ГРЕЙС-ПЕРИОДА

Что это такое. Дело в том, что грейс-период распространяется на так называемые "льготные операции" - как правило, это покупка по карте. Снятия наличности, или операции, приравненные к снятию наличности, обычно в список "льготных операций" не входят.

Так вот, кроме работы грейс-периода еще очень важно знать, что произойдет, если у вас появится "нельготная операция", иными словами, произойдет "вылет из грейс-периода".

Как правило, может произойти две ситуации:

1) Адекватный банк продолжит на все остальные "льготные операции" распространять беспроцентный грейс-период, а проценты начнет считать только на "нельготную операцию".

2) Неадекватный банк "ломает" весь льготный период "полностью" - то есть, при наличии всего одной нельготной операции, на все ваши предыдущие "льготные" покупки, плюс на саму нельготную операцию за весь период пользования заемными деньгами посчитают "проценты за прошлое" и затем начнут считать процент, пока не погасите долг.


Далее уже детали, как гасить "нельготную операцию", чтоб не считали процентов - это либо необходимо гасить все под корень, либо банк сам при поступлении части платежа в первую очередь погасит "нельготную операцию".

_______________________________________

То, что я написала - это в принципе, основное, что вы должны знать по своей кредитке, чтоб с выгодой для себя ею пользоваться. Если что-то непонятно, позвоните на горячую линию банка и все для себя проясните: механизм работы грейс-периода (только в разговоре не произносите слова "честный и нечестный грейс-период" - вас не поймут, это не профессиональный термин, а скорее, жаргонизм), как и какими операциями происходит вылет из грейс-периода, и как вернуться опять в грейс-период.

Когда вы поговорите раз, положите трубку, позвоните снова и задайте те же вопросы другому оператору. Позвоните в третий раз, и если все три раза ответы совпали по смыслу, то есть вероятность, что вам дали верную информацию. Но с большой долей вероятности вы получите три совершенно разных ответа. Тогда через интернет-банк или сайт задайте вопрос в письменном виде. При ответе на письменный вопрос вам скопируют в ответ места из договора, где все прописано, тем самым мы исключаем человеческий фактор - когда каждый оператор понимает написанное по-своему.

Света, не нашла более подходящей темы. Не изучала "Почта-банк"?))) Почти банк))) или банк все же?))
Любопытно, т.к. это проект ВТБ 24.

CheshIRcat пишет:Света, не нашла более подходящей темы. Не изучала "Почта-банк"?))) Почти банк))) или банк все же?))
Любопытно, т.к. это проект ВТБ 24.

Я про Почта-банк написала мнение в теме про дебетовые карты. Думаю, упор сделан на финансовую неграмотность людей, которые будут к нему обращаться. Просто они свой козырь - планируемую широкую сеть почтовых отделений меняют на не самые привлекательные условия. Ни дебетовок, ни кредиток бесплатных нет, бонусной программы тоже никакой. Рассчитано на людей, которые не знают об услугах других банков, а что более вероятно - что у людей не будет выбора. Хоть такой банк в какой-нибудь глуши, да и ладно.

Пока не заморачивайтесь им. Туда, по-моему, денег учредители не хотят для раскрутки вкладывать, хотят сразу окупаемость получить.

Если честно, я не знала, что Почта Банк- это проект ВТБ. Но когда увидела рекламу случайно, долго хохотала))))

Нужен совет. Нужен кредит. Я пошарилась по сайтам банков, проценты примерно одинаковые везде, условия, вроде, тоже. И, понятное дело, никто на сайтах в калькуляторе кредита не считает по максимальной процентной ставке. Все по минимальной.

Когда интересуетесь кредитом важно еще одно условие - отсутствие подводных камней, когда все условия понятны, доступны, и банк ничего не утаивает. Сейчас банки не могут задирать ставки по кредитам, как раньше - кто сколько придумает. Есть потолок, выше которого банк не может указать процент. И поэтому банки сейчас стали изголяться, кто во что горазд, чтоб набить себе "скрытый доход".

К примеру, Росбанк, для того, чтоб у них обслужиться, подключает клиента к некоему "пакету слуг". Их три, мало чем друг от друга отличаются, в основном - ценой. Самый простенький пакет - 100 руб в месяц, для вкладчика первый год бесплатный.

Вы понимаете, что это значит? Это значит, что, открыв вклад на три года на минимальную сумму 1000 руб, вы через три года будете должны банку за обслуживание 24 месяцев по 100 руб - 2400. То есть, не только своей тысячи не увидишь, но и останешься должен.

Я не поверила, когда прочитала про платный пакет, позвонила на линию банка - говорю - правда что ли должна буду? Правда- говорят. Но какой вкладчик это знает, и зная это пойдет в этот банк?

Для кредитчиков еще хуже. Никакого бесплатного года у них нет. Кредитчика цепляют к этому пакету за 100 руб, но человек об этом не знает. Информации об этом пакете у него среди документов на кредит нет. Он знает сколько нужно платить за кредит, и платит. Но сначала сумма списывается за пакет, и потом обгрызенная сумма поступает на гашение кредита. Которой, конечно, в большинстве случаев не хватает. Человек попадает на просрочку, ему об этом не говорят полгода, а потом выкатывают штрафы к гашению.

То есть, в этом банке нужно обязательно плюсовать к своему кредиту еще 1 200 в год за обслуживание в этом банке.
______________________________________

Но самый распространенный ход - это страховка. Именно страховка сейчас позволяет банку в рамках закона содрать с человека побольше денег. Но любой адекватный человек никогда сам не согласится на страховку. И тогда за дело берутся доморощенные умельцы. К примеру, Совкомбанк, разработал целую систему как облапошить клиента - могут к кредиту на 10 тыс приплюсовать страховку стоимостью в 5 тыс. В этом банке разработана целая линейка банковских карт "со страховкой" с неадекватной годовой стоимостью обслуживания. Когда человек берет кредит, ему подсовывают эту карту "по его желанию", годовое обслуживание включают в стоимость кредита - и ву а ля - берем кредит 80 тыс, на руки получаем 50. Приходим получать кредит на 30 тыс и потом можем обнаружить, что исключительно "по своему желанию" мы взяли вдобавок карту с годовым обслуживанием в 7 000 руб.

Помните, от страховки можно по закону отказаться в течении 14 дней. Вы придете в отделение, с вами будут скандалить, но настаивайте на своем. При них позвонить на горячую линию и чтоб там, при работниках отделения, подтвердили, что отказаться от страховки вы можете. Стоимость страховки вам никто на руки не даст, но зачтут как погашение кредита.

Поэтому - никаких страховок, никаких дополнительных услуг - смс, пакетов, платных гашений (когда за внесение денег берут комиссию) и тому подобное.

Идите в Сбербанк. Его кредит гасить удобно - много банкоматов. У него нет подводных камней. Есть страховка, отказ от которой операторы принимают без проблем, без воплей и обмана, что она "обязательна".

Спасибо большое!

Света, про страховку. А нет такого, как при ипотеке?- если отказываешься от страховки, то тогда повышают процент по кредиту?

CheshIRcat пишет:Света, про страховку. А нет такого, как при ипотеке?- если отказываешься от страховки, то тогда повышают процент по кредиту?

О СТРАХОВКЕ

Итак, давайте рассмотрим вопрос страхования при получении потребительского кредита, кредитной карты и ипотечного кредита. Скажу сразу, что я в этом вопросе не профессионал, конкретных законов не знаю, но знаю, как это работает на практике.

Цель всякой страховки такова - при наступлении страхового случая страховая компания погасит твой долг перед банком. В принципе, если разобраться, эта услуга больше нужна банку, чем тебе. Почему - спросишь ты - ведь и мои риски страхуются. Да, страхуются, но в жизни, когда кто-то кому дает в долг, проблема последующего возврата долга - это полностью головная боль того, кто дал кредит. Страхуясь, с одной стороны, банк уменьшает свои риски, а с другой - тупо зарабатывает на продаже тебе страховки.

Если внимательно почитать любой договор страхования, предлагаемый банком, то там обязательно какая-то часть страховой премии идет непосредственно страховой компании, а какая-то - банку "за услуги". Как правило, страховые компании банков - это дочерние структуры банков, каким-либо способом замаскированные под самостоятельные компании, а могут и вовсе не маскироваться. К примеру, Тинькофф страхование, Ренессанс страхование и прочее.
_________________________________
По такому же принципу работают и коллекторские агенства - вроде посторонняя фирма, которой продают долги. Но на деле - деньги просто с одного счета банка перетекают на другой. Были плохие активы - невозвратные долги, перекачали на другой счет, и вот они стали хорошими активами - проданными коллекторскому агентству долгами. Причем деньги на покупку этих долгов дает этот же самый банк. Фокус понимаете? На самом деле коллекторские агенства нужны не для того, чтоб тебе в дверь барабанить, по телефону звонить, и всякие гадости в подъезде творить, а для того, чтоб плохие активы банка превращать в хорошие.
_________________________________

По закону о страховании страховка обязательна в одном только случае - страхование имущества при получении ипотечного кредита. Выделяю жирным имущества, потому что страхование жизни - дело добровольное. Но даже в этом случае, в случае отказа от страхования, банк имеет право просто повысить тебе процент по ипотеке - не более. Тут надо заметить, что повышение ставки играет запретительную роль. В случае со Сбербанком, например, при просрочке продления страховки на имущество или ее отсутствия, банк повысит вам ставку в 1,5 раза. То есть, была ставка со страховкой 12% - станет 18%.

Вообще посыл, что страховка - дело добровольное - он следует всегда и всюду. Банк не имеет право повышать процент по потребительскому кредиту, если нет страхования (исключение, повторю, только в случае ипотечного кредита). Но - как вы понимаете - никто банку не запрещает отказывать человеку, если он не согласился на страховку. То есть, отказать банк может, но принудить тебя к получению страховки путем повышения процента - нет.

Этим приемом весьма часто пользуются банки, чтоб содрать с человека побольше денег. Не застрахуешься - кредит не одобрят. Здесь управы на банки никак не найти, ибо они имеют право отказывать по любой причине. Раньше они даже не обязаны были говорить причину отказа, но с прошлого года банки обязали при отказе в кредите вносить в кредитную историю причину своего отказа. Разумеется, причин можно напридумать сотни, в которых формулировка - без страховки не даем - звучать не будет.

Итак, в случае ипотечного кредита в обязательном порядке страхуется имущество от какого-либо ущерба на сумму текущей задолженности по кредиту. С каждым годом сумма задолженности будет уменьшаться, соответственно, будет уменьшаться и плата за страховку. Это понятно.


В случае потребительского кредита, кредитной карты исключительно "по вашему желанию" страхуется твоя жизнь и здоровье. Вот тут нужно акцентировать внимание, что входит в страховые случаи. Не нужно думать, что если ты сломаешь ногу, руку или хотя бы палец, заболеешь тяжелой болезнью, то заработает страховка. Нет. В почти ста процентах случаях страхование сводится к трем случаям: 1) смерть, 2) получение I группы инвалидности, 3) получение II группы инвалидности. Причем всегда приводится список исключений, когда даже эти три случая не страхуются - состояние алкогольного, наркотического, токсического опьянения, занятие экстремальным видом спорта, суицид, тяжелое хроническое заболевание, ДТП и прочее. Все. Никаких рук-ног и пальцев здесь нет, никаких ангин и воспалений легких. Во всех этих случаях платить взятый кредит все-таки придется тебе.

В случае потребительского кредита сумма страховки, как правило, включается в тело кредита и на нее, соответственно, начинает капать процент. То есть, ты в итоге покупаешь страховку в кредит. Берешь на пять лет кредит - насчитают сразу страхование на весь срок кредитования - сразу на пять лет.

Нужно обязательно помнить, что даже если ты взяла кредит со страховкой, то по закону от нее можно отказаться в течении 14 дней. Сделать это непросто, но можно. Главное, помнить, у оператора цель - продать страховку, у него план по продаже. Поэтому он всеми силами будет ее тебе "втюхивать" - а твоя задача повторять как мантру "я читала, мне говорили на горячей линии, что страховка добровольная, не обязательная. Я не хочу страховку. Если банку надо, пусть он за свой счет и страхует. А мне не надо". Тебя будут пугать, что кредит не одобрят. Будут пугать, что процент по кредиту будет выше. Будут говорить про неких тетенек, которые оформили страховку, их потом хватил инфаркт - и за них заплатила страховая. Будут говорить, что страховка выгодна в первую очередь тебе. Зачастую это только пугания. Реально кредит без страховки даже не отправляют на заявку, просто через некоторое время сообщают, что пришел отказ. Потому что ты свои кредитом без страховки портишь человеку статистику. Но ты помни - банков много, в другом банке одобрят.

Если ты закончила выплачивать кредит раньше срока, то можно попытаться вернуть часть неиспользованной страховки. Почему "попытаться". сама понимаешь, что деньги неохота отдавать никому. Потому - как только погасила досрочно кредит, тут же берешь справку о гашении кредита - и сразу же в страховую. Придешь на неделю, на месяц позже - эту неделю или месяц уже не вернут. Сумму возврата будут считать с даты подачи заявления о возврате, а не с даты окончания выплаты кредита.


Немного иначе обстоит дело с кредитными картами. Здесь страховка подключается и отключается в любой момент. Застрахованная сумма никогда не равна выданному тебе лимиту, она равна какому-то проценту (чаще меньше одного процента) от суммы твой задолженности перед банком. У любой кредитной карты есть два периода - расчетный и платежный. В расчетном периоде (обычно месяц) ты совершаешь траты, в какой-то момент эти траты фиксируются банком как сумма задолженности. И вот на эту сумму начисляют дополнительно страховку. Эти суммы, плюс возможные комиссии, ты должна погасить в течении платежного периода - чтоб не платить процентов по кредитной карте.

То есть, лимит по карте 100 тыс, а задолжала 15 тыс - страховку посчитают на 15 тыс. задолжала 50 тыс - посчитают на 50 тыс. Ничего не задолжала - ничего не посчитают.

Насколько страховка по кредитной карте увеличивает затраты? К примеру, страховка составляет 0,79% от суммы задолженности. От 20 тыс это будет 158 руб. Обычно операторы в банках говорят - ну чо, это немного - зато вдруг что - за вас заплатят. Именно на фактор "немного" обычно делают упор. Опять же, вспомнят тетеньку с инфарктом. (По мне, так с инфарктом проще отдать банку заемные 15 тыс и не бегать по страховым). Кому как, но мне 158 руб - это очень много. Вот просто пойти и выкинуть в мусорное ведро 158 руб - думаю, желающих найдется немного. В год эта страховка добавит тебе 0,79%х12= 9,48% по кредиту. Неплохо, правда? Для банка на пустом месте срубить 9,48% - весьма заманчиво.

Именно потому что заманчиво, операторов настраивают - втюхивать страховку по кредитке всем. Ее всем, как правило, и втюхивают. Здесь беспокоиться сильно не нужно. Эта страховка отключается. Разные банки ставят разные преграды для отключения страховки. Некоторые не ставят. Для одних банков достаточно звонка на горячую линию, чтоб отключить страховку, другим нужно заявление по почте, третьим - обязательно нужно идти в отделение и там писать заявление. Но чем дружны банки - они вам никогда в интернет банке не покажут - подключена ли страховка или нет.Расчет здесь сделан на то, чтоб человек забыл о страховке, о ее подключении - и платил бы себе потихоньку, не шибко разбираясь в предъявленных суммах.

Итак, в случае с кредитной картой - страховка никак не влияет на процентную ставку по карте, легко (практически всегда обязательно) подключается и всегда ее можно отключить (не всегда легко - но всегда можно). Отключение начнет работать со следующего расчетного периода.

Что касается меня - то ни по одной кредитной карте у меня нет страховки. Вообще, страховку я считаю пустой тратой денег. Зачем кому-то платить, чтоб он возможно тебе пригодился.

Это пустая, неэффективная трата, которая из человека бедного никогда не сделает человека хоть чуточку богаче.

Ну...Света... всякое бывает. Я когда-то занималась выплатами по несчастным случаям. Периодически приходили за выплатами по кредитам.Не обогатишься,да. Но бремя с родственников снимаешь.Хотя я б не платила) По потребительскому бы уж точно нет.
Однажды мужчине в страховку ипотеки по ошибке (!) страховой компании вписали все три группы инвалидности и смерть. Такого никогда не делают- чтоб инвалидность 3 группы включали в ипотеку, с полным возмещением ипотеки. Мужчина покатался на лыжах, повредил ногу, ему дали 3 группу. Он не только ипотеку загасил. Он вернул проценты, потом снова подал иск за пользование его ден.средствами за время судебных разбирательств. Естественно, расходы на грамотного адвоката ему тоже возместили. Нога через полгода нормальная, инвалидность сняли.
Конечно, это частные случаи.
Единственное, дополню, что если не вернуть страховку при досрочном гашении кредита, она продолжает действовать. И при наступлении страхового случая выплатят ровно столько, сколько составляла бы задолженность на дату события по графику платежей.

Света, ты как то писала на зеленом, что 1 раз в год можно бесплатно узнать свою кредитную историю. Можешь сюда продублировать?

Olia-ru пишет:Света, ты как то писала на зеленом, что 1 раз в год можно бесплатно узнать свою кредитную историю. Можешь сюда продублировать?

Дублирую сюда посты, касающиеся кредитных историй, без каких-либо изменений. Их будет несколько, я их разделю, но помещу в один длинный пост.
_________________________________________________

Девчонки, информация вообще бомба!

Я как-то в прошлом или позапрошлом году пыталась получить кредитную историю в каком-нибудь кредитном бюро. Наталкивалась на жуткую заковыку в хитросплетениях
данного бизнеса:

По закону раз в год человек может получить один отчет бесплатно, последующие - за плату. Тут вроде все понятно и честно - хочешь чаще - плати. Но. Чтоб получить бесплатно, нужно:

а) Прийти лично в Москве по адресу с паспортом в среду и пятницу с 14 до18ти - это не преувеличение - это реальный режим работы;

б) Подтвердить личность какой-то бумагой у нотариуса (очередь, деньги опять же);

в) Подтвердить личность в банках с системой Контакт - стоит 180 руб;

г) Отправить телеграмму со своими паспортными данными с почты, которую должен заверить оператор связи, что вы - это вы.

Не хотите получить бесплатно - кредитные бюро тут же готовы предоставить вам платный отчет без всяких замудренных идентификаций. Стоимость этого отчета
равна примерно затратам на идентификацию для получения бесплатного отчета.

Более того, через интернет-банки некоторых банков можно заказать отчет - за деньги, конечно. На вопрос - а почему первый за деньги, ведь положено бесплатно
- ясноглазо отвечают - мол, мы за отчет-то не берем, а берем за идентификацию. Мое мнение - все эти проверки личности устроены только для того, чтоб не
выдавать бесплатный отчет.

Ну да ладно. Я сегодня вечером начала ковыряться на сайте кредитного бюро Эквифакс https://online.equifax.ru/ Прогресс не стоит на месте. Видно, ихпнули, и теперь можно пройти процедуру идентификации по интернету, при условии, что у вас есть сканер (или фотоаппарат) и принтер.

Вам после ввода данных предлагают ответить на 4-5 вопроса относительно вашей кредитной истории. У меня были такие:

1. Укажите размер вашего ипотечного кредита, взятого в 2011 году в ВТБ24 (на выбор несколько диапазонов)

2. Укажите примерную дату досрочного гашения ипотечного кредита (на выбор несколько дат в виде месяц/год)

3. Укажите индекс по которому вы когда-либо проживали или проживаете сейчас (на выбор несколько иркутских индексов)

4. Укажите размер кредитного лимита по кредитной карте МДМ-банка (если лимит увеличивали, то укажите какой на сегодняшний день) (на выбор несколько диапазонов)

После этого сообщили, что я прошла процедуру идентификации и предложили сделать следующее:

1) Распечатать, подписать соглашение на обработку персональных данных и отсканировать (сфотографировать)
2) Отсканировать (сфотографировать) паспорт разворот с фото
3) Все это прислать в бюро (просто файлы загружаешь)

Обещали закончить процедуру идентификации от 1 часа до 7 рабочих дней. Реально же - минут через 20 на электронку пришло письмо о завершении процедуры. На всю
процедуру - от начала просмотра сайта до получения отчета у меня ушло минут 40-50. Захожу, заказываю кредитный отчет - и через минуту уже вижу не всю, конечно, картину, но очень многое. А главное, видно, как банки работают, когда и как посылают запросы.

К примеру, Сбербанк просил мою историю в ноябре, когда я хотела взять кредит на 15 тыс (чтобы потом предложили кредитную карту), но почему-то не запрашивал
кредитную историю в мае, когда в этом же Сбербанке подавалась заявка на ипотечный кредит.

Банк Москвы методично смотрит кредитную историю каждые 3 месяца, может, поднять лимит думает. А когда я сама обратилась в банк для увеличения лимита, банк
после трехдневных раздумий отказал, и мне сейчас видно, что кредитную историю при отказе он даже не смотрел.

Хоум кредит запрашивал историю в декабре прошлого года - когда шла волна уменьшения кредитных лимитов по кредитным картам. Но в 2013 году при выдаче кредитки на 100 тыс историю даже не запрашивал.

Траст зачем-то смотрел кредитную историю, когда я у него открывала вклад и дебетовую карту.

Более того, Промсвязьбанк, чьей дебетовой картой Олл Инклюзив я интенсивно пользуюсь, в феврале этого года сунул свой нос в мою кредитную историю. Может, они подходящим активным клиентам кредитки предлагают. (Мне не предложили)

Ну, и самое главное - у меня скоринговый балл 947 из 999 возможных. Там даже дана расшифровка - это значит, что я в 98% в ближайшие 12 месяцев не допущу просрочки по кредиту более 90 дней.

И теперь стало понятно, почему банки при запросе кредитной истории видят только сумму кредита, но не могут сказать, в каком он взят банке. Потому что названия банков, в которых у вас кредиты, и те банки, что интересовались вашей историей - это уже закрытая информация, предназначена только для вас. В открытом доступе - только сумма кредитов, просрочки, закрытые кредиты и сколько было обращений к вашей истории за час, день, неделю, квартал, год.

Вот такая интересная история. Если что еще пронаблюдаю, допишу в пост. Да, еще раз уточню - все это бесплатно.
_______________________________________________________________________________________


Цитата: Оля-ля-Я от 12 марта 2015, 16:32
Аналогичная ситуация..
Я так понимаю, что нет единого КБИ, и каждый банк выбирает, с кем ему работать,
поэтому в одном БКИ не может быть инфы по всем кредитам.


Конечно, нет единого БКИ. Это такой же бизнес, как и все остальные - нет монополии.

Вообще, 95 % рынка (как пишут) держат три БКИ - Эквифакс, Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) и Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ). Русский Стандарт пытается продвинуть свое бюро - но в него засылает только он, и смотрят это бюро немногие.

Отношения с банками такие - каждый банк передает информацию о клиенте в определенное бюро (или несколько). Но при принятии решения о выдаче кредита обращается к кому захочется.

К примеру, Сбербанк передает информацию о кредиторе в ОКБ. Но при запросе кредита запрашивает информацию и из других кредитных бюро, и Эквифакса в том числе. Еще, например, банк Авангард когда я просила у него кредитку, не делал запрос в Эквифакс.

То есть, с кредитными бюро такая ситуация - каждый банк посылает вашу историю куда ему вздумается, и запрашивает эту историю у тех, кому вздумается. Иными словами, обратившись в одно бюро, вы, возможно, не увидите всех своих кредитов.

Например, у меня в Эквифаксе не видно:

1) Ипотеки в Сбербанке
2) Кредитки в Сбербанке
3) Кредитки Банка Москвы

Это значит, что информация отражается в других Бюро кредитных историй. А в другие два я полезу - за деньги - чуть позже и потом расскажу здесь, как это делать.
_____________________________________________

Вчера не удержалась от порции новых знаний и заплатила 450 руб за кредитную историю в Национальном Бюро кредитных историй (НБКИ) - это вторая из трех контор.

После изучения данных пришла к выводу - благодаря анархии в этой области вполне возможно человеку с хорошо обслуживавшему прежние кредиты могут отказать
в кредите, и наоборот - при значительных просрочках вполне можно получить кредит.

Судите сами. НБКИ из всего моего груза содержит: 2 закрытых кредитки (Ренессанс кредит и Тинькова) и 2 действующих - МДМ банк и МТС банк. Все, больше ничего. В
это бюро не заглядывают при выдаче кредита: Сбербанк, Хоум кредит, МТС-банк, Русский Стандарт.

Сейчас становится понятно, почему в свое время (когда у меня из кредиток был только Хоум кредит) мне неоднократно оказывал в кредитке Авангард - он смотрит
НБКИ, а на тот момент у меня в нем было еще пусто. А ноябре прошлого года кредитку взял и одобрил - когда у меня их уже была куча и в НБКИ уже была какая-никакая, а история.

С другой стороны, если бы я ушла в Хоум кредите в жуткую просрочку, то Авангард (при условии наличия у меня сейчас или в прошлом хороших кредитных отношений с
МДМ, Тиньковым, Ренессансом или МТС банком) кредитку или кредит безусловно бы одобрил.

Теперь я начинаю понимать, в чем частично заключается работа кредитного брокера - это иметь таблицу - какие банки что куда передают, и что откуда читают. Если
найти банк, который не читает бюро, в котором у вас висит просрочка, то вполне можно взять кредит. Такую таблицу наработать довольно просто - нужно проанализировать кредитные истории (из всех трех бюро) около двух десятков человек.

Доберусь до почты и отправлю телеграмму в Объединенное кредитное бюро, тогда уже картина будет полной. Но уже сейчас понятно, что только там держат истории Сбербанк и Банк Москвы. Поэтому жутко интересно, кто туда не заглядывает.

_________________________________________________________________________________________________

В понедельник, 16 марта,озадачилась вопросом получить свою кредитную историю из последнего из трех китов кредитных бюро - из Объединенного Кредитного Бюро. Напомню, получить можно только при отправке телеграммы со своими паспортными данными, или отсылкой заявления с нотариально заверенной подписью. Напомню также, что отсылают один отчет в год - бесплатно, траты только на запрос. Выбрала вариант с телеграммой.

Выяснилось, что в наш информационный век отправить телеграмму - вообще целая проблема. Понятно, что телеграмму можно отослать по домашнему телефону, но этот
вариант не годится - необходимо подтверждение вашей личности - и отправить нужно все-таки лично. На первой почте кратко отрезали, что телеграмм не принимают. На второй - тоже. И только в третьем почтовом отделении сердечная тететька пояснила, что почта уже давно телеграмм не отправляет, этим занимается Ростелеком. Отправилась в офис около цирка (в этом здании находится отделение Промсвязьбанка) - там по моим воспоминаниям был телеграф. Сейчас там обнаружились помпезные офисы Ростелекома, а обслуживание населения производится в помещении с краю здания. Причем помещение такое и операторы такие, что если убрать оттуда банкоматы, то там можно смело снимать эпизод для сериала "Восьмидесятые".

Бланков для телеграмм в зоне видимости нет. Нужно нагнуть голову к узенькой, шириной в ладошку, щели самого левого окошечка и попросить бланк. У меня уже на бумажке был заготовлен текст телеграммы - я его по образцу, взятому на сайте ОКБ, накидала заранее. Нужен обязательно паспорт. Самый важный момент - проверить текст, который набрала оператор - чтоб не было ошибок в написании вашего электронного адреса - отчет можно заказать в бумажном варианте на ваш домашний адрес или в электронном на почту. Выбрала второй вариант: во-первых, быстрее дойдет; во-вторых, больше шансов, что дойдет; в-третьих, не нужно тратиться на дополнительные слова, описывающих ваше местопроживание.

Телеграмма мне обошлась в 265 руб 60 коп. Вот такой "бесплатный отчет". Ну что за законы у нас такие - если положен бесплатный отчет, то нужно обязательно сделать так, чтоб он бесплатно не достался. Под этим соусом пропихивая свои весьма удобные в получении, не отрываясь от стула,"платные отчеты". Причем, отметьте, себестоимость отсылки отчета по электронной почте для отправителя равна практически нулю - это делает машина, а стоит он от 390 до 900 рублей - в зависимости от аппетита посредника.

Ну, да ладно. Отчет мне пришел на следующий день, во вторник. Оказалось, ОКБ - самое крутое бюро из трех. Его смотрят практически все (кроме Авангарда, Росбанка, Русского Стандарта, Ренессанс кредита) и практически все (кроме Хоум Кредита и Банка Москвы) передают туда информацию. Относительно Банка Москвы, что он не передает информацию в ОКБ сказать наверняка нельзя - мою кредитку он вообще никакому бюро не передал, для других банков ее как бы нет. Поэтому моей первейшей задачей становится - прикладывать основные усилия к повышению лимита именно Банка Москвы, потому что этот лимит никто не видит.

Какие можно сделать выводы навскидку?

а) Если у вас проблемы с кредитами - много или просрочки - желательно обращаться в банки, указанные в первой скобке в абзаце выше;

б) Если хотите взять кредит, не следует бегать по банкам по принципу "авось кто даст". Не следует на сайтах подавать заявки на "все подряд что вижу" кредитные карты, если вы ими не очень горите пользоваться по принципу "получу, посмотрю как и что". Не следует подавать заявление на увеличение кредитного лимита, если до конца не уверены, что лимит вам повысят.

На любые ваши заявления, касаемые кредитов, банк посылает запрос в кредитное-(ые) бюро с формулировкой "заявление на получение потребительского кредита". Каждый последующий банк имеет внутреннее распоряжение - от стольки-то запросов в течении определенного времени автоматически давать отказ. Считается, если человек активно пытается получить кредит в нескольких банках, то у него проблемы. Причем качество кредитной истории и скоринговый балл тут совсем в расчет не принимается.

К примеру, МДМ-банк на выдачу одной кредитки делает аж три запроса: первый - в момент подачи заявки на сайте; второй - когда вы в офисе пишете заявление на карту; третий - когда на карту прикручивают кредитный лимит. Если вы после этого обратитесь в любой другой банк - вам практически гарантированно откажут (если, конечно, у вас в этом банке не лежит пухлый вклад);

в) После изучения отчетов, я поняла, что кредитка - это уникальнейшее средство для создания положительной кредитной истории. Такая история весьма важна для получения крупного займа - к примеру, ипотечного. В каждом бюро учитываются такие параметры: размер лимита, текущая задолженность и своевременность погашения долга. Если даже кредиткой не пользоваться, положить на полку, то в истории будет ежемесячно ставиться пометка - своевременное гашение. Как я понимаю, банки не интересуются, сколько вы там с кредитки тратили ежемесячно, их тупо интересует лимит и гашение.

И следует держать в уме очень важный момент. Когда вы решите закрыть кредитку, - ну, например, чтоб снизить кредитную нагрузку перед получением ипотеки - напишите заявление в банке - помните, банк закрывает счет через 45 дней (кто раньше, кто позже), плюс 10 дней на передачу информации о закрытии. Итого, информация о том, что вы имеете кредитку, когда фактически вы ее закрыли, будет светиться еще как минимум 2 месяца. Таким образом, следует избавляться от кредиток заранее, если вам по каким-то причинам к определенному числу не нужна лишняя кредитная нагрузка.

г) Кредитка кредитке рознь. К примеру, если взять карту Банка Москвы для создания положительной истории, то (в моем случае) - это пустая трата времени, так как ее никто не видит - это крайний пример. Пример средний - банк показывает кредитку не во всех бюро - вполне возможно, что другой банк в котором вы захотите брать ипотеку вашу положительную историю не увидит. И пример положительный - это когда банк показывает вашу кредитку всем бюро. Но самый беспроигрышный вариант - взять кредитку в том банке, где хотите брать ипотеку; но в этом случае нужно будет показывать оборот по карте, простым "лежанием" вы не отделаетесь.

К примеру, не самые удачные кредитки для создания кредитной истории - Хоум кредит, Сбербанк, Банк Москвы, Авангард, ВТБ24.

Хорошие кредитки, которые видны во всех бюро, которые увидит любой банк - МДМ банк, МТС банк, Ренессанс кредит, Тиньков.

Вот такие дела. Зная оборону противника, намного проще разработать стратегию нападения.

Спасибо, очень полезная и интересная информация.

Света, а что ты думаешь про Совкомбанк?
Уже прочитала, что они втюхивают страховку, но от нее можно отказаться в теч.14 дней. Что можно ждать еще? Явно, что хитрецы еще те
Привлекает ставка 12%.
То есть, задача. Как взять потреб.кредит по ставке 12% и больше ничего не платить?))) кроме суммы, указанной при расчете